Je hoort het overal: je hypotheek verhogen om de overwaarde op te nemen voor een ruimere financiële situatie, je hypotheek oversluiten tegen betere voorwaarden of een tweede hypotheek afsluiten om een verbouwing, auto of reis te financieren. Maar hoe gaat dat nu eigenlijk, het openbreken van je hypotheek? In dit artikel leggen we je meer uit over het oversluiten van je hypotheek en waarom dat ook interessant voor jou kan zijn!
Wat houdt je hypotheek oversluiten in?
Als je je huidige hypotheek oversluit, breek je je huidige hypotheekofferte open en sluit je de gewenste financiering voor je woning opnieuw af tegen andere voorwaarden dan dat je nu verschuldigd bent. Een voorbeeld hiervoor is dat de actuele rentestanden lager zijn dan de rente waar jij je hypotheek oorspronkelijk voor hebt afgesloten. Of omdat andere hypotheekvormen gunstigere voorwaarden hebben die beter passen bij je huidige situatie of die in de toekomst.
Je kunt je huidige hypotheek oversluiten en een nieuwe hypotheek afsluiten tot 100% van de woningwaarde en tot 106% van de woningwaarde als je energiebesparende maatregelen wil aanschaffen. Er zijn verschillende redenen waarom jij je hypotheek zou willen oversluiten. Denk aan:
- Je hypotheek oversluiten naar een andere hypotheekvorm, omdat je graag van een aflossingsvrije hypotheek naar een annuïteitenhypotheek of lineaire hypotheek wil oversluiten (of andersom, natuurlijk);
- Het verhogen van je spaarsaldo;
- De rentevaste periode verlengen en daarmee de duur van je hypotheek verlengen om zo je maandlasten te verlagen;
- Het aanvullen van je pensioen;
- Het financieren van een verbouwing;
- Het verduurzamen van je woning, waardoor je energiekosten worden verlaagd en je woongenot wordt verhoogd
Al overtuigd? Plan de eerste, vrijblijvende afspraak in!
Je hypotheekadviseur zal altijd voor je uitrekenen of het gunstig is om je huidige hypotheek open te breken en ergens anders onder te brengen. Als je nog niet zeker weet of je die stap wil zetten, raden we je aan om vooral nog even verder te lezen. Daar leggen we je meer uit over het oversluiten van je hypotheek.
Hoe werkt hypotheek oversluiten? 7 stappen naar het openbreken van je hypotheek
Jij sluit één keer, hooguit een paar keer, in je leven een hypotheek af. Heel veel kennis van het openbreken van je hypotheek zul je daarom misschien niet hebben. Voor ons als hypotheekadviseurs en financieel adviseurs is dit dagelijkse kost. We weten hoe het proces in zijn werk gaat, van A tot Z, en ook hoe we jou daar het beste in kunnen ondersteunen en adviseren. Om jou inzicht te geven in het proces, hebben we alle stappen voor je opgesomd. Zo weet je precies waar je aan toe bent.
1. Kennismaking met je adviseur
Je leert elkaar beter kennen. Wel zo fijn, als het om het adviseren over belangrijke, financiële beslissingen gaat. Je wil een fijne klik hebben met je hypotheekadviseur. Tijdens deze kennismaking is er ook ruimte om aan te geven wat jouw verwachtingen zijn en neemt je adviseur je mee in de eerste stappen als je je hypotheek gaat oversluiten of openbreken.
2. Ontdekkingsafspraak
Tijdens de ontdekkingsafspraak gaan we graag dieper in op de waarom-vraag. Want waarom wil je je hypotheek graag openbreken? Zijn het de gunstigere voorwaarden, lagere maandlasten of meer spaargeld waar je hart sneller van gaat kloppen? Of zit daar toch nog meer achter? Pas als we jouw droom in beeld hebben, kunnen wij je het juiste advies geven.
3. Tekenen van de samenwerkingsovereenkomst
Heb je een fijn gevoel bij je adviseur na de kennismaking en de ontdekkingsafspraak? Dan volgt nu het tekenen van de samenwerkingsovereenkomst. In deze fase lever je je belangrijke gegevens aan, zoals je loonstrook of jaaropgave, zodat je hypotheekadviseur je inkomen kan toetsen. In de volgende stap wordt je voorlopige hypotheekplan namelijk al gepresenteerd!
4. Presentatie van het hypotheekplan
Je adviseur heeft de beste opties voor jou in kaart gebracht. Bij welke hypotheekverstrekker kun je je nieuwe financiering onderbrengen? Wat is de looptijd, wat is de hypotheekrente en aanvullende voorwaarden? Maar misschien nog wel belangrijker: wat wordt de investering?
Als de investering (in vorm van de boeterente, hypotheekadvies en notariskosten) hoger is dan de uiteindelijke besparing of voordelen, zullen we je eerlijk vertellen dat het niet gunstig is om je hypotheek open te breken. Daarin nemen we uiteraard voor je mee dat deze kosten (deels) fiscaal aftrekbaar zijn. Is het resultaat wél gunstig? Dan kun je door naar de volgende stap!
5. Taxatierapport laten opstellen
Pas als je weet of je hypotheek oversluiten gunstig is of niet, is het aan te raden om je woning te laten taxeren. We beschikken over een netwerk met erkende taxateurs en weten welke taxateur het beste voor jouw situatie ingezet kan worden.
Gemiddeld kost een taxatie tussen de €700,- en €925,-. Zonde als je er na de taxatie achter komt dat het niet gunstig is om over te sluiten. Wacht hier dus altijd mee totdat je adviseur jou groen licht heeft gegeven. De taxatiewaarde van je woning is vooral bepalend voor de hoogte van je nieuwe hypotheek. Je mag namelijk maximaal 100% van de woningwaarde financieren (en 106% als je investeert in energiebesparende maatregelen). Je hypotheekadviseur neemt je aan de hand en loodst je door alle stappen. Je adviseur bewaakt ondertussen ook de deadline, omdat een hypotheekofferte slechts een korte periode geldig is.
6. Gefeliciteerd, je hypotheekaanvraag is akkoord bevonden door de hypotheekverstrekker!
Is het gunstig om over te sluiten, biedt de taxatiewaarde mogelijkheden, is je toetsinkomen toereikend én voel je je goed bij de nieuwe voorwaarden van je hypotheek? Dan volgt de leukste stap: het tekenen van de definitieve offerte! Na het tekenen volgt altijd een evaluatie tussen jou en onze adviseurs. We horen namelijk graag wat je van onze samenwerking vond. Wat ging goed en wat had je wellicht anders willen zien?
7. Op naar de notaris!
Voor het afsluiten van een nieuwe hypotheek moet de hypotheekakte gepasseerd worden bij de notaris. Nadat de notaris de akte met je doorneemt en je de akte hebt ondertekend, is de nieuwe hypotheek volledig rond en wordt je overwaarde in een aantal dagen naar je overgemaakt (indien je je overwaarde hebt opgenomen).
Je hypotheek oversluiten: de kosten
Als je je hypotheek openbreekt, krijg je te maken met kosten. Deze investering bestaat uit een aantal delen. Allereerst de kosten voor het hypotheekadvies. Je sluit namelijk een nieuwe hypotheek af en daar wil je goed, onafhankelijk advies voor inwinnen. Daarnaast laat je de hypotheekakte passeren bij de notaris, dus reken ook op notariskosten. Als derde speelt de hoogte van de boeterente een belangrijke rol.
De boeterente is een boete die je betaalt omdat je het huidige hypotheekcontract openbreekt, nog voordat de rentevaste periode is afgelopen. Je hypotheekverstrekker loopt hierdoor heel wat inkomen aan rente mis. Die misgelopen inkomsten moeten gecompenseerd worden. Daar is de boeterente voor in het leven geroepen. Afhankelijk van je openstaande hypotheekschuld, de rentevaste periode en de hypotheekrente wordt de boeterente berekend. Bij Excellent Finance hypotheekadvies wordt dit altijd voor je berekend, zodat we voor jou kunnen nagaan of het gunstig is om over te sluiten.
Wanneer is het gunstig om je hypotheek over te sluiten?
Denk je na over het oversluiten van je hypotheek? Wij houden de gouden regel aan:
- Als de voordelen of besparingen groter zijn dan de investering in vorm van onder meer de boeterente, is het zeker gunstig
Jouw toekomstplannen komen dan ineens binnen handbereik. Denk aan: je pensioen aanvullen, een verbouwing realiseren, je kind(eren) laten studeren.. Er is heel veel mogelijk. Een hypotheekadviseur rekent voor je uit wat jouw mogelijkheden zijn. Dat doen ze naar aanleiding van je toetsinkomen, overwaarde op basis van een taxatierapport en andere factoren die medebepalend zijn voor jouw leencapaciteit.
Wat wij anders doen dan andere hypotheekadviseurs, is dat wij ook kijken naar datgene wat je echt wil. Tuurlijk, je wil je overwaarde opnemen of gunstigere maandlasten. Daar wil je je hypotheek voor openbreken. Maar wat is het échte doel? Wil je minder werken? Het gevoel hebben dat je niet meer onderdeel bent van de rat race? Minder geldzorgen als je maandelijkse hypotheeklasten minder hoog zijn? Of droom je van een energiezuiniger huis, maar zijn de investeringen met jouw huidige financiële situatie net wat te hoog gegrepen? We helpen je bij het in kaart brengen van je dromen, zodat we die samen met jou kunnen realiseren. Financiële rust is het doel, financieel advies en hypotheekadvies een middel.
Klinkt jou dat ook als muziek in de oren? Plan een vrijblijvend hypotheekgesprek in met een onafhankelijk hypotheekadviseur van Excellent Finance en zet de eerste stap naar een mooie toekomst.
Wanneer is het niet gunstig om je hypotheek over te sluiten?
In essentie zijn er twee situaties te benoemen waarin het je hypotheek oversluiten niet aan te raden is:
- Als de rentevaste periode in zeer korte tijd afloopt: De boeterente die je betaalt om de hypotheek open te kunnen breken, kan dan mogelijk niet meer terugverdiend worden met de gunstigere voorwaarden van een andere hypotheekverstrekker. Het is vaak gunstiger om te wachten tot de rentevaste periode afloopt. Je mag dan namelijk boetevrij extra aflossen en je hypotheek oversluiten naar een andere hypotheekvorm of hypotheekverstrekker.
- Als de kosten niet opwegen tegen de voordelen/besparingen: In sommige gevallen is de besparing te klein en zorgen kosten, zoals de boeterente en notariskosten, ervoor dat het oversluiten van je hypotheek ongunstig is. In dit geval zullen wij je altijd afraden om je hypotheek over te sluiten.
Je hypotheek oversluiten? Plan een vrijblijvend hypotheekgesprek in!
Plan de eerste, vrijblijvende afspraak in!
We nemen vervolgens contact met je op om een passende datum voor het eerste hypotheekadvies gesprek te plannen. De kosten voor een eerste gesprek nemen we uiteraard voor onze rekening.
