Je woning is de afgelopen jaren waarschijnlijk flink in waarde gestegen. Toch merk je daar in je dagelijks leven weinig van; het vermogen zit vast "in de stenen". Bij Excellent Finance helpen we huiseigenaren al meer dan 28 jaar om die verborgen waarde om te zetten in actuele financiële ruimte.
Heb jij een flinke overwaarde en wil je weten hoe je dit kapitaal kunt inzetten voor een vrijer leven? Onder toezicht van de Autoriteit Financiële Markten (AFM) bieden wij onafhankelijk hypotheekadvies dat verder kijkt dan de standaard regels.
Plan een gratis gesprek en ontdek hoeveel overwaarde jij kunt benutten.
Wat is overwaarde en hoeveel heb jij?
Overwaarde is het verschil tussen de huidige marktwaarde van je woning en de openstaande hypotheekschuld. Die berekening is de eerste stap voor elke beslissing. Om de overwaarde te kunnen benutten, moet je eerst weten waar je staat met je huidige hypotheek en welke opties je hebt om de overwaarde van je woning op te nemen.
De berekening in drie stappen
Zo bereken je jouw overwaarde:
- Bepaal de marktwaarde: Kijk naar je WOZ-waarde voor een indicatie. Hulp nodig? Excellent Finance kan je kosteloos helpen om een goede, realistische inschatting van de actuele marktwaarde van je woning te maken. Zo begin je met de juiste cijfers.
- Stel je hypotheekschuld vast: Kijk naar je bestaande hypotheek en eventuele andere schulden op de woning. Vergeet ook een eventuele aflossingsvrije hypotheek niet.
- Trek de schuld af van de waarde: Het bedrag dat overblijft is jouw overwaarde.
Overwaarde huis opnemen: hoeveel kun je maximaal lenen?
Niet de volledige overwaarde van je huis staat automatisch voor je klaar. Om een deel van de overwaarde op te nemen, hanteren banken een loan-to-value norm. De totale hypotheek mag in 2026 meestal niet meer bedragen dan 100% van de marktwaarde.
Heb je een woning van €400.000 en een hypotheek van €100.000? Dan kun je in theorie de overwaarde van je huis opnemen tot een totale schuld van €400.000. De exacte ruimte hangt echter af of je inkomen voldoende is volgens de normen van de geldverstrekker.
Behouden huis: overwaarde verzilveren zonder te verhuizen
Wil je in je vertrouwde huis blijven wonen, maar wel de overwaarde te verzilveren? Er zijn slimme manieren om je overwaarde vrij te maken terwijl je eigenaar blijft.
Tweede hypotheek nemen of hypotheek verhogen
De meest gebruikte methode is je hypotheek verhogen om de overwaarde van je huis te benutten. Je sluit een nieuwe lening af bij je huidige geldverstrekker. Als je een hogere inschrijving hebt bij de notaris, hoef je vaak niet opnieuw langs de notaris voor de notariskosten. Een extra hypotheek (ook wel tweede hypotheek genoemd) is een nieuwe hypotheek naast je bestaande lening. Let wel op: een tweede hypotheek kan soms een hogere rente hebben vergeleken met je eerste hypotheek.
De opeethypotheek voor senioren
Voor senioren is de opeethypotheek een uitkomst. Hierbij wordt de rente bij de schuld opgeteld. Het risico? De schuld loopt op, waardoor er minder overblijft voor de erfgenamen. Onze Erkend Hypothecair Planners rekenen dit scenario nauwkeurig voor je door.
Andere vormen: Lease back
Bij sale and lease back verkoop je de woning aan een investeerder om deze vervolgens terug te huren. Hoewel je direct een groot deel van je overwaarde op je rekening gestort krijgt, waarschuwen wij altijd voor de stijgende huur op de lange termijn. Wij adviseren hierover een gesprek aan te gaan met een adviseur onder toezicht van de Autoriteit Financiële Markten.
Overwaarde gebruiken: waarvoor zet jij het in?
De bestemming van je overwaarde bepaalt de fiscale route. Wil je een nieuwe keuken, je pensioen aanvullen of een grote uitgave doen?
- Verbouwing: Gebruik je de overwaarde voor een nieuwe keuken, isolatie of andere verduurzaming van je woning met overwaarde? Dan is de rente in veel gevallen fiscaal aftrekbaar.
- Investeren: Je kunt de overwaarde gebruiken om te investeren in een tweede woning voor de verhuur.
- Schenking: Je kunt met een schenking je kinderen helpen bij hun nieuwe woning of overwaarde inzetten als aanvulling op je pensioen.
- Grote uitgave: Wil je de overwaarde van je huis opnemen voor een camper of wereldreis? Dit telt als een consumptieve extra lening; de fiscale gevolgen voor belasting over overwaarde zijn dan belangrijk om mee te nemen, omdat de rente niet aftrekbaar is.
Leven van overwaarde huis: aandachtspunten en risico’s
Het leven van je overwaarde van je huis biedt kansen, maar je moet met een paar zaken rekening houden:
- Zekerheid: De marktwaarde kan dalen. Als de woning verkocht moet worden bij een lagere verkoopprijs, kan er een restschuld ontstaan.
- Maandlasten: Bij een extra hypotheek stijgen je lasten. Is je voldoende inkomen ook in de toekomst gegarandeerd?
- Erfgenamen: Bij een opeethypotheek wordt de rente bij de schuld opgeteld, waardoor er minder overblijft voor de erfgenamen.
- Belasting: Zodra het geld op je rekening gestort staat, ziet de belasting dit als vermogen in Box 3.
Huis verkopen: verhuizen naar een goedkopere woning
Soms is het slim om je huis te verkopen en te verhuizen naar een goedkopere woning of je hypotheek over te sluiten naar betere voorwaarden. Bij verkoop komt de volledige overwaarde vrij. Je kunt dit bedrag gebruiken om een nieuwe woning (deels) zonder hypotheek aan te schaffen. Zo dalen je maandlasten aanzienlijk en heb je direct meer zekerheid en vermogen voor de rest van je leven.
Waarom kiezen voor de experts van Excellent Finance?
Je overwaarde benutten vraagt om meer dan een snelle berekening; het vraagt om hoogwaardig maatwerk. Of je nu de overwaarde verzilveren wilt via een opeethypotheek of een hypotheek verhogen bij je huidige hypotheekverstrekker, de gevolgen op de lange termijn zijn groot.
Bij Excellent Finance krijg je niet zomaar advies. Onze adviseurs zijn bovengemiddeld ervaren en hoog opgeleid. Als Erkend Financieel Adviseur en Erkend Hypothecair Planner kijken wij verder dan alleen de hypotheek. Wij bieden onafhankelijk advies dat volledig is afgestemd op jouw levensstijl en toekomstplannen onder toezicht van de Autoriteit Financiële Markten (AFM).
Wil je de overwaarde benutten voor echte financiële rust? Onze experts gaan graag voor je berekenen wat er in jouw specifieke situatie mogelijk is.
Veel gestelde vragen over leven van de overwaarde van je huis
Kan ik mijn overwaarde gebruiken voor een tweede woning?
Ja, je kunt de overwaarde benutten om een tweede woning te financieren. De hypotheekverstrekker kijkt hierbij kritisch of je inkomen voldoende is voor beide lasten.
Hoe snel kan ik de overwaarde op mijn rekening gestort krijgen?
Dit verschilt per situatie, maar gemiddeld duurt het traject van aanvraag tot uitbetaling (inclusief taxatie en notaris) 4 tot 8 weken.
Is de rente op een extra lening altijd aftrekbaar?
Nee, alleen als je de extra lening gebruikt voor verbetering van je huidige woning. Voor een grote uitgave zoals een auto is de rente niet aftrekbaar.
