Eerder stoppen met werken: hoeveel geld heb je nodig?
17 juli 2020 
7 min. leestijd

Eerder stoppen met werken: hoeveel geld heb je nodig?

Het toekomstbeeld van de meeste werknemers ziet er somber uit. Log je in, in Mijn Pensioenoverzicht, dan is de kans groot dat daar aangegeven staat dat je tot je 68e moet werken. Mensen die rond het jaar 2000 geboren zijn, moeten naar alle waarschijnlijkheid nog iets langer doorwerken.

En als je dan met pensioen gaat, moet je genoeg nemen met je AOW (als die er dan nog is) en met het opgebouwde pensioen via je werkgever (als je daar al pensioen hebt opgebouwd). Wil je niet wachten tot je pensioengerechtigde leeftijd, maar wil je eerder stoppen met werken? Wij leggen uit hoe dat ook voor jou mogelijk is.

Eerder stoppen met werken: berekenen wat je per jaar nodig hebt

Om eerder te kunnen stoppen met werken, is het belangrijk om uit te rekenen wat je maandelijkse vaste lasten en variabele lasten zijn. Denk aan je hypotheek, boodschappen, kosten voor energie en gas, verzekeringen, brandstof en andere kosten die je maandelijks of jaarlijks maakt. Houdt ook rekening met leuke dingen, zoals vakanties en cadeaus voor verjaardagen. Als je vervroegd met pensioen gaat, wil je niet op een houtje bijten. In dit artikel geven we je, aan de hand van voorbeelden, weer hoe eerder stoppen met werken en daarvoor sparen kansen biedt.

Stel, je hebt per maand €2.500 nodig om rond te kunnen komen. Dat komt neer op €30.000 per jaar. Voor elk jaar dat je eerder met pensioen wil, is €30.000 nodig. Dit kan door middel van sparen, beleggen of een eigen pensioenvoorziening. Wil je twee jaar eerder stoppen met werken? Dan is daar €60.000 voor nodig.

Hoe spaar ik genoeg om met vervroegd pensioen te kunnen?

Nu denk je misschien, "€30.000, hoe ga ik dat bij elkaar sparen?! Al die moeite om één jaar eerder met pensioen te kunnen..". Zelf pensioen opbouwen (of aanvullen) is iets voor de lange adem.

Als je 40 jaar bent, heb je nog 28 jaar de tijd om te sparen voor een vervroegd pensioen. Als je 68 jaar bent, begint je pensioen. In totaal zijn dat nog 324 maanden. Om één jaar eerder te stoppen met werken, haal je hier 12 maanden vanaf. In totaal houd je 312 maanden over.

Om één jaar eerder met pensioen te gaan, deel je de €30.000 door het aantal maanden. €30.000 / 312 maanden = €96,15 per maand dat je moet sparen om één jaar eerder te stoppen met werken. Wil je twee jaar eerder stoppen met werken? Dan moet er per maand €192,30 gespaard worden.

eerder stoppen met werken, geld laten groeien

Meer sparen voor vervroegd pensioen door vaste lasten te verlagen

Het is niet voor iedereen haalbaar om zoveel per maand te sparen. Tenminste, niet direct. Het verlagen van je vaste lasten biedt jou de kans om meer geld over te houden en dus ook meer te sparen om je doel "eerder stoppen met werken" haalbaar te maken.

Besparen op je hypotheeklasten

De rente en aflossing voor je hypotheek nemen een groot deel van je inkomsten in beslag. Kunnen deze lasten niet lager, zodat je meer van je inkomen overhoudt om te sparen? Door de historisch lage rente op het moment dat we dit artikel schrijven, is de kans groot dat jouw hypotheek goedkoper kan. Je hypotheek oversluiten kan veel kansen bieden. Zo betaal je maandelijks minder aan rente over je resterende hypotheekbedrag én kun je deze besparing inzetten om extra af te lossen op je hypotheek.

Door extra af te lossen op je hypotheek, verlaag je je totale hypotheekschuld en zullen je maandelijkse hypotheeklasten ook dalen. Bij een hoge hypotheek zal de maandelijkse besparing nog niet groot zijn. Maar bedenk: over elke euro die je ooit hebt afgelost, hoef je geen rente meer te betalen. Over een looptijd van 10 jaar gaat dat om serieus geld.

Besparen op je overige vaste lasten

Naast het verlagen van je hypotheeklasten liggen er nog meer kansen op besparing van je maandelijkse lasten. Denk aan je verzekeringen. Zo kun je via je werkgever vaak een kleine collectiviteitskorting op je zorgverzekering krijgen. Bij steeds meer autoverzekeringen krijg je korting op basis van je rijgedrag. En wil je besparen op gas of stroom? Dan kun je nadenken over het investeren in zonnepanelen of een warmtepomp.

Je investering haal je er in de loop der jaren zeker uit. En nadat je je investering hebt terugverdient, begint de echte besparing. Daarnaast kun je subsidie over duurzame maatregelen aanvragen, waardoor je een deel van je investering terugkrijgt.

Eerder stoppen met werken: hoe zit het met de inflatie?

Zolang je maandelijks €96,15 apart legt, lijkt er niets mis te kunnen gaan om een jaar eerder te stoppen met werken. Tot de inflatie om de hoek komt kijken. Je geld wordt in de loop der jaren steeds minder waard. Een brood kost nu nog €1,50, maar kan over een aantal jaar €2 kosten. Stijgt je inkomen mee met de inflatie? Dan kun je ongeveer hetzelfde bedrag sparen. Stijgt je inkomen niet mee met de inflatie? Dan is het des te belangrijker om te besparen op je vaste lasten. Zorg dat je rekening houdt met de inflatie bij het sparen voor een vervroegd pensioen. Volgens het CBS steeg de inflatie in 2021 met 2,7 procent. Om jezelf in te dammen, kun je een hoger percentage van 3 of zelfs 4 procent aanhouden.

Ben je in dit jaar €30.000 kwijt aan levensonderhoud? Dan ben je volgend jaar €30.900 kwijt aan precies dezelfde kosten. Het jaar daarop €31.827. Zo reken je even door. Laten we voor het gemak uitgaan van €40.000 op het moment dat je over 28 jaar met pensioen wil. Dan is er dus nog flink wat werk te verrichten. Kan dat niet makkelijker?

Pensioen opbouwen door middel van Evidence Based beleggen

Het kan makkelijker. Je kunt je geld namelijk voor jou aan het werk zetten. Door te beleggen, bijvoorbeeld. Als je je geld op je rekening laat staan, wordt je geld minder waard. Je kunt door de inflatie minder kopen met hetzelfde geld. Door je geld aan het werk te zetten, wordt je geld op de lange termijn meer waard.

Bij Excellent Finance werken we met Evidence Based beleggen. Evidence Based beleggen is een beleggingsfilosofie die is gebaseerd op onafhankelijk, academisch onderzoek, van onder andere Nobelprijswinnaars en academische onderzoekers. Het draait om feiten en data, de historie van de markt op lange termijn en een praktische toepasbaarheid. Bij Evidence Based beleggen is een consequente beleggingsstijl belangrijk. Bij deze manier van beleggen werken we volgens wetenschappelijk aangetoonde rendement bepalende factoren. Deze factoren zijn onderbouwd uit academisch onderzoek dat heeft aangetoond dat een hoger verwacht rendement te realiseren is tegen een gelijk of zelfs lager risico.

Bij Evidence Based beleggen investeer je in meer dan 12.000 verschillende ondernemingen. Hierdoor is je spreiding erg groot en het risico op het verliezen van (een deel van) je inleg veel kleiner dan bij beleggen in losse aandelen. Bij traditioneel beleggen ligt de focus vooral op snel veel rendement behalen, waardoor je veel risico loopt je inleg te verliezen. Bij Evidence Based beleggen is het het geduld dat rendement oplevert. Je belegt namelijk op de lange termijn.

Benieuwd of Evidence Based beleggen iets voor jou is? Wij zetten graag de voordelen voor je op een rij.

  • Profiteer van een lage beheervergoeding, waardoor jouw rendement hoger uitkomt;
  • Extra rendement dankzij een geduldige en prijsbewuste houding bij de te maken transacties;
  • Een transparant portefeuille met daarin de beste rendementsrisico karakteristieken, gebaseerd op academische onderzoeken;
  • Een zeer lage omloopsnelheid;
  • Transparante marktimpact kosten (deze bedragen 0,26% tot 1,24% per jaar);
  • Beleid op basis van de meest moderne, wetenschappelijke inzichten.

Je overwaarde opnemen om eerder met pensioen te gaan

Voor veel mensen kan het ook interessant zijn om (een deel van) de overwaarde van hun woning op te nemen om zo een periode tussen het eerder stoppen met werken en de dag dat zij hun AOW leeftijd hebben bereikt, te overbruggen. Ook voor jongere woonbezitters kan het opnemen van de overwaarde kansen bieden. Door de overwaarde te verzilveren, kan dit bedrag vervolgens gespaard of belegd worden om het geld voor hen te laten werken. Onze hypotheekadviseur kan hier meer over vertellen. De adviseur brengt in kaart hoeveel overwaarde je hebt, wat je kunt opnemen en wat de financiële gevolgen voor nu en in de toekomst zullen zijn als je (een deel van) je overwaarde opneemt om eerder met pensioen te gaan.

Sparen om eerder te stoppen met werken

De optie voor deeltijdpensioen

Is het voor jou niet haalbaar om te sparen of te beleggen voor je pensioen, maar wil je wel minder gaan werken? Kijk dan naar de optie voor deeltijdpensioen. Deze vorm van vroegpensioen houdt in dat je minder gaat werken en pas later volledig met pensioen gaat. Tijdens je deeltijdpensioen ervaar je al hoe het is om minder te hoeven werken, maar bouw je nog wel pensioen op (indien je pensioen opbouwt via je werkgever) én krijg je elke maand salaris gestort. Deeltijdpensioen is mogelijk bij een leeftijd vanaf 60 jaar.

Regeling vervroegd uittreden (mogelijk tot 2026)

Vanaf 1 januari 2021 is het voor oudere werknemers, onder voorwaarden, mogelijk om eerder met pensioen te gaan. Werkgevers kunnen maximaal 3 jaar voordat de AOW-leeftijd gepasseerd wordt, een uitkering aanbieden die even hoog is als de AOW. Werknemers kunnen hun uitkering aanvullen door hun pensioen te laten ingaan op het moment dat zij eerder stoppen met werken.

De RVU-heffing die werkgevers moeten betalen als zij werkgevers een uitkering bieden, is tijdelijk afgeschaft. Vooral voor werknemers met zwaar werk kan dit een uitkomst bieden. Voor uitkeringen tot €20.000 hoeft geen RVU-heffing betaald te worden. Dit bedrag zal elk jaar herzien worden en worden aangepast aan de ontwikkelingen van de AOW. De versoepeling rondom de regeling vervroegd uittreden is tot 31 december 2025 in te zetten.

Ook eerder stoppen met werken? Win advies in van Excellent Finance adviseurs

Wil jij eerder stoppen met werken? Ook voor jou is het naar voren halen van je pensioenleeftijd mogelijk. Samen met een onafhankelijk financieel adviseur van Excellent Finance kun jij je financieel voorbereiden op het vervroegen van je pensioendatum, zodat je eerder kunt genieten van je welverdiende vrije tijd. Zo ervaar je zowel nu als later wanneer je met pensioen wilt financiële rust. En daar doen we het voor. Maak direct een vrijblijvende eerste afspraak om de mogelijkheden te bespreken.

Reactie plaatsen