Hypotheek met BKR: hoeveel kan ik lenen?
11 november 2022 
4 min. leestijd

Hypotheek met BKR: hoeveel kan ik lenen?

Je wilt een hypotheek, maar je blijkt een negatieve BKR-registratie te hebben.

Had je jaren geleden (tijdelijk) problemen met het terugbetalen van een lening? Dat kan nu van invloed zijn op het maximale bedrag dat je kunt lenen voor je hypotheek. Een BKR-registratie blijft namelijk 5 jaar staan. Gelukkig wil het niet zeggen dat je geen hypotheek kunt krijgen. Je situatie kan nu heel anders zijn dan jaren geleden.

Zolang je altijd netjes op tijd betaalt, werkt een BKR-registratie in je voordeel. Al wordt er natuurlijk wel naar openstaande leningen gekeken als je een hypotheek aanvraagt. Loop je achter met de betaling van een krediet dan zal de hypotheekverstrekker extra kritisch kijken naar je aanvraag.

Uiteindelijk beslist de hypotheekverstrekker of je de hypotheek krijgt of eventueel een lager bedrag kunt lenen. In deze blog laten we zien wat de mogelijkheden zijn voor een hypotheek met BKR.   

Elke kredietaanbieder geeft een krediet boven de € 250,-, dat langer dan één maand loopt, door aan de Stichting BKR (Bureau Krediet Registratie). Ook zakelijke kredieten boven de € 1000,-, waarvoor je persoonlijk aansprakelijk bent, worden geregistreerd. Dit zijn positieve registraties. Bij goed betaalgedrag werkt dit in je voordeel.

Loop je achter met betalen of spreek je een aflossingsregeling af na een betalingsachterstand dan wordt dit ook doorgegeven. Dit zijn negatieve registraties.   

De hypotheekaanbieder ziet de achterstand op je kredietoverzicht en zal extra voorzichtig zijn om jou geld te lenen voor je woning. Als je de ene lening niet terugbetaalt, is de kans groot dat je de andere lening ook niet (op tijd) aflost.

Een BKR-registratie werkt in de meeste gevallen in je voordeel. Een hypotheekverstrekker kan zien dat je betaalgedrag in orde is. Een hypotheek met negatieve BKR kan uitdagender zijn. Heb je in het verleden een betalingsachterstand gehad, dan kan een hypotheekverstrekker voorzichtig worden.

Bij sommige banken is het zelfs helemaal niet mogelijk om een hypotheek af te sluiten met een negatieve BKR-registratie. Het is daarom fijn om te weten hoe je geregistreerd staat bij het BKR. Je kunt een uitdraai BKR krijgen waarop je precies ziet welke leningen er nu lopen en welke je de afgelopen 5 jaar hebt gehad.

Let op: een studieschuld wordt niet geregistreerd bij het BKR, maar je bent wel verplicht dit door te geven bij het aanvragen van een hypotheek. Vergeet dit dus niet.

Heb je een A3 of A4 codering? Dit is een achterstandscodering. Met een A-codering is een hypotheek aanvragen onmogelijk tot 5 jaar na de laatste aflossing. Toch is het aanvragen van een hypotheek met negatieve BKR-registratie vaak wel mogelijk. De minimale voorwaarde is dat je lening is afbetaald en er een herstelcode vermeld staat. De H-codering laat zien dat je de achterstand hebt ingelopen en de lening netjes is afbetaald. Deze BKR-codering is belangrijk als je een hypotheek wilt aanvragen met een negatieve BKR-registratie.

Wanneer je een huis koopt, wordt de hypotheek niet gemeld bij het BKR. Een achterstand in betaling wordt wel geregistreerd. Een hypotheek op een tweede huis, bijvoorbeeld een vakantiewoning, is wel vanaf het begin bekend bij het BKR.   

Zodra je 3 maanden achterloopt met de betaling van je hypotheek of restschuld wordt dit door de hypotheekverstrekker doorgegeven aan het BKR. Heb je een hypotheek voor een tweede huis? Na twee maanden achterstand wordt dit gemeld.

Was je hypotheek hoger dan de verkoopopbrengst? Dan blijf je zitten met een restschuld. Dit is bekend bij het BKR. Bij een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie wordt deze schuld via het Waarborgfonds Eigen Woning kwijtgescholden. Dit wordt ook geregistreerd bij het BKR.

BKR hypotheek

Al heb je geen persoonlijke leningen lopen, je kunt toch ongemerkt heel wat BKR-registraties hebben. Betalingsverplichtingen voor de lange termijn worden regelmatig gemeld bij het BKR. Zo worden onder andere private leasecontracten geregistreerd en dit kan van invloed zijn op de hoogte van je hypotheek.

Betalen in termijnen wordt door veel mensen gedaan. Ook dit wordt vaak gemeld bij het BKR. Jij hebt waarschijnlijk ook een abonnement voor je telefoon, waarin je deze maandelijks afbetaalt. Zo is zelfs de BKR-registratie van je telefoon van invloed op je hypotheek.

De hypotheekverstrekker wil weten of jij elke maand je hypotheek kunt betalen. Het maximale hypotheekbedrag wordt vastgesteld door te kijken naar de waarde van de woning, je inkomen en eventuele leningen en schulden.

Een BKR-registratie is bedoeld om te voorkomen dat je financiële problemen krijgt. Heb je bijvoorbeeld een private leaseauto waar je elke maand € 400,- voor betaalt, dat betekent dat je € 400,- minder te besteden hebt. Had je zonder leningen elke maand € 1000,- kunnen betalen voor je hypotheek, dan heb je nu nog € 600,- over.  

Wil je jouw huidige hypotheek oversluiten, maar heb je een BKR-registratie of is deze tussentijds gewijzigd? Bij het oversluiten van de hypotheek gelden dezelfde voorwaarden als bij het aanvragen van een nieuwe hypotheek.

Of het oversluiten van je hypotheek lukt, is daardoor afhankelijk van de BKR-registratie die je op het moment van aanvragen hebt. Je hypotheek oversluiten met een negatieve BKR is mogelijk, maar kan ook lager uitvallen als je in de tussentijd meer leningen bent aangegaan.

Wil je weten wat er mogelijk is met een negatieve BKR-registratie?

Onze ervaren hypotheekadviseurs kijken graag met je mee en geven je persoonlijk, onafhankelijk hypotheekadvies.

Ontdek Excellent hypotheekadvies

Reactie plaatsen