Hypotheek bij scheiding
In een turbulente tijd van scheiding is onafhankelijk hypotheekadvies waardevol voor het hele gezin, omdat je wilt weten waar je aan toe bent.
Hypotheek bij scheiding
In een turbulente tijd van scheiding is onafhankelijk hypotheekadvies waardevol voor het hele gezin, omdat je wilt weten waar je aan toe bent.
Beoordeeld met 9+
Gebaseerd op 190+ reviews
Beste kantoor 2020
Beoordeeld door RiFD als beste hypotheekadvieskantoor
25+ jaar ervaring
Sinds 1997 financieel adviseur
Jij en je partner gaan uit elkaar.
Hoe regel je de hypotheek bij scheiding?
Bij een scheiding komt veel kijken. Jij en je ex partner hebben samen een huis gekocht, dat jullie wellicht willen verkopen of waarbij een van jullie in de woning blijft wonen, om zo de kinderen op te laten groeien in het ouderlijk huis. Er komen veel vragen op je af. Wat gebeurt er met de bestaande hypotheek? Kun je in het huis blijven wonen? Willen jullie beiden op zoek naar nieuwe woonruimte en daarvoor een nieuwe hypotheek afsluiten? Kortom: wat is mogelijk? En waar heb je recht op?
Als onafhankelijk hypotheekadviseur en scheidingsadviseur biedt Excellent Finance een baken van rust in een turbulente tijd. Samen met jou en je ex-partner maken we een financieel plan om de hypotheek na het einde van jullie relatie goed te regelen. Zijn er kinderen betrokken bij de scheiding? Dan staan de kinderen altijd centraal. Alles wat we doen, is in het belang van de kinderen. Zij maken immers al genoeg mee in deze turbulente tijd.
De mogelijkheden die er zijn voor de hypotheek bij een scheiding
Besluit je uit elkaar te gaan? Dan wil je goede afspraken maken over het koophuis dat je samen met je ex partner hebt gekocht en waar je een hypotheek voor hebt afgesloten. Als jullie uit elkaar gaan, zijn er verschillende opties die we nagaan om zo tot een juiste oplossing voor jullie situatie te komen.
De verschillende mogelijkheden
De woning verkopen en de opbrengst verdelen
De hypotheek overnemen en in het huis blijven wonen
De vertrekkende partner sluit een verhuur-hypotheek af voor de achterblijvende partner
Jullie blijven voorlopig samen eigenaar van de woning
1: De woning verkopen en de opbrengst verdelen
Een veel voorkomende optie is de optie om de woning te verkopen. De hypotheek is aangegaan op basis van twee inkomens. Valt er een inkomen weg doordat jij en je partner uit elkaar gaan? Veel mensen kiezen ervoor om op zoek te gaan naar nieuwe, betaalbare woonruimte. In dit geval wordt de woning te koop gezet, waarna de eventuele opbrengst verdeeld wordt. Hoe dit verdeeld wordt, is afhankelijk van de eigendomsverdeling die je met je ex partner hebt vast laten stellen. In veel gevallen zijn jullie beiden 50% eigenaar van de woning.
De resterende hypotheek na jullie relatiebreuk wordt afgelost met de opbrengst van de woning. Indien er sprake is van overwaarde, wordt deze verdeeld over jou en je partner. Zowel jij als je partner kunnen een nieuwe hypotheek afsluiten op basis van jullie inkomen. De eventuele overwaarde, die is vrijgekomen bij de verkoop van de woning, kan bij de nieuwe hypotheek gevoegd worden om de maximale hypotheek na scheiding te verhogen. Hierbij is sprake van de bijleenregeling. De overwaarde moet binnen drie jaar na de verkoop van de woning in de nieuwe hypotheek gestoken worden. Doe je dit niet? Dan krijg je over deze overwaarde geen hypotheekrenteaftrek.
Is de openstaande hypotheekschuld hoger dan de opbrengst na verkoop van de woning? Dan is er sprake van een restschuld. Als er restschuld overblijft, wordt deze schuld verdeeld over de partners. Ook hierbij is de eigendomsverdeling van toepassing.
2: De hypotheek overnemen en in het huis blijven wonen
Wil jij of je ex partner in het huis blijven wonen? Dan kun je de hypotheek overnemen van je ex partner. Belangrijk is hierbij dat het inkomen van de persoon die in het huis blijft wonen, toereikend is om de maandlasten te kunnen dragen. Bij een hoge rente over de lopende hypotheek kunnen we de optie voor hypotheek oversluiten overwegen. Hierbij wordt de resterende hypotheekschuld tegen een nieuwe rente en rentevaste periode vastgezet. Onze hypotheekadviseur kan berekenen of de voordelen opwegen tegen de kosten die gemaakt moeten worden om de hypotheek over te sluiten.
Als jij of je partner ervoor kiest om in het huis te blijven wonen, dient de vertrekkende partner via de bank ontslagen te worden uit hoofdelijke aansprakelijkheid. Dit noemen ze het proces ontslag hoofdelijke aansprakelijkheid. De vertrekkende partner is dan niet meer verantwoordelijk voor de hypotheek. De geldverstrekker zet de bestaande hypotheek vervolgens op de naam van de partner die in de woning blijft wonen.
3: De vertrekkende partner sluit een verhuurhypotheek af voor de achterblijvende partner
Wil jij of jouw ex partner in het huis blijven wonen, omdat je de kinderen wil laten opgroeien in het ouderlijk huis of omdat je zelf graag in het huis wil blijven wonen? Het kan voorkomen dat het inkomen van de achterblijvende partner niet voldoende toereikend is om de maandelijkse hypotheeklasten te kunnen blijven voldoen. In dit geval kan de vertrekkende partner een verhuurhypotheek afsluiten op de woning en deze vervolgens verhuren aan de partner die in het huis blijft wonen.
Het verhuren van de woning aan de achterblijvende partner is niet mogelijk met de al lopende hypotheek. Dit vanwege de voorwaarden van de meeste hypotheekverstrekkers, die niet toestaan dat de woning verhuurd wordt. Voor het verhuren van een woning aan de partner moet de huidige hypotheek afgelost worden, waarbij de bestaande hypotheek wordt vervangen voor een hypotheek voor de verhuur. In sommige gevallen heeft de partner die in het huis blijft wonen en de woning huurt van de vertrekkende partner recht op huurtoeslag.
4: Jullie blijven voorlopig samen eigenaar van de woning
Blijven jullie voorlopig samen eigenaar van de woning? En blijft een van de twee partners in het huis wonen? Dan is het mogelijk om de te betalen rente te verdelen om zo beiden eigenaar te blijven van de woning en hypotheekschuld die jullie zijn aangegaan. Tot 24 maanden na de scheiding hebben jullie zo recht op hypotheekrenteaftrek. De betaalde rente kan als partneralimentatie worden opgegeven bij de Belastingdienst. Dit kan ook met het eigenwoningforfait als de woning gratis ter beschikking wordt gesteld. Let op: dit is niet standaard en kan alleen als de blijvende partner ook partneralimentatie gerechtigd is.
De mogelijkheden die er zijn voor de hypotheek bij een scheiding
Besluit je uit elkaar te gaan? Dan wil je goede afspraken maken over het koophuis dat je samen met je ex partner hebt gekocht en waar je een hypotheek voor hebt afgesloten. Als jullie uit elkaar gaan, zijn er verschillende opties die we nagaan om zo tot een juiste oplossing voor jullie situatie te komen.
1: De woning verkopen en de opbrengst verdelen
Een veel voorkomende optie is de optie om de woning te verkopen. De hypotheek is aangegaan op basis van twee inkomens. Valt er een inkomen weg doordat jij en je partner uit elkaar gaan? Veel mensen kiezen ervoor om op zoek te gaan naar nieuwe, betaalbare woonruimte. In dit geval wordt de woning te koop gezet, waarna de eventuele opbrengst verdeeld wordt. Hoe dit verdeeld wordt, is afhankelijk van de eigendomsverdeling die je met je ex partner hebt vast laten stellen. In veel gevallen zijn jullie beiden 50% eigenaar van de woning.
De resterende hypotheekschuld wordt afgelost met de opbrengst van de woning. Indien er sprake is van overwaarde, wordt deze verdeeld over jou en je partner. Zowel jij als je partner kunnen een nieuwe hypotheek afsluiten op basis van jullie inkomen. De eventuele overwaarde, die is vrijgekomen bij de verkoop van de woning, kan bij de nieuwe hypotheek gevoegd worden om de maximale hypotheek na scheiding te verhogen. Hierbij is sprake van de bijleenregeling. De overwaarde moet binnen drie jaar na de verkoop van de woning in de nieuwe hypotheek gestoken worden. Doe je dit niet? Dan krijg je over deze overwaarde geen hypotheekrenteaftrek.
Is de openstaande hypotheekschuld hoger dan de opbrengst na verkoop van de woning? Dan is er sprake van een restschuld. Als er restschuld overblijft, wordt deze schuld verdeeld over de partners. Ook hierbij is de eigendomsverdeling van toepassing.
2: De hypotheek overnemen en in het huis blijven wonen
Wil jij of je ex partner in het huis blijven wonen? Dan kun je de hypotheek overnemen van je ex partner. Belangrijk is hierbij dat het inkomen van de persoon die in het huis blijft wonen, toereikend is om de maandlasten te kunnen dragen. Bij een hoge rente over de lopende hypotheek kunnen we de optie voor hypotheek oversluiten overwegen. Hierbij wordt de resterende hypotheekschuld tegen een nieuwe rente en rentevaste periode vastgezet. Onze hypotheekadviseur kan berekenen of de voordelen opwegen tegen de kosten die gemaakt moeten worden om de hypotheek over te sluiten.
Als jij of je partner ervoor kiest om in het huis te blijven wonen, dient de vertrekkende partner via de bank ontslagen te worden uit hoofdelijke aansprakelijkheid. Dit noemen ze het proces ontslag hoofdelijke aansprakelijkheid. De vertrekkende partner is dan niet meer verantwoordelijk voor de hypotheek. De geldverstrekker zet de bestaande hypotheek vervolgens op de naam van de partner die in de woning blijft wonen.
3: De vertrekkende partner sluit een verhuurhypotheek af voor de achterblijvende partner
Wil jij of jouw ex partner in het huis blijven wonen, omdat je de kinderen wil laten opgroeien in het ouderlijk huis of omdat je zelf graag in het huis wil blijven wonen? Het kan voorkomen dat het inkomen van de achterblijvende partner niet voldoende toereikend is om de maandelijkse hypotheeklasten te kunnen blijven voldoen. In dit geval kan de vertrekkende partner een verhuurhypotheek afsluiten op de woning en deze vervolgens verhuren aan de partner die in het huis blijft wonen.
Het verhuren van de woning aan de achterblijvende partner is niet mogelijk met de al lopende hypotheek. Dit vanwege de voorwaarden van de meeste hypotheekverstrekkers, die niet toestaan dat de woning verhuurd wordt. Voor het verhuren van een woning aan de partner moet de huidige hypotheek afgelost worden, waarbij de bestaande hypotheek wordt vervangen voor een hypotheek voor de verhuur. In sommige gevallen heeft de partner die in het huis blijft wonen en de woning huurt van de vertrekkende partner recht op huurtoeslag.
4: Jullie blijven voorlopig samen eigenaar van de woning
Blijven jullie voorlopig samen eigenaar van de woning? En blijft een van de twee partners in het huis wonen? Dan is het mogelijk om de te betalen rente te verdelen om zo beiden eigenaar te blijven van de woning en hypotheekschuld die jullie zijn aangegaan. Tot 24 maanden na de scheiding hebben jullie zo recht op hypotheekrenteaftrek. De betaalde rente kan als partneralimentatie worden opgegeven bij de Belastingdienst. Dit kan ook met het eigenwoningforfait als de woning gratis ter beschikking wordt gesteld. Let op: dit is niet standaard en kan alleen als de blijvende partner ook partneralimentatie gerechtigd is.
Omdat dit zo ‘goed’ ging hebben mijn ex en ik nog steeds goed contact
Anonieme beoordeling
Verzekeringen en polissen na de scheiding
Bij het afsluiten van een hypotheek met je ex partner heb je ook verzekeringen of polissen afgesloten. Denk aan een kapitaalverzekering of overlijdensrisicoverzekering. Afhankelijk van de gemaakte keuze (hypotheek overnemen van de ex partner, woning verkopen of hypotheek aanhouden) moet er ook een keuze gemaakt worden voor de polissen en verzekeringen die in het verleden zijn afgesloten. Onze adviseur neemt alle afgesloten financiële producten met jullie door en geeft jullie aan de hand van de voorwaarden van de aanbieder aan wat de opties zijn.
Onafhankelijk hypotheekadvies bij een scheiding:
je financiële zaken goed geregeld hebben
Als je besluit om uit elkaar te gaan, wil je alles in goede banen laten leiden. Je wil je financiële zaken goed geregeld hebben, zodat jullie beide klaar zijn voor een nieuwe start. De onafhankelijke hypotheekadviseurs van Excellent Finance helpen jou tijdens en na je scheiding bij hypotheekzaken. Samen met een van onze adviseurs stel je een financieel plan op om inzicht te krijgen in je financiële situatie. Zowel nu, tijdens of vlak na je scheiding, als in de toekomst.
De adviseurs zijn aangesloten bij de stichting Erkend Financieel Adviseur (SEH) of Erkend Hypothecaire Planning (NVHP). Daarnaast beschikken de adviseurs over de nodige vergunningen, uitgegeven door de AFM (Autoriteit Financiële Markten), om jou te adviseren over je bestaande hypotheek of het aflossen of oversluiten van je hypotheek na scheiding. Plan een vrijblijvend eerste gesprek in om de hypotheek van jou en je ex partner te bespreken en de mogelijkheden voor beide partijen te laten berekenen.
Veelgestelde vragen over een hypotheek na relatiebreuk
Kan ik nog een hypotheek na scheiding afsluiten?
Hebben jij en je partner besloten uit elkaar te gaan en de woning te verkopen? Dan ben je logischerwijs op zoek naar nieuwe woonruimte. Wil je een nieuwe hypotheek afsluiten nadat je gescheiden bent? Een hypotheekadviseur van Excellent Finance berekent aan de hand van het inkomen en eventuele overwaarde bij de verkoop van de woning wat de mogelijkheden zijn voor een nieuwe hypotheek.
Kan ik in het huis blijven wonen na mijn scheiding?
Of je in het huis kunt blijven wonen, is afhankelijk van verschillende factoren. Denk aan de openstaande hypotheekschuld, maandlasten en je inkomen. Een hypotheekadviseur van Excellent Finance stelt een financieel plan op om te berekenen of het financieel mogelijk is om in het huis te blijven wonen. Onderdeel van dit financieel plan zijn onder meer het uitkopen van de ex partner, de mogelijkheid om een nieuwe hypotheek af te sluiten of de huidige hypotheek over te sluiten.
Mijn ex partner wil in het huis blijven wonen, maar kan dit niet betalen. Zijn er nog opties?
Als de ex partner in de woning wil blijven wonen, bestaat de mogelijkheid om een verhuurhypotheek af te sluiten. Hiermee biedt je de ander de mogelijkheid om de woning te huren. Bijvoorbeeld in het belang van de kinderen, zodat zij in het ouderlijke huis kunnen blijven wonen. Zo kan hij of zij in de woning blijven wonen, ook als het inkomen niet toereikend is om de hypotheek te betalen. Met een reguliere hypotheek mag je de woning niet aan derden verhuren. Het is dan vereist om de hypotheek over te sluiten naar een hypotheek voor de verhuur.
Wat houdt hoofdelijke aansprakelijkheid in?
Hoofdelijke aansprakelijkheid houdt in dat de persoon (of personen) gedwongen kan worden om een verplichting na te komen. Bij het afsluiten van een hypotheek ben je hoofdelijk aansprakelijk voor de maandlasten die bij de afgesloten hypotheek horen. Heb je de hypotheek afgesloten met je ex partner? Dan zijn jullie beiden hoofdelijk aansprakelijk. Blijft één van de partners in de woning wonen? Dan kan de hoofdelijke aansprakelijkheid van de vertrekkende partner aangepast worden, zodat diegene niet langer de verplichtingen draagt voor de maandelijkse lasten van de hypotheek. Dit noemen we ontslag hoofdelijke aansprakelijkheid.