Je pensioen opbouwen als zzp’er is heel eenvoudig. Toch is uit onderzoek gebleken dat maar liefst 62% van de zzp’ers hier niet mee bezig is. Redenen zijn dat het tijd en geld kost en dat veel zzp’ers niet op de hoogte zijn van de fiscale regels. Slechts een kwart van alle zzp’ers in Nederland schijnt kennis van pensioen opbouwen te hebben. Daarom geven we in dit artikel een aantal eenvoudige tips waar je als ondernemer direct wat mee kunt om pensioen, of aanvullend pensioen, op te bouwen.
Wat houdt pensioen opbouwen in?
Pensioen opbouwen is simpelweg geld sparen voor later. Je kunt dit op verschillende manieren doen, van sparen tot de meer ingewikkelde pensioenregelingen. Iedere vorm van pensioen opbouwen heeft voor- en nadelen. Als zzp’er wordt het opbouwen van pensioen, in de meeste gevallen, niet automatisch voor je geregeld en moet je dus het heft in eigen handen nemen. Alleen voor een aantal bedrijfstakken en beroepen geldt een uitzondering, zoals schilders, notarissen en artsen.
Onze tips voor de zelfstandig ondernemer: zelf je pensioen regelen
Tip 1: Begin zo snel mogelijk met pensioen opbouwen als ZZP'er
Als zzp’er is het erg aantrekkelijk om te starten met het opbouwen van pensioen. De nieuwe Wet Toekomst Pensioen geeft zelfstandige ondernemers in 2023 al meer mogelijkheden om extra pensioen op te bouwen op een belastingvriendelijke wijze. De wet zit nu in een overgangsperiode tot 2028, wanneer alle bestaande pensioenregelingen moeten zijn aangepast. In plaats van 13,3%, kun je nu maximaal 30% van je winst fiscaal vriendelijk opzij zetten voor later. En in plaats van 7 jaar, kun je nu 10 jaar terug in de tijd om je pensioentekort in te halen. Als je erachter komt dat je te weinig pensioen hebt opgebouwd in de laatste tien jaar, kun je dit gat dus nu aanvullen.
Meer weten over het nieuwe pensioen? Lees dan ons blog “Extra jaarruimte: de invloed ervan op jouw pensioen”.
Tip 2: Houd rekening met je pensioen in je uurtarief
Als zzp’er moet je nu eenmaal een aantal dingen zelf regelen die als werknemer automatisch geregeld worden. Bijvoorbeeld het regelen van je administratie, je arbeidsongeschiktheidsverzekering en dus ook het opbouwen van pensioen. Het is dan ook logisch om als zzp’er een hoger uurtarief te vragen. Dit extra geld kun je onder andere gebruiken om een pensioen op te bouwen. De meeste werkgevers snappen dat goed en daarom hoef je er als zzp’er niet bang voor te zijn om een hoger uurloon te vragen. Vaak is het voor opdrachtgevers nog steeds voordeliger om een zzp'er in te schakelen dan wanneer ze een werknemer moeten aannemen. Het is dan natuurlijk wel zaak om tijd vrij te maken voor het regelen van je pensioen als zzp’er en om een deel van dat extra loon opzij te zetten.
Geld wegzetten voor je pensioen is een goede eerste stap, maar het zou pas echt fijn zijn als dat ook nog fiscaal aftrekbaar is. Laat je als zzp'er goed adviseren over de opties die je hebt en goed bij jouw wensen en doelen passen. Met ons pensioenadvies voor ondernemers kijkt een financieel adviseur samen met jou naar je huidige situatie en geeft onafhankelijk advies over de stappen die je kunt zetten om je pensioen op te bouwen. Tip: de kosten voor ons onafhankelijk advies mogen zakelijk gefactureerd worden, waardoor je de btw kunt terugvorderen.
Tip 3: Breng je uitgavenpatroon in beeld
Je hebt je uurtarief verhoogd. Meer inkomen! Dus, meer ruimte om te sparen voor je pensioen. Als je tenminste weet hoeveel je weg kunt zetten. Inzicht in je inkomen en uitgaven is essentieel voor jou als ondernemer. Bekijk je bankrekening en reken uit hoeveel je gewoonlijk kwijt bent aan de dingen die het belangrijkst zijn, zoals boodschappen, stroom, huur, sport, kleding, vakantie en diverse abonnementen. Sommige kosten maak je immers maar één tot enkele keren per jaar. Daarom is het verstandig om je administratie over een langere periode door te spitten.
Je hebt inmiddels een beeld bij de jaarlijkse kosten. Tel daar een bedrag bij op voor onverwachte kosten, zoals het vervangen van je witgoed, auto of ander vervoermiddel. Als je weet wat je per jaar aan kosten maakt, weet je hoeveel je maandelijks nodig hebt en dus ook wat je per maand overhoudt om opzij te zetten voor later.
Tip 4: Reken uit hoeveel je opzij moet zetten voor later
Nu je het uitgavenpatroon in beeld hebt gebracht, kun je uitrekenen hoeveel extra geld je nodig hebt en dus hoeveel pensioen je moet opbouwen.
Een voorbeeld: Je hebt geen partner en woont alleen. Op dit moment (2023) is het nettobedrag aan AOW-uitkering €16.500. Als je in de stap hiervoor hebt berekend dat je jaarlijks €21.000 nodig hebt, heb je een tekort van €4.500. Dit tekort dien je zelf aan te vullen met je pensioen. Daar heb je opgebouwd vermogen voor nodig. In de vorm van een lijfrente rekening, een pensioenbeleggingsrekening of ander pensioenproduct waarmee je, nadat je de AOW leeftijd bereikt, een uitkering kunt kopen.
Kijk ook eens hoeveel pensioen je inmiddels al hebt verzameld. Als je eerder bij een werkgever werkte, dan is de kans groot dat je al een pensioenpotje hebt. Je kunt soms nog 5 tot 10 jaar nadat je uit dienst bent gegaan je pensioenopbouw voortzetten.
Tip 5: Kies een pensioensvorm die bij jou past
Ben je iemand die houdt van zekerheid of vind je het niet erg om wat risico te lopen als je daar een hoge beloning voor terug kan krijgen? Er zijn verschillende manieren om pensioen op te bouwen als zzp’er. Onze specialisten delen welke opties er zijn en leggen je kort uit wat je kunt verwachten van elke optie.
Pensioenvorm 1: Spaarrekening
Geld opzij leggen voor later. Dat kan gewoon op een spaarrekening. Deze optie is erg eenvoudig en het grootste voordeel is dat je altijd bij je geld kunt, ook als je stopt met werken voor je je aow leeftijd bereikt hebt. Daarnaast kun je je geld niet zomaar verliezen. Binnen het deposito garantiestelsel ben je tot €100.000 verzekerd. Door inflatie verliest het geld echter wel zijn waarde en op dit moment krijg je maar een heel beperkte rente. Het vergt ook veel zelfdiscipline om het geld niet aan te raken en voor andere doeleinden te gebruiken. En vergeet niet: je betaalt vermogensbelasting over dit geld als het hoger is dan €57.000. Heb je een fiscaal partner? Dan betaal je vermogensbelasting vanaf €114.000.
Pensioenvorm 2: Banksparen
Je kunt je geld ook op een geblokkeerde rekening zetten bij een bank, dat ook wel banksparen wordt genoemd. Het geld komt dan pas vrij als je gepensioneerd bent. Je krijgt rente over dit bedrag, het is fiscaal aftrekbaar en je betaalt er geen belasting over. Nadat het geld vrijkomt, wordt het omgezet in een maandelijkse of jaarlijkse uitkering waar je wel belasting over moet betalen. De kans is groot dat je hier minder belasting over betaalt dan in de periode dat je werkt. Banksparen brengt weinig risico en administratiekosten met zich mee.
Pensioenvorm 3: Beleggen
Je kunt een pensioen voor zzp'ers ook bij elkaar beleggen. In vorm van aandelen, obligaties, beleggingsfondsen of bijvoorbeeld vastgoed. Met beleggen is de kans op rendement groter dan bij sparen, maar het brengt ook risico's met zich mee. Er bestaat een kans dat je inleg minder waard wordt. Toch zien we dat dit op de langere termijn bijna nooit voorkomt. Zeker bij Evidence Based beleggen. Evidence Based beleggen is gebaseerd op onafhankelijk, academisch onderzoek van onder andere Nobelprijswinnaars en academische onderzoekers. Het risicoprofiel van deze vorm van beleggen is veel lager dan beleggen in losse aandelen of vastgoed. Excellent Finance biedt jou hiervoor de expertise, de visie en de ondersteuning, zodat jij je doel niet uit het oog verliest.
Pensioenvorm 4: Lijfrente
Lijfrente is een categorie beleggingsproducten die je kunt openen bij een bank of een verzekeringsmaatschappij. Zij bepalen waarin belegd wordt en jij betaalt ze daarvoor. Je betaalt er geen vermogensbelasting over totdat het uitgekeerd wordt na je pensionering. Bij een lijfrenteverzekering krijg je jaarlijks of maandelijks een bedrag uitgekeerd tot je komt te overlijden. Tot je pensioengerechtigde leeftijd kun je niet bij het geld dat je hebt ingelegd, wat zowel een voordeel als nadeel is.
Je kunt ook kiezen om deel te nemen in een speciale zzp-pensioensregeling of zelfstandig te beleggen. Het kiezen van een product kan ingewikkeld zijn, omdat er veel verschillende aanbieders zijn met verschillende kosten en voorwaarden. Ook hier raden we aan om contact op te nemen met onze financieel adviseurs voor ondernemers.
Plan een vrijblijvende afspraak in!
Tip 6: Begin met sparen en kies daarna pas een product
Ben je nog maar net begonnen als zzp’er en wil je direct aan de slag met het opbouwen van pensioen? Dan raden we je aan om eerst maandelijks wat geld te sparen op een spaarrekening. Als je bijvoorbeeld meteen wilt gaan banksparen, dan kun je voor een lange tijd niet bij het geld wat je hebt opgebouwd. Het zou dan zonde zijn als je na een paar maanden besluit om niet door te gaan als zzp’er. Ook als je eerder wil stoppen met werken, is het fijn om geld achter de hand te hebben waar je direct bij kunt. Als je na een paar maanden zeker weet dat je ondernemer wilt blijven, dan raden we aan om contact met ons op te nemen. Wij kunnen je adviseren over welk product het beste bij jou past.
Tip 7: Los je hypotheek sneller af
Deze tip verwacht je wellicht niet direct in het lijstje met tips om pensioen op te bouwen. Toch is het (versneld) aflossen van je hypotheek in veel gevallen een goede optie. Het geeft je de zekerheid dat je, ook na je pensionering, nog in je woning kunt blijven wonen. Daarnaast vervallen je hypotheeklasten, waardoor je jaarlijks minder geld nodig hebt om rond te komen. Als je na je pensionering naar een kleinere woning verhuist, kun je het extra geld wat je overhoudt weer gebruiken om van te leven. Benieuwd of extra aflossen op je hypotheek zinvol is in jouw situatie? Plan een vrijblijvend gesprek in met onze hypotheekadviseurs.
Plan een vrijblijvende afspraak in!
Begin vandaag nog met het opbouwen van je pensioen als ZZP'er
Zoals je in dit artikel hebt kunnen lezen, loont het om vroeg te beginnen met vooruitdenken. Wij van Excellentfinance.nl helpen je graag in een vrijblijvend, eerste kennismakingsgesprek. Neem contact op met onze adviseurs en wij helpen je om een fiscaal-vriendelijk pensioen op te bouwen als zzp’er.
