Meer doen met je vermogen: minder belasting betalen door je hypotheek te verhogen
De kans is groot dat je inmiddels flink wat overwaarde hebt op je woning. Zonde om daar niets mee te doen. Wist je dat je je hypotheek kunt ophogen voor meer dan alleen een verbouwing? Als onafhankelijk hypotheekadviseur helpen we je bij jouw volgende stap naar financiële rust en vrijheid. Jouw overwaarde is namelijk goud waard én kan je heel wat belasting besparen.
Het (onderhands) verhogen van je hypotheek geeft je extra financiële ruimte. Overwaarde wordt vaak opgenomen om het wooncomfort te verhogen.. Hier zijn enkele populaire opties:
Verbouwen of plaatsen van een nieuwe badkamer of keuken
Energiebesparende maatregelen zoals zonnepanelen of een warmtepomp
Nieuwe HR+++ ramen en kozijnen
In deze gevallen is de rente over dit hypotheekdeel fiscaal aftrekbaar, omdat dit als eigenwoningschuld in box 1 wordt meegerekend. Bij je jaarlijkse aangifte krijg je daardoor hypotheekrenteaftrek.
Steeds vaker wordt de overwaarde opgenomen om vermogen op te bouwen. Denk aan:
Aankoop van vastgoed voor de verhuur
Investeren in aandelen of indexfondsen
In deze gevallen is de rente over dit hypotheekdeel niet fiscaal aftrekbaar, omdat de overwaarde niet in het huis gestoken wordt. Het voordeel is dat je nieuwe hypotheekdeel als schuld wordt meegeteld in box 3, waarmee je je belastbaar inkomen (aanzienlijk) verlaagd. Dit kan tot 36% belastingbesparing opleveren.
Door middel van een aflossingsvrije hypotheek(deel) voor het opnemen van de overwaarde houdt je de maandelijkse kosten laag en geniet je van maximaal financieel rendement.
Stel: je bezit € 500.000 aan beleggingen, vastgoed en spaargeld in box 3. Je verhoogt je hypotheek met € 250.000 en gebruikt dit om te investeren buiten je eigen woning. Deze schuld komt in box 3 en verlaagt je belastbare vermogen naar € 250.000. Daarmee daalt je jaarlijkse belastingdruk fors – afhankelijk van je rendementsmix levert dit duizenden euro’s per jaar op aan voordeel.
Gebruik je hetzelfde bedrag voor een verbouwing of verduurzaming van je woning? Dan krijg je geen box 3-voordeel, maar is de rente over dit leningdeel wel aftrekbaar in box 1. Ook dat levert een fiscaal voordeel op, maar via een andere route.
Een financieel adviseur van Excellent Finance rekent graag voor je uit wat jouw belastingvoordeel is en wat voor jouw situatie de voordeligste optie is.
Om de overwaarde op te kunnen nemen, kun je een tweede hypotheek afsluiten. Je leent geld van de geldverstrekker om de overwaarde uit te laten betalen. Voor een tweede hypotheek heb je een taxatierapport nodig. De nieuwe woningwaarde bepaalt de totale overwaarde en dus ook de hoogte van je tweede hypotheek.
Afhankelijk van je huidige inkomen (toetsinkomen), de hypotheekrente en de hoogte van de overwaarde maakt je hypotheekadviseur een plan met verschillende hypotheekverstrekkers. Je hoeft je tweede hypotheek namelijk niet bij je huidige hypotheekverstrekker af te sluiten. Onze onafhankelijke hypotheekadviseurs helpen je bij het maken van de juiste keuze, die niet alleen invloed heeft op je huidige financiële ruimte, maar ook op je maandlasten en toekomstige financiële planning.
Na het tekenen van de nieuwe hypotheekakte bij de notaris duurt het slechts twee werkdagen voordat de overwaarde voor jou beschikbaar wordt.
De tweede mogelijkheid is het onderhands verhogen van je hypotheek. Als je hypotheek bij de notaris hoger ingeschreven staat dan het bedrag dat je nu leent, kun je je hypotheek verhogen naar het bedrag dat staat ingeschreven. Het grote voordeel van een onderhandse verhoging is dat je niet opnieuw naar de notaris hoeft. Dat scheelt je al snel tot €1.000 aan kosten.
Voorbeeld: het ingeschreven bedrag van je hypotheek bij het Kadaster bedraagt €475.000. Het bedrag dat je hebt geleend voor de aankoop van je woning bedraagt €400.000. Omdat je hypotheek is ingeschreven voor €475.000, kun je €75.000 onderhands opnemen, zonder langs de notaris te gaan. Je maximale leencapaciteit voor een onderhandse hypotheekverhoging wordt mede bepaald door je toetsinkomen. Een hypotheekadviseur kan je hier verder in adviseren.
Lever de benodigde documenten aan, zoals je laatste loonstrook of jaaropgave. Je hypotheekadviseur stelt op basis hiervan een plan op om de mogelijkheden in kaart te brengen, inclusief je nieuwe maandlasten, rente en de hoogte van je nieuwe hypotheek. Als dit plan aansluit bij jouw wensen, vraagt je hypotheekadviseur de hypotheekverhoging aan.
Om de exacte overwaarde te bepalen, moet je je woning laten taxeren. Het taxatierapport is voor de hypotheekverstrekker een belangrijk document. Zonder taxatie is het verhogen van je hypotheek vaak niet mogelijk. Doe dit pas na het gesprek met je hypotheekadviseur om onnodige kosten te voorkomen.
Wij werken samen met een geselecteerde groep goede taxateurs waardoor wij je volledig kunnen ontzorgen met de juiste taxatie voor jouw huis. Niet alleen voor hypotheekadvies, maar ook voor een taxatierapport kun je dus bij Excellent Finance terecht.
Ben je akkoord met de voorwaarden van de concept hypotheekofferte? Dan volgt de definitieve hypotheekofferte. Bij een onderhandse verhoging is dit de laatste stap om je hypotheek te verhogen.
Heb je gekozen voor een tweede hypotheek? Dan moet je de definitieve hypotheekofferte en hypotheekakte ondertekenen bij de notaris.
Na de ondertekening is alles rond en kun je de overwaarde gebruiken voor je plannen. Als je een bouwdepot hebt aangevraagd voor een verbouwing of verduurzaming, zal de hypotheekverstrekker dit depot beheren.
Om je hypotheek te kunnen verhogen, moet je aan enkele voorwaarden voldoen:
Twijfel je of jij aan alle voorwaarden voldoet? Onze hypotheekadviseurs helpen je om dit inzichtelijk te maken en bekijken de mogelijkheden voor jouw specifieke situatie.
Met het verhogen van je hypotheek krijg je toegang tot je overwaarde, maar daar zijn wel kosten aan verbonden. Allereerst moet je de woning laten taxeren. Kies je voor een onderhandse verhoging? Dan hoef je niet langs de notaris en bespaar je op notariskosten.
Kies je voor een tweede hypotheek? Dan moet je een nieuwe hypotheekakte laten opstellen. Voor een tweede hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie (NHG) betaal je afsluitkosten over de totale hypotheeksom. Daarnaast zijn er advieskosten voor het hypotheekadvies. De exacte kosten hangen af van je persoonlijke situatie en de gekozen geldverstrekker.
Ook dan is hypotheek ophogen mogelijk