De hypotheek voor nieuwbouw zit anders in elkaar dan die voor een bestaand huis. Bij nieuwbouw kan je ervoor kiezen de woning casco op te laten leveren. Er zit dan geen keuken, badkamer en toilet in.
Of je laat er een standaard keuken en badkamer inzetten. Maar vaak wil je liever zelf je badkamer en keuken uitkiezen.
Het leuke aan een nieuwbouw woning is dat je alles zelf kunt bepalen. Je kunt je woning helemaal afstemmen op jouw wensen. Tot aan de plaatsing van de stopcontacten aan toe. Maar wijk je af van de vaste bouwplannen, dan kost je dat extra.
Het is natuurlijk mooi als je deze extra kosten kunt meefinancieren in je nieuwbouw hypotheek. In hoeverre is dit mogelijk? En gaat het hier om meerwerk of om een verbouwing?
Hoe werkt een nieuwbouw hypotheek?
Een nieuwbouw hypotheek sluit je af voordat de woning gebouwd is. Deze hypotheek bestaat uit de totale koopsom van de grond en de koopprijs van het huis samen.
Zodra je bij de notaris de overeenkomst hebt getekend wordt eerst de grond, uit de hypotheek, aangekocht. Daarna zal in termijnen de bouw worden gefinancierd, vanuit een bouwdepot.
Wil je zelf bepaalde dingen tijdens de bouw bepalen en aanpassen dan wordt dit gezien als meerwerk. Je kunt er bijvoorbeeld voor kiezen een serre of dakkapel te laten plaatsen door het bouwbedrijf. Hierdoor wordt de woning meer waard.
Bouwrente opnemen in je nieuwbouw hypotheek
Voor een hypotheek betaal je hypotheekrente. Maar bij een nieuwbouw hypotheek betaal je ook bouwrente. Deze rente betaal je voor de kosten van de bouw en de grond. De aannemer heeft deze kosten al (ver) voor het tekenen van de koop/aannemersovereenkomst voorgeschoten. Hiervoor rekent hij een rente die meestal uitkomt tussen de 4 en 8%. Deze kosten worden opgeteld bij de koopsom van de nieuwbouwwoning.
Hoe hoog de bouwrente is hangt af van de aannemer. Deze mag zelf bepalen hoeveel rente hij rekent, met een maximum van 15%. Vraag dit goed na, het is belangrijk voor de berekening van je maximale hypotheek. Soms kan je met de aannemer onderhandelen over de bouwrente, dat kan je kosten schelen.
Hoeveel je precies gaat betalen weet je pas als het huis klaar is. Vraag een zo gedetailleerd mogelijk overzicht van de kosten die je aannemer maakt, zo kan je een aardige inschatting maken. Onze financiële experts helpen je graag met helder advies en aankoopbegeleiding. We kunnen je zelfs helpen bij het onderhandelen over de bouwrente.
Dubbele kosten door nieuwbouw woning
De bouw van een nieuwbouw woning duurt zo’n 6 tot 12 maanden. In die tijd zal je ergens moeten wonen. Je krijgt dan te maken met dubbele lasten. Heb je al een koopwoning dan zit je met dubbele lasten voor je huidige hypotheek en je nieuwbouw hypotheek.
De bank wil graag weten of je de financiële ruimte hebt om 1 tot 2 jaar deze hogere maandlasten te betalen uit eigen geld. Lukt dit niet dan zal er gekeken worden wat je maximaal kunt lenen op basis van je inkomen, en of de twee hypotheken hierin passen.
Wordt dit je eerste koopwoning dan is het belangrijk te berekenen of je de huur van je huidige woning kunt blijven betalen, naast je nieuwe hypotheek. Het bedrag dat je aan huur betaald heeft geen invloed op hoeveel je mag lenen. De bank ziet dit niet als vaste lasten omdat je de huur elke maand op kunt zeggen.
Ook bespaar je bij de aankoop van een nieuwbouwwoning op de overdrachtsbelasting. Dat scheelt al snel een paar duizend euro, waar je weer een paar maanden huur van kunt betalen.
Meerwerk meefinancieren in de nieuwbouw hypotheek
Wanneer je afwijkt van het standaard bouwplan kan dit worden gezien als meerwerk. Dit geldt bijvoorbeeld voor het plaatsen van een andere, luxe keuken en/of badkamer, in plaats van de keuken en badkamer die in het bouwplan aangeboden worden. Ook een dakkapel en uitbouw vallen onder meerwerk.
Meerwerk wordt, over het algemeen voor 100% meegefinancierd. Mits de geldverstrekker daarmee akkoord gaat, en jij voldoende inkomen hebt om de hogere maandlasten te kunnen dragen.
Is er al een standaard keuken geplaatst, en laat je deze eruit slopen om een andere te laten zetten? Als dit niet vanuit de bouw gebeurt valt dit niet onder meerwerk ,maar is het een verbouwing. Aangezien het een smaakgevoelige verbouwing is zullen veel geldverstrekkers niet het hele bedrag meefinancieren in de hypotheek.
Belangrijkste regel voor meefinancieren is dat de woning meer waard wordt door de uit te voeren werkzaamheden. Maar elke geldverstrekker heeft zijn eigen regels als het gaat om meerwerk. Je kunt er dus niet zomaar vanuit gaan dat al het meerwerk wordt gefinancierd in je hypotheek.
Let op bij meefinancieren in je nieuwbouw hypotheek
In het standaard plan van het bouwbedrijf dat je woning gaat bouwen staan alleen de basisvoorzieningen. Elke kleine toevoeging kost extra, een aansluiting voor je vaatwasser bijvoorbeeld. Of een stopcontact op een andere plaats. Deze kosten kunnen snel oplopen.
Bekijk daarom ruim van te voren de lijst met standaard werkzaamheden. Kijk of er dingen zijn die jij anders of extra gedaan wilt hebben. Kan je deze dingen zelf? Of is het wellicht goedkoper om dit, na oplevering, door een ander bedrijf uit te laten voeren?
Blijf tijdens de bouw goed in de gaten houden wat het bouwbedrijf doet en of het allemaal naar je zin gaat. Soms wordt tijdens de bouw afgeweken van het bouwplan. Houd de lijst met standaardwerkzaamheden daarom bij de hand als je tussentijds de woning bezoekt.
Advies meefinancieren in de nieuwbouw hypotheek
Een woning kopen is een hele stap. Bij het kopen van een nieuwbouw woning komt nog meer kijken. Extra beslissingen die je moet nemen en kosten die je misschien niet van te voren had verwacht.
Vraag al voor het tekenen van de koopovereenkomst om de meerwerk lijst. Dan kan je beslissen wat je wel en niet wilt en of je dit door het bouwbedrijf wilt laten uitvoeren. Je hypotheekadviseur kan dan kijken of je wensen haalbaar zijn in de hypotheek. Je wilt er niet halverwege de bouw achter komen dat je problemen krijgt met de financiering.
Het mooiste is natuurlijk als je het volledige aankoopbedrag, inclusief meerwerk, kunt financieren. Je kunt de werkzaamheden direct uit laten voeren en zit later niet meer in de troep van een verbouwing.
Wil je weten wat er met jouw inkomen mogelijk is in de nieuwbouw hypotheek? Overleg met een van onze ervaren hypotheekadviseurs, en voorkom dat je droomhuis een nachtmerrie wordt.
