Hoewel Nederland een van de beste pensioensystemen ter wereld heeft, kan je pensioen toch wat tegenvallen. Het kan dus geen kwaad om ook zelf pensioen op te bouwen. Maar hoe doe je dat op een fiscaal aantrekkelijke manier?
In Nederland zijn er grofweg 3 manieren om pensioen op te bouwen:
- De overheid zorgt voor de basis van je pensioen: de AOW.
- Bouw pensioen op via je werk in loondienst.
- Regel zelf je pensioen via een speciaal financieel product, sparen of beleggen.
Iedereen die in Nederland woont en werkt, heeft recht op AOW. Daarnaast regelt zo’n 90% van de werkgevers een aanvullende pensioenregeling. Dit is niet verplicht, maar wel fiscaal aantrekkelijk. Ben je zelfstandig ondernemer dan zul je zelf voor je pensioen moeten zorgen.
De noodzaak van zelf pensioen opbouwen
Alleen op de AOW vertrouwen voor je pensioen is een slecht plan. Je hebt niet voor niets je hele leven hard gewerkt. Dan wil je tijdens je pensioen niet op een houtje bijten.
De pensioenmarkt is de afgelopen jaren drastisch veranderd. De overheid heeft de verantwoordelijkheid voor het opbouwen van een pensioen verschoven van werkgevers naar individuen. Dit betekent dat je als werknemer niet langer automatisch kunnen rekenen op een vastgesteld pensioen vanuit je werkgever.
In plaats daarvan moet je zelf in actie komen om pensioen op te bouwen. De levensverwachting is gestegen. Je hebt dus meer geld nodig om een langer pensioen te financieren. Dit is vooral een uitdaging als je tijdens je werkzame leven geen volledig pensioen hebt opgebouwd.
En dan wil je misschien ook nog eerder stoppen met werken…
Het is dus belangrijker dan ooit om zelf je pensioen op te bouwen. Door dit te doen, heb je meer controle over je financiële toekomst. Zo heb je genoeg geld om van te leven tijdens je pensioenjaren. Verschillende fiscaal aantrekkelijke opties zijn beschikbaar om dit te doen, waaronder lijfrentes, banksparen en beleggen voor pensioen.
Eigen pensioen opbouwen
Er zijn verschillende voordelen van zelf pensioen opbouwen ten opzichte van traditionele pensioenregelingen, waaronder:
- Meer controle: Bij het zelf opbouwen van pensioen heb je meer controle over je financiële toekomst. Je kunt zelf bepalen hoeveel je spaart en waarvoor je spaart. Bovendien kun je jouw spaargeld beheren en investeren op een manier die bij jou past. Afgestemd op je persoonlijke doelen en risicobereidheid.
- Flexibiliteit: Traditionele pensioenregelingen zijn vaak inflexibel. Je hebt bijvoorbeeld beperkte mogelijkheden om je spaargeld op te nemen of te wijzigen als er iets in je leven verandert. Bij het zelf opbouwen van je pensioen heb je meer flexibiliteit en kun je plannen aanpassen aan veranderende omstandigheden.
- Lagere kosten: Traditionele pensioenregelingen kunnen soms hoge kosten met zich meebrengen, zoals administratiekosten en beheerkosten. Bij het zelf opbouwen van je pensioen kun je ervoor kiezen om te investeren in kosteneffectieve producten en diensten.
- Mogelijkheid tot hogere rendementen: Met het zelf opbouwen van pensioen kun je spaargeld investeren in beleggingen die potentieel hogere rendementen bieden dan traditionele pensioenregelingen. Dit kan leiden tot een hoger pensioenbedrag en meer financiële zekerheid.
Het is natuurlijk belangrijk om te onthouden dat het zelf opbouwen van pensioen ook risico's met zich meebrengt. Beleggingen kunnen ook minder waard worden. Wees je daarom bewust van de risico’s en pas je strategie daarop aan.
Zelf pensioen opbouwen hoeveel per maand?
Er is geen vast bedrag per maand te noemen als het gaat om het opbouwen van pensioen. Hoeveel je moet sparen, hangt af van verschillende factoren. Denk aan de gewenste levensstandaard tijdens het pensioen, je huidige leeftijd, de verwachte levensduur en de beschikbare financiële middelen.
Het streven is ongeveer 70% van je laatstverdiende salaris. Maar misschien wil je juist tijdens je pensioen extra gaan reizen of andere dingen doen waar je eerder niet aan toe kwam. Vooraf bepalen welke levensstandaard voor jou belangrijk is, helpt je in te schatten hoeveel je nodig hebt.
Hoe jonger je begint met het opbouwen van je pensioen, hoe lager je maandelijkse inleg is. Natuurlijk kun je er ook voor kiezen om nu flink te sparen. Zodat je later alvast wat minder kan gaan werken en meer van het leven genieten.
Hoeveel je nodig hebt voor je pensioen is per persoon verschillend. Samen met de financieel adviseurs van Excellent Finance krijg je een glashelder inzicht in wat jij nodig hebt op financieel gebied.
“Geld maakt misschien niet gelukkig, maar het is een mooi hulpmiddel om jou mooiste leven te leiden.”
Fiscaal aantrekkelijke opties voor zelf pensioen opbouwen
Er zijn verschillende fiscaal aantrekkelijke opties voor het zelf opbouwen van pensioen.
Denk bijvoorbeeld aan:
- Lijfrenteverzekering: Een lijfrenteverzekering is een verzekering waarmee je periodieke uitkeringen ontvangt tijdens je pensioen. De premies zijn fiscaal aftrekbaar binnen bepaalde grenzen. Het bedrag dat je jaarlijks mag aftrekken, hangt af van je inkomen en leeftijd.
- Banksparen: Periodiek geld opzij zetten op een geblokkeerde spaarrekening is een manier om te sparen voor je pensioen. Het geld dat je opzij zet, is fiscaal aftrekbaar binnen bepaalde grenzen. Ook hierbij geldt dat het bedrag dat je jaarlijks mag aftrekken, afhangt van je inkomen en leeftijd.
- Beleggen in pensioenfondsen: Je kunt ook kiezen voor beleggen in pensioenfondsen. Het rendement wordt niet belast met inkomstenbelasting. Het geld dat je inlegt, valt niet onder de fiscale aftrekposten.
- ZZP Pensioen: Voor ZZP'ers is er de mogelijkheid om een fiscaal aantrekkelijke pensioenregeling op te zetten. Er zijn verschillende opties, zoals het opzetten van een individuele pensioenrekening (IPR) of het deelnemen in een collectieve pensioenregeling.
De fiscale regels voor pensioenopbouw veranderen regelmatig. Het is daarom verstandig om de ontwikkelingen op dit vlak te volgen en professioneel advies in te winnen. Hoeveel moet je sparen voor een goed pensioen? Wat zijn realistische én haalbare doelen? Lig je nog op schema of moet je bijsturen?
De financieel adviseurs van Excellent Finance helpen je graag jouw financiële planning neer te zetten. Want de beste investering die je kunt doen is in jezelf.
Droom jij van financiële rust? Ontdek hier hoe je dat bereikt…
