Of je nu voor het eerst een huis koopt als starter of al doorstroomt naar een andere woning: er komt een hoop kijken bij het kopen van een woning. Om jou een handje te helpen, hebben we een stappenplan gemaakt. Zo weet je precies wat je te wachten staat.
Een huis kopen betekent allerlei beslissingen nemen. Een overhaaste of verkeerde beslissing kan je veel geld kosten. Rustig de tijd nemen om na te denken kan lastig zijn als je opgejaagd wordt door alle anderen, die ook dat leuke huis willen hebben. Een goede voorbereiding en de juiste begeleiding helpen je om stevig in je schoenen te staan en de beste deal te krijgen.
Als je een huis wilt kopen, is het belangrijk dat je weet hoeveel je te besteden hebt. Je schiet er niets mee op als je het huis van je dromen gevonden denkt te hebben en je de hypotheek niet rond krijgt. Daarnaast wil je met plezier in je nieuwe woning leven, het moet geen blok aan je been worden. Een te hoge hypotheek geeft je veel stress, dat is natuurlijk niet de bedoeling.
Geldverstrekkers hanteren bepaalde normen en ratio's om te bepalen hoeveel je kunt lenen. Een veelgebruikte regel is bijvoorbeeld de "loan-to-income" ratio, waarbij het hypotheekbedrag een bepaald aantal keren je bruto jaarinkomen mag zijn. Meestal is het maximale bedrag dat je kunt lenen 4.25 je bruto jaarinkomen. Om zeker te zijn van jouw leenmogelijkheden, raden we je aan om een afspraak in te plannen met een hypotheekadviseur. Dit doe je het liefst bij een onafhankelijk hypotheekadviseur, omdat hij of zij niet vast zit aan een beperkt aanbod. Voorafgaand aan het gesprek lever je zelf de nodige documenten op, zoals je laatste salarisstrook. Aan de hand van deze gegevens en andere factoren, zoals vermogen of schulden, maakt een adviseur de berekening en weet je hoeveel je kunt lenen en hoe groot jouw zoekmarkt wordt.
Hier volgt een kort overzicht van zaken die invloed hebben op je maximale hypotheek:
Veel websites bieden online tools waarmee je een ruwe schatting van je maximale hypotheek kunt berekenen. Toch zijn deze niet zo nauwkeurig. Er spelen zoveel andere zaken mee in deze berekening. Een hypotheekadviseur helpt je een nauwkeurige berekening te maken. Dan weet je echt waar je aan toe bent en wat de beste keuze is in jouw situatie.
Ben je een starter op de woningmarkt? Dan kun je deze vraag overslaan. Heb je al een koopwoning? Dan zul je moeten beslissen of je deze eerst gaat verkopen of hem nog even aanhoudt tot je een nieuwe koopwoning gevonden hebt.
Afhankelijk van de situatie op de woningmarkt en je financiële situatie geven wij je advies wat het beste bij je past. Hoe vang je eventuele dubbele lasten op? En kan een overbruggingshypotheek je helpen deze periode door te komen? Let wel op: Een overbruggingshypotheek kan niet altijd gebruikt worden om de dubbele lasten op te vangen, slechts in de helft van de gevallen is dit mogelijk.
We kijken ook naar de eventuele overwaarde op je huidige woning en welke invloed dit heeft op je maximale hypotheek en zoektocht in de woningmarkt.
Als je een huis wilt kopen, heb je de keuze uit bestaande bouw en nieuwbouw. Beiden hebben zo hun voor- en nadelen. Nieuwbouw is vaak goed geïsoleerd, maar kan ook duurder uitvallen. Bij bestaande bouw kun je daarentegen je nieuwe woning van binnen en buiten bezichtigen, waardoor je precies weet wat je te wachten staat.
Mocht je nieuwbouw overwegen, laat je dan ook goed inlichten over een zogeheten bouwdepot. Een bouwdepot is een financiële regeling bij het afsluiten van een hypotheek, waarbij een deel van het geleende bedrag wordt gereserveerd voor bouw- of renovatiekosten. Het geld wordt niet direct uitbetaald, maar in termijnen vrijgegeven naarmate het bouwproject vordert. Met een bouwdepot dek je kosten als materiaal, arbeid en vergunningen.
In beide gevallen is het altijd aan te raden om je plannen of dromen met je hypotheekadviseur te overleggen. Een bouwdepot komt met maandelijkse kosten. Die moeten nu al te dragen zijn. Onze adviseurs rekenen graag de verschillende situaties voor je uit, zodat je niet alleen op je gevoel, maar ook op basis van cijfers kunt kiezen.
Het inschakelen van een aankoopmakelaar brengt kosten met zich mee, maar biedt je ook heel veel voordelen. Zeker met de huidige woningmarkt is een goede aankoopmakelaar goud waard. Je zou zelfs kunnen stellen dat je er op sommige plekken zonder aankoopmakelaar niet meer tussen komt.
Een goede aankoopmakelaar kent de woningmarkt door en door en helpt je met onderhandelen alsof het zijn eigen geld is. Zo verdien je deze investering vanzelf weer terug. Daarnaast scheelt het je veel tijd en frustraties. De aankoopmakelaar neemt je veel werk uit handen en helpt je de juiste keuzes te maken. Wat kunnen onze erkende en gecertificeerde aankoopbegeleiders je bieden?
Nu je weet wat je maximaal kunt lenen, kun je gaan starten met de daadwerkelijke zoektocht naar een woning. Door het advies van de hypotheekadviseur en aankoopmakelaar weet je precies waar je op moet letten. Dat maakt jou een extra interessante kandidaat voor de verkopende partij.
Tijd om bezichtigingen te plannen. Neem je aankoopmakelaar gerust mee als je een woning gaat bezichtigen. Jij kijkt misschien met een roze bril naar de woning, maar je aankoopmakelaar houdt een kritische blik, stelt belangrijke vragen en bekijkt de woning op alle belangrijke punten. Daar ben je later blij mee, want het voorkomt vervelende verrassingen achteraf.
Hier volgen een aantal dingen waar je op moet letten tijdens een bezichtiging:
Je hebt ‘m gevonden. Hét huis of hét appartement waar jij jezelf graag in ziet wonen. De belangrijkste zaken, zoals het dak of de fundering, zijn in orde. Niets lijkt je meer in de weg te staan van deze kans. Tijd om een bod uit te brengen!
De kans is groot dat je niet de enige geïnteresseerde bent. Afhankelijk van de gemeente of werkwijze van de verkopend makelaar kun je één of meerdere keren bieden om zo kans te maken op de woning. In deze tijd zal je sterk in je schoenen moeten staan om de onderhandelingen te doorstaan. Voor je het weet, biedt je ver over je budget om toch maar een kans te maken. Het resultaat? Een veel te hoge hypotheek en slapeloze nachten.
Bij Excellent Finance willen we je hiervoor behoeden. Want financiële rust en vrijheid draagt bij aan een betere gezondheid, is goed voor je relaties en verhoogt je prestaties. Daarom onderhandelen we voor jou alsof het ons eigen geld is.
Hier volgen een aantal tips voor het bieden en onderhandelen:
Is je bod geaccepteerd? Gefeliciteerd! Door naar de volgende stap, namelijk het tekenen van het (voorlopig) koopcontract!
Yes! Je bent het eens geworden met de verkopende partij, je bod is geaccepteerd. De verkoopmakelaar zal nu het voorlopige koopcontract opstellen. In het voorlopig koopcontract staan belangrijke zaken, zoals de overeengekomen aankoopprijs, specifieke clausules met betrekking tot ontbindende voorwaarden, de afgesproken opleverdatum en eventuele boetes bij niet-nakoming en de verantwoordelijkheden met betrekking tot eventuele gebreken.
De kans is groot dat jij maar een aantal keer in je leven zo’n koopcontract krijgt. Een huis is een grote uitgave. Laat je daarom bijstaan door een aankoopmakelaar. Niet alleen bij het bezichtigen en bieden, maar ook het doornemen van het koopcontract. Hij of zij zal je precies vertellen wat er in het koopcontract staat en wat dit voor jou betekent. Zo weet je zeker dat de kleine lettertjes later geen vervelende consequenties voor je hebben.
Na het tekenen van het voorlopige koopcontract heb je nog drie dagen bedenktijd. Mocht je toch van de koop af willen, dan kan dit zonder opgaaf van redenen binnen deze termijn.
Je wilt zeker weten dat je een goed huis hebt gekocht. Je hebt al genoeg horrorverhalen gehoord van kersverse woningeigenaren die een bouwval bleken te hebben gekocht. Dat wil jij niet. Laat daarom je nieuwe woning goed nakijken door middel van een bouwkundige keuring.
Met een bouwkundige keuring krijg je beter inzicht in de technische staat van de woning. Je krijgt een lijst met noodzakelijke werkzaamheden die nodig zijn om de woning in een goede staat te brengen.
Soms heb je hier nog tijd voor, voordat je een bod uitbrengt. Maar meestal gebeurt dit na het tekenen van het voorlopig koopcontract. Laat dan in het koopcontract de uitslag van de bouwkundige keuring opnemen als ontbindende voorwaarden.
In de koopovereenkomst wordt vaak een maximaal bedrag (bijvoorbeeld rond de €5000) afgesproken voor herstelwerkzaamheden. De kosten tot dit maximale bedrag zijn voor de rekening van de koper. Blijken de kosten hoger te zijn, dan mag je de koop ontbinden of ga je opnieuw in overleg met de verkopende partij.
Sommige hypotheekverstrekkers verplichten een bouwkundige keuring, bij huizen uit bepaalde bouwjaren.
Zoals de meeste mensen zul je een hypotheek moeten aanvragen als je een huis wilt kopen. Als het goed is, heb je met je hypotheekadviseur van tevoren goed gekeken wat je maximale hypotheek kan worden. Het aanvragen van een hypotheek zal dan waarschijnlijk niet zo’n probleem meer zijn.
Mocht je twijfelen of je de hypotheek rond krijgt, dan kun je in het tijdelijke koopcontract ‘onder voorbehoud van financiering’ laten opnemen als ontbindende voorwaarde.
Normaal gesproken wordt een termijn van 4 tot 6 weken aangehouden. In deze periode zul je de financiering rond moeten krijgen. Vaak wordt er van je verwacht dat je na afwijzing ook bij andere hypotheekverstrekkers probeert de hypotheek rond te krijgen. Lukt dit niet, dan kun je de koopovereenkomst ontbinden zonder extra kosten. In onzekere tijden is het aan te raden een langere termijn af te spreken voor dit voorbehoud. Vooral als je als starter net komt kijken is het slim om dit te bespreken met een hypotheekadviseur.
Het is belangrijk dat je een hypotheek kiest die goed bij je past. Niet alleen nu, maar ook in de toekomst. Een hypotheek moet geen zware last voor je worden, maar een mogelijkheid om in het huis van je dromen te wonen. Overleg daarom goed met je hypotheekadviseur en kies de hypotheekvorm die het beste bij jou past.
Als je een hypotheek wilt afsluiten, zal de hypotheekverstrekker willen weten of het huis ook daadwerkelijk waard is wat jij ervoor gaat betalen. Je mag maximaal 100% van de waarde lenen. Wil je de woning verduurzamen? Dan kun je maximaal 106% van de woningwaarde lenen. Om dit te achterhalen, wil de hypotheekverstrekker graag een taxatierapport zien.
Omdat je huis als onderpand dient voor de lening die je aangaat, zal de taxatiewaarde niet lager mogen zijn dan je hypotheekaanvraag. Is dit wel het geval, dan zul je zelf dit verschil moeten bijbetalen.
Zorg daarom voor een gedegen taxatie door een erkende taxateur en deel relevante informatie over verbeteringen en recente vergelijkbare verkopen in de buurt. Als de taxatiewaarde lager uitvalt dan verwacht, kun je proberen te onderhandelen met de verkoper over de prijs. Zorg ervoor dat de taxateur bekend is met de lokale marktomstandigheden en benadruk specifieke kenmerken van het huis die de waarde beïnvloeden. Je aankoopmakelaar kan je helpen om een gedegen taxatie te krijgen.
Het is bijna zover. Je hebt de onderhandelingen overleefd, de financiering is rond, het is tijd om een afspraak te maken bij de notaris voor de overdracht. Op de datum die je met de verkopende partij hebt afgesproken doen jullie nog een inspectieronde door het huis en worden de meterstanden opgenomen. Daarna gaan jullie samen naar de notaris. Hier worden de leveringsakte en hypotheekakte getekend. Na overhandiging van de sleutels ben jij de gelukkige eigenaar van je nieuwe woning. Gefeliciteerd!
Je hebt nog een verhuizing en misschien zelfs verbouwingen voor de boeg, maar je bent de trotse eigenaar van je nieuwe woning. Het grote genieten kan beginnen!
Onbezorgd genieten kan alleen als je weet dat alles goed geregeld is. Een huis kopen is een flinke investering, die behoorlijk verkeerd kan uitpakken als je domme of overhaaste beslissingen neemt. Met de juiste informatie en persoonlijk advies voorkom je deze kostbare fouten. Met een aankoopmakelaar en hypotheekadviseur van Excellent Finance aan je zijde weet je zeker dat je de beste deal hebt. We zijn niet voor niets verkozen tot beste hypotheekadvies kantoor 2020 van Nederland.