De historisch lage hypotheekrente in Nederland maakt veel huizenbezitters blij. Toch blijkt dat onze lage rente helemaal niet zo bijzonder laag is. In landen om ons heen, zoals België en Duitsland, zijn de rentes nog lager. In België liggen de gemiddelde tarieven voor 5 en 10 jaar vast zo’n 0,6 procentpunt lager, in Duitsland is dat zelfs 0,8 procentpunt. Hoe kan er zoveel verschil zitten in de hypotheekrentes?
Op het eerste gezicht lijken de verschillen niet zo groot. Maar als je gaat rekenen telt het flink op. Je betaalt jaren rente over het geleende hypotheekbedrag. Dan betekent een klein verschil opeens duizenden euro’s extra rente. Worden de hypotheekrentes in Nederland kunstmatig hoog gehouden, of zit het verschil ergens anders in?
We horen bij de EU. Dan zou je verwachten dat de hypotheekrentes in Europa redelijk gelijk zijn. Er is een Europees bankbeleid. De centrale banken verlagen de rente op het moment dat het economisch slecht gaat. Hiermee hopen de centrale banken de economische crisis zo kort mogelijk te houden. Door de dalende rente zijn banken ook goedkoper uit en daalt de hypotheekrente. Zodra het economisch beter gaat, wordt de rente hoger. De hypotheekrente stijgt mee.
Dit is in heel Europa zo geregeld. Toch zijn de hypotheekrentes in Nederland hoger. Hoe kan dat dan? Het blijkt dat er in landen als België en Duitsland anders geleend wordt voor een huis. Daar zouden de renteverschillen vandaan kunnen komen.
Nederlanders lenen meer voor hun huis dan Belgische en Duitse huizenbezitters. Het is in Nederland normaal om 100% van de waarde van je huis te lenen. Voor 2012 kon je zelfs tot 130% van de woningwaarde lenen. Daardoor is de lening hoog, vergeleken met de waarde van het huis. Dit brengt meer risico’s mee voor de geldverstrekker.
Je kunt in de financiële problemen komen of je huis wordt minder waard. De geldverstrekker loopt bij een hoge hypotheek meer risico. Het kan zomaar gebeuren dat er een deel van de hypotheekschuld niet terugbetaald wordt. Hoe hoger het risico, hoe hoger de rente.
In Duitsland en België gaat het anders. Daar is het ongebruikelijk om meer dan 80% van de woningwaarde te lenen. Kopers sparen eerst, voor ze tot de aankoop van een huis overgaan. Er zit daardoor een duidelijk verschil in risico. Je kunt het renteverschil zien als risico-opslag. Dit kan voor een paar tienden verschil in hypotheekrente zorgen.
Hypotheekverstrekkers in Nederland rekenen ook risico-opslag wanneer je in hun ogen een extra risico vormt. Je betaalt dan extra rente boven op je hypotheekrente. Heb je een groot deel van je hypotheek ingelost of is je huis meer waard geworden? Dan kan de risico-opslag flink omlaag of helemaal komen te vervallen. Hou dit zelf in de gaten. Je hypotheekverstrekker doet dit niet voor je.
Hoewel er nog maar weinig aflossingsvrije hypotheken worden afgesloten, is dit jarenlang een populaire hypotheek geweest. Er zijn daardoor nog veel oude aflossingsvrije hypotheken. Is deze hypotheek voor 2013 afgesloten? Dan kun je nog gebruikmaken van hypotheekrenteaftrek. Voor nieuwe hypotheken geldt dat je direct moet beginnen met aflossen, als je gebruik wilt maken van de hypotheekrenteaftrek.
Direct beginnen met aflossen brengt minder risico’s mee voor de bank. Blijft de waarde van je huis gelijk of stijgt het, dan verbetert de verhouding tussen je schuld en de waarde van je huis elk jaar. De bank heeft daardoor meer zekerheid dat het hele bedrag terugbetaald wordt.
Banken houden niet van risico’s. Daarom wordt voor aflossingsvrije hypotheken een hogere rente-opslag gerekend. In België en Duitsland is het normaal om direct te beginnen met aflossen. Hierdoor lopen de banken minder risico en kunnen ze hun rente lager houden.
Sluit je in Nederland een hypotheek af, dan krijg je meer flexibiliteit dan bij Belgische of Duitse banken. Nederlandse huizenbezitters kunnen vrij makkelijk boetevrij aflossen. 10% per jaar is geen uitzondering. In België en Duitsland zie je dit niet zo vaak. Ook het oversluiten van een hypotheek voor een lagere rente is hier heel gebruikelijk.
Dit is natuurlijk fijn voor jou, als huizenbezitter. Maar de bank kan hier geld mislopen. Het is fijn voor de bank als hij weet waar hij aan toe is. Als je een hypotheek afsluit voor 30 jaar, maar je hebt na 10 jaar al een flink deel ingelost, dan dalen je maandlasten. De bank kan het ingeloste bedrag opnieuw uitlenen, maar de hypotheekrentes zijn nu veel lager. Het uitgeleende geld levert daardoor minder op. Dit risico wil de bank graag indekken en dat zie je terug in de renteopslag.
Als je een huis gaat kopen wil je natuurlijk de beste hypotheekrente. Maar ook de hypotheek met de beste voorwaarden. Wij, bij Excellent Finance, vinden het belangrijk dat je huis bijdraagt aan je financiële rust en vrijheid. Je wilt niet na een paar jaar in de financiële problemen komen, omdat je een te hoge hypotheek hebt.
Goed hypotheekadvies voorkomt deze zorgen. We zoeken samen een hypotheek die bij je past, nu en in de toekomst. Zodat je nu optimaal gebruik kunt maken van de historisch lage hypotheekrente in Nederland. Benieuwd naar de mogelijkheden? Neem vrijblijvend contact op met onze hypotheekadviseurs.