Een hypotheek krijgen als zzp’er is niet meer zo moeilijk als vroeger. Toen leek het alsof banken alleen werknemers in loondienst een hypotheek wilden geven. Gelukkig worden banken steeds soepeler. Niet meer dan logisch zou je zeggen. Jij, als zzp’er, bent minstens zo gemotiveerd als iemand in loondienst. Je bouwt elke dag enthousiast aan je groeiende business en let goed op je gezondheid. De ideale kandidaat voor een hypotheek, toch?
Als zelfstandig ondernemer zul je aan andere regels moeten voldoen dan iemand in loondienst. Veel banken stellen strengere en ingewikkeldere regels aan een hypotheek als je ondernemer bent. Bij Excellent Finance vinden we dit vreemd. Wij kijken liever naar de mogelijkheden. En die zijn er zeker!
“Want ook voor zzp’ers is het mogelijk om een hypotheek af te sluiten, die je financiële rust en vrijheid geeft in de toekomst.”
Als zzp’er drie jaar winst maken voor een hypotheek?
Je bent pas begonnen als zelfstandige en wilt graag een huis kopen. Onmogelijk, zul je misschien denken. Ik moet toch drie jaar inkomen hebben uit mijn bedrijf, voor ik naar de bank toe kan?
Gelukkig is dat niet (meer) nodig. Ook als je nog niet beschikt over drie jaarcijfers kun je een mooi hypotheekbedrag krijgen.
Veel banken kijken naar de gemiddelde winst over de afgelopen drie jaar. Heb je niet al die jaren winst gemaakt, of ben je nog niet zolang bezig, dan haalt dit het gemiddelde flink naar beneden. Dat is van grote invloed op wat je maximaal kunt lenen voor je huis. Grote kans dat je daardoor niet het huis van je dromen kunt kopen.
Gelukkig kan het ook anders. Want jouw bedrijf is groeiende en je gelooft in een mooie toekomst. Wij vertrouwen op je inzet en helpen je daarom graag een hypotheek te krijgen, ook al ben je pas één jaar succesvol bezig. We berekenen je toetsinkomen om het maximale hypotheekbedrag vast te stellen. Hierdoor heb je goede opties om een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie af te sluiten.
Nationale hypotheek garantie: hoe zit dat ook alweer?
Nationale Hypotheek Garantie (NHG) is een Nederlandse regeling die huizenkopers beschermt tegen financiële risico's bij gedwongen verkoop. Met NHG staat de Stichting Waarborgfonds Eigen Woningen garant voor een deel van de hypotheekschuld. Dit biedt zekerheid aan zowel kopers als geldverstrekkers, waardoor de kans op restschulden bij verkoop afneemt. NHG stelt strenge normen voor hypotheekverstrekking, waardoor consumenten verantwoord lenen en financiële stabiliteit bevorderd wordt. Het vangnet van NHG creëert een veilige omgeving voor huizenkopers, wat de toegang tot de woningmarkt vergemakkelijkt en de financiële zorgen vermindert.
Inkomensverklaring ondernemer nodig voor NHG?
De inkomensverklaring voor ondernemers is een belangrijk document bij het aanvragen van een hypotheek. Een inkomensverklaring ondernemer is vaak ook nodig bij het aanvragen van NHG. Deze verklaring biedt een gedetailleerd overzicht van het inkomen van een zelfstandige ondernemer en geeft geldverstrekkers inzicht in de financiële stabiliteit. Het benadrukt de continuïteit van de onderneming en eventuele bijzonderheden die van invloed kunnen zijn op het inkomen.
Een zorgvuldig opgestelde inkomensverklaring is van essentieel belang om het vertrouwen van geldverstrekkers te winnen en een hypotheek succesvol af te sluiten. Het document biedt niet alleen een blik op het verleden, maar fungeert tevens als een indicatie van de financiële veerkracht en toekomstige mogelijkheden van de ondernemer.
Een hypotheek voor zzo'pers via NHG?
Voor ondernemers geldt dat het verkrijgen van Nationale Hypotheek Garantie (NHG) doorgaans afhankelijk is van hun financiële situatie en de mate van stabiliteit in hun onderneming. NHG stelt specifieke eisen aan het inkomen en de financiële positie van de aanvrager. Ondernemers dienen vaak een stabiel inkomen te kunnen aantonen en moeten voldoen aan bepaalde criteria om in aanmerking te komen voor NHG.
Het is raadzaam voor ondernemers om advies in te winnen bij hypotheekadviseurs of financiële experts, omdat de beoordeling van hypotheekaanvragen voor ondernemers vaak complexer is dan voor mensen in loondienst. Het kan variëren afhankelijk van de individuele omstandigheden en de geldverstrekker.
Plan een vrijblijvende afspraak in!
Voor een ondernemershypotheek gelden andere regels
De bank neemt een risico als ze een hypotheek afsluiten. Het kan altijd gebeuren dat de hypotheek niet kan worden ingelost. Ondernemers worden vaak gezien als een groep die een hoger risico met zich meebrengt. Sinds 2018 mag niet meer dan 100% van de woningwaarde geleend worden. Als zelfstandige mag je soms nog minder lenen, omdat anders het risico te groot zou zijn.
Zorg ervoor dat je administratie goed op orde is. Als je een hypotheek aanvraagt moet je hiervoor veel documenten aanleveren. Ben je zzp’er, dan vraagt de bank nóg meer gegevens. Zorg dat al deze documenten en cijfers beschikbaar zijn. Dat scheelt je veel tijd en geld.
Er zijn banken waar je als ondernemer niet hoeft aan te kloppen, zeker niet als je nog geen drie jaar winst hebt gemaakt. Gelukkig zijn er tegenwoordig genoeg banken die soepeler omgaan met je aanvraag, al wordt het aanvragen van een hypotheek voor ondernemers wel ingewikkelder gemaakt dan voor mensen in loondienst.
“Gelukkig kennen we bij Excellent Finance de regels van het hypotheekspel. Er is meer mogelijk dan je nu denkt.”
Let op de kleine lettertjes als zzp'er
Als zzp’er moet je veel dingen zelf regelen, zoals je pensioen en arbeidsongeschiktheidsverzekering. Ben je ouder dan 57, dan zal de bank ook kijken naar hoe jij je pensioen geregeld hebt. Dit weegt mee in het berekenen van je maximale hypotheekbedrag. Een arbeidsongeschiktheidsverzekering wordt door hypotheekverstrekkers niet verplicht gesteld, maar stel je voor dat je (tijdelijk) niet meer kunt werken. Je hypotheeklasten zullen je financiën zwaar onder druk zetten. Je huis verandert opeens in een blok aan je been.
Kijk als zzp’er ook goed naar hoeveel je boetevrij in kunt lossen. Anders dan werknemers in loondienst kun je opeens een piek in je inkomen genereren. Dit geld kun je mooi gebruiken om je hypotheek in te lossen en je vaste lasten te laten dalen. Want hoe lager je vaste lasten, hoe meer financiële rust en vrijheid je ervoor terug zult krijgen.
Maximale hypotheek berekenen als zzp'er
Als zzp'er is het berekenen van je maximale hypotheek een cruciale stap bij het realiseren van een woningaankoop. Zoals eerder gezegd, baseren de meeste geldverstrekkers de hypotheek op het gemiddelde inkomen van de afgelopen drie jaar, waarbij winst uit onderneming wordt meegenomen. Zorg voor een overzichtelijke administratie en belastingaangiften om je financiële stabiliteit aan te tonen.
Bij het bepalen van je maximale hypotheek kijken geldverstrekkers vaak naar je nettowinst, wat neerkomt op omzet minus zakelijke kosten. Ook wordt gekeken naar eventuele afschrijvingen en fiscale voordelen. Zorg ervoor dat je als zzp'er duidelijk inzicht hebt in je financiën en wees voorbereid op extra documentatievereisten. Een gedegen voorbereiding vergroot de kans op het verkrijgen van de maximale hypotheek die past bij jouw ondernemerschap en woondromen.
Het is verstandig om als zzp'er een hypotheekadviseur in te schakelen. De professionals van Excellent Finance begeleiden je bij het optimaliseren van je financiële situatie en het presenteren van je inkomen aan potentiële geldverstrekkers.
Maximale hypotheek berekenen; een rekenvoorbeeld
Laten we aannemen dat je als zelfstandig ondernemer de laatste drie kalenderjaren de volgende nettowinsten* hebt behaald:
- Jaar 1: €50.000
- Jaar 2: €55.000
- Jaar 3: €60.000
De gemiddelde nettowinst over deze drie jaar is dan (€50.000 + €55.000 + €60.000) / 3 = €55.000.
Geldverstrekkers gebruiken vaak een factor, bijvoorbeeld 4,5 keer je jaarlijkse nettowinst, om de maximale hypotheek te berekenen. In dit geval zou je maximale hypotheek dan €247.500 bedragen.
Het is echter belangrijk op te merken dat elke geldverstrekker zijn eigen berekeningsmethoden en acceptatiecriteria hanteert. Ook kunnen persoonlijke omstandigheden zoals eventuele schulden, levensstijl, en toekomstverwachtingen van invloed zijn op het uiteindelijke bedrag dat je kunt lenen. Het raadplegen van een hypotheekadviseur is cruciaal om een nauwkeurige berekening te maken op basis van je gemiddelde inkomen en jouw specifieke situatie.
*Dit is het bedrag voordat diverse ondernemers aftrek in mindering hebben gebracht. Denk aan de zelfstandigenaftrek, startersaftrek of MKB winstvrijstelling.
Goed hypotheekadvies is goud waard, zeker voor de zzp'er
Als zelfstandig ondernemer regel je alles binnen je bedrijf. Daar heb je je handen vol mee. Het laatste waar je zin in hebt, zijn extra zorgen over je hypotheek. Door een hypotheek te kiezen die bij je past, zul je financiële rust ervaren. Het biedt je op termijn de financiële vrijheid waarnaar je als ondernemer op zoek bent.
Bij Excellent Finance snappen we precies waar je naartoe wilt. Daarom zijn onze hypotheekadviseurs specialisten op het gebied van ondernemershypotheken. Wij kennen de regels van het spel en helpen je stap voor stap de beste hypotheek te kiezen.
We nemen je al het werk uit handen, zodat jij je bezig kunt houden met datgene waar je goed in bent.
