Je hypotheek oversluiten, wat is het beste moment?

Je hypotheek oversluiten kan (bijna) altijd, maar het is alleen interessant als je er financieel voordeel uit kunt halen. Een lage hypotheekrente kan een reden zijn om over te sluiten. Met een lagere rente zullen je maandlasten dalen. Maar er kunnen wel kosten verbonden zijn aan het oversluiten van je hypotheek. Denk daarbij aan de taxatie, notaris, advieskosten en de boeterente die betaald moeten worden.

Ondanks deze kosten kan het oversluiten van je hypotheek je toch geld opleveren, als je het maar op het goede moment doet. Als je door het oversluiten van je hypotheek je maandlasten kunt verlagen zul je vaak binnen enkele jaren de extra kosten al terugverdienen. Goed advies is hierbij onmisbaar.
Want wat is het beste moment om je hypotheek over te sluiten?

Lagere maandlasten bieden je meer financiële rust en vrijheid, daar helpen we je graag bij. In een belafspraak van 30 minuten, met een van de adviseurs van Excellent Finance, weet je precies waar je staat.

Redenen om je hypotheek over te sluiten

Je kunt verschillende redenen hebben om je hypotheek over te sluiten. De meeste woningeigenaren doen het om hun maandlasten naar beneden te krijgen. De historisch lage rente is natuurlijk ook erg aantrekkelijk. Maar je kunt je hypotheek ook oversluiten, omdat je een andere hypotheekvorm wilt, waarbij je bijvoorbeeld betere voorwaarden krijgt of meer af kunt lossen. Oversluiten kan je ook helpen om geld vrij te maken voor een verbouwing.

Welke reden je ook hebt om je hypotheek over te sluiten, het is wel de bedoeling dat je er beter van wordt. Je wilt de kosten zo laag mogelijk houden.

Wanneer is oversluiten niet mogelijk of rendabel

Oversluiten van je hypotheek is niet altijd mogelijk. Je mag je hypotheek bijvoorbeeld niet oversluiten, van je hypotheekaanbieder, wanneer je huis onder water staat. De hypotheek is dan hoger dan de waarde van je huis, waardoor je een restschuld overhoudt als je het huis zou verkopen. Oversluiten is in dit geval niet mogelijk.

Er zijn ook situaties waarin het niet rendabel is om over te sluiten naar een andere hypotheek. Heb je bijvoorbeeld een hypotheek met een spaardeel, dan wordt je spaarrente lager, als je hypotheekrente naar beneden gaat. Om dan toch het benodigde bedrag bij elkaar te sparen zul je extra moeten inleggen. Daardoor kunnen je hypotheeklasten omhoog gaan en dat was nu juist niet de bedoeling.

Het beste moment om over te sluiten

Wat het beste moment is om over te sluiten is lastig te zeggen, dat is voor iedereen anders. Hoe gunstig oversluiten voor jou uitvalt, is afhankelijk van verschillende factoren. Je kunt een moment kiezen waarop je rentevast periode bijna afloopt, de boeterente is dan te verwaarlozen. Maar er blijven altijd kosten aan verbonden en die moet je terugverdienen met de lagere rente die je ervoor terug krijgt.

In feite doe je niets anders dan een nieuwe hypotheek afsluiten om met dat geld je oude hypotheek af te lossen. Betaal je (bijna) geen boeterente dan blijven in ieder geval de notariskosten, taxatiekosten en de kosten voor advies nog over. Alleen wanneer het rentevoordeel de kosten goedmaken is het een goed moment om over te sluiten.

Een goed moment om over te sluiten is met wat berekeningen te bepalen. Maar of dit ook het beste moment is, dat blijft koffiedik kijken. Het is altijd onzeker hoe de hypotheekrente zich gaat ontwikkelen. Een stijging van de rente zorgt voor een lagere boeterente, maar aan de andere kant gaan de nieuwe maandlasten niet zoveel omlaag als je zou willen. Andersom geldt dit ook. Daalt de rente dan zal de boete hoger uitvallen, maar je maandlasten worden veel gunstiger.

De invloed van boeterente op het moment van oversluiten

De hoogte van de boeterente is van grote invloed, als je wilt bepalen wat het beste moment is om over te sluiten. De geldverstrekker vraagt een vergoeding voor de misgelopen inkomsten wanneer je voortijdig de hypotheek oversluit, of meer aflost. Gelukkig mag de geldverstrekker tegenwoordig niet meer rekenen dan het daadwerkelijke financiële nadeel dat ze lijden.

Houd er ook rekening mee dat je de boeterente geheel of gedeeltelijk mag aftrekken van de inkomstenbelasting, waardoor je hier fiscaal voordeel uit kunt halen.

Een goede hypotheekadviseur kan je helpen te berekenen of oversluiten voor jou rendabel is. Per bank gelden er verschillende regels en voorwaarden. Bij de meeste banken mag je een percentage boetevrij aflossen, over de rest betaal je wel een boete. Hoeveel dit is hangt af van verschillende factoren, zoals de hoogte van de rente en hoe lang je rentevast periode nog loopt. Sommige banken houden een rentebedenktijd aan in de laatste jaren van de rentevast periode. Op zo’n moment betaal je geen boeterente bij oversluiten.

Bepaal het beste moment om je hypotheek over te sluiten

Alleen met persoonlijk advies kom je erachter wat voor jou het beste moment is om je hypotheek over te sluiten. De kosten die erbij komen kijken kan de overstap een stuk ongunstiger maken dan op het eerste gezicht lijkt. Het zou zonde zijn als je de stap neemt en daarna met hogere kosten komt te zitten dan daarvoor.

Bij Excellent Finance vinden we financiële rust en vrijheid belangrijk. Je hypotheek moet hieraan bijdragen. Daarom kijken wij goed naar je persoonlijke situatie en wat daar het beste bij past, nu en in de toekomst. Ben je benieuwd wat er mogelijk is?

Neem vrijblijvend contact op met onze ervaren hypotheekadviseurs.