Overwaarde is een hot topic. Maar wat is overwaarde? Als je openstaande hypotheekschuld (ofwel je huidige hypotheek) lager is dan de marktwaarde van je woning, is er sprake van overwaarde. De misvatting bestaat dat de overwaarde op je huis pas vrijkomt als je je woning verkoopt. Gelukkig hoef je niet te verhuizen als je je overwaarde wilt verzilveren.
Je kunt dus nog steeds blijven wonen waar je woont en toch je overwaarde benutten voor andere zaken. Een verbouwing, auto, caravan of verduurzaming, bijvoorbeeld. Je kunt zelf vast allerlei goede doelen bedenken voor het bedrag dat uit de overwaarde vrijkomt. Dus laten we snel gaan kijken hoe dat werkt, die overwaarde opnemen.
Je overwaarde opnemen: dit zijn de 5 manieren
De overwaarde op je huis kun je op verschillende manieren laten opnemen. We zetten alle opties voor je op een rijtje.
- Je woning verkopen om de overwaarde op te nemen. Met de opbrengst van de verkoop los je de nog openstaande hypotheekschuld in. Het bedrag dat overblijft, is de overwaarde.
- Je hypotheek oversluiten en verhogen: Hierbij wordt de bestaande hypotheek overgesloten bij dezelfde hypotheekaanbieder of een nieuwe hypotheekaanbieder en een aanvullend bedrag geleend, waarmee (een deel van) de overwaarde wordt verzilverd. Je kunt tot 100% van de taxatiewaarde lenen. Voor het verduurzamen van je woning kun je tot 106% van de woningwaarde lenen.
- Een tweede hypotheek afsluiten: Je kunt je overwaarde verzilveren door een tweede hypotheek (ook wel extra hypotheek) af te sluiten. Hiermee sluit je een nieuw leningdeel af om (een deel van) de overwaarde op te nemen. Met een aflossingsvrije hypotheek als tweede hypotheek verandert er weinig in je maandlasten. Bij andere hypotheekvormen stijgen de maandelijkse lasten sneller mee.
- Een krediethypotheek afsluiten: Een krediethypotheek is een doorlopend krediet waarbij je huis als onderpand wordt gezien. Tot een bepaald limiet kun je vrij opnemen.
- Een opeethypotheek of verzilverhypotheek afsluiten: Dit type hypotheek is vooral bedoeld voor senioren, maar kan soms ook worden afgesloten voordat de pensioengerechtigde leeftijd is bereikt. Zoals de naam al zegt, eet je een deel van de overwaarde op. Of je verzilvert de overwaarde van je huis. Je kunt kiezen om het bedrag in één keer uit te laten betalen of bijvoorbeeld elke maand uit te laten betalen, als aanvulling op je pensioen of inkomen.
Het is fijn om te weten welke opties je hebt. Ga echter niet zelf aan de knoppen draaien. Een hypotheek blijft een financieel product waar je voldoende kennis over moet hebben. Zeker bij het afsluiten van een tweede hypotheek om je overwaarde te verzilveren. Onze hypotheekadviseur helpt je hier graag bij. Met onze kennis en ervaring geven we jou met plezier het juiste advies en zetten wij de nodige stappen om de overwaarde op te nemen.
Plan een vrijblijvende afspraak in!
Hoeveel overwaarde kan ik opnemen?
De kans bestaat dat ook jij overwaarde hebt. Omdat je al een tijdje in je huidige woning woont en al die tijd keurig hebt afgelost. Of omdat je je huis hebt verbouwd en je woning hierdoor meer waard is geworden, bijvoorbeeld. Wil je jouw overwaarde opnemen? Dan is het vooral belangrijk om te weten hoeveel overwaarde je hebt. Om dit te achterhalen, heb je een taxatierapport nodig. De waarde in dit taxatierapport is een onderdeel van de som:
Overwaarde = taxatiewaarde - openstaande hypotheekschuld
Het financieren van een auto, een studie, het aanvullen van de nodige buffers.. Je rekent je wellicht al rijk. Maar let op: neem nooit de volledige overwaarde op. Voorlopig zijn de huizenprijzen nog hoog, maar dit zal niet altijd zo zijn. Je wil niet dat je huis onder water komt te staan op het moment dat de huizenprijzen dalen. We raden je daarom aan om je goed te laten informeren door onze hypotheekadviseurs. Onze adviseur kijkt niet alleen naar de nieuwe hoogte van de hypotheek ten opzichte van de marktwaarde, maar ook naar de nieuwe maandlasten. Je moet je nieuwe hypotheeklasten wel kunnen dragen met je maandelijkse inkomen.
Kosten om je overwaarde op te nemen
Voor het opnemen van de overwaarde ga je een nieuwe hypotheek aan. Mits je niet gaat verhuizen, natuurlijk. Daar zijn kosten aan verbonden. Denk aan hypotheekadvies, taxatiekosten en notariskosten. Vaak kun je deze kosten meefinancieren in je huidige hypotheek (hypotheek verhogen) of tweede hypotheek afsluiten.
Wat het opnemen van je overwaarde dan precies kost? Dat is van verschillende factoren afhankelijk. Onze onafhankelijke hypotheekadviseur rekent precies voor je uit wat het jou per maand kost om het geld uit je bakstenen te halen. De totale kosten zijn afhankelijk van onder meer de hypotheekrente en het tarief van de taxateur, notaris en hypotheekadviseur.
Overwaarde van je huis opnemen: hoe zit dat met belasting?
Naast de kosten moet je ook rekening houden met de fiscale gevolgen van het opnemen van de overwaarde. Om hypotheekrenteaftrek te krijgen, moet je aan specifieke regels voldoen. Wil je je overwaarde gebruiken voor het verbeteren van je woning door middel van verduurzaming of een verbouwing? Dan mag je de hypotheekrente aftrekken.
Als je de overwaarde gebruikt voor andere zaken, zoals een nieuwe auto, vakantie, studie of een tweede woning, dan is de rente niet fiscaal aftrekbaar. De hypotheek komt dan in box 3. Over je vermogen betaal je dan vermogensbelasting. Daarnaast heb je op het opgenomen deel geen recht meer op hypotheekrenteaftrek. Heb je een opeethypotheek? Dan neemt op een bepaald punt je schuld toe, waardoor je minder belasting hoeft te betalen.
Wanneer kun je overwaarde opnemen?
Geld opnemen uit de overwaarde kan uiteraard alleen als je daadwerkelijk voldoende overwaarde hebt. Of het voor jou een gunstig moment is om je overwaarde op te nemen, is afhankelijk van je persoonlijke en financiële situatie. Schakel daarom altijd hypotheekadvies in, zodat je een goede en weloverwogen keus kunt maken.
Je wilt hier geen dure fouten maken. Het gaat tenslotte om jouw huis en jouw financiële rust. Niet alleen nu, maar ook in de toekomst. Plan daarom vandaag nog een vrijblijvend adviesgesprek in met een van onze onafhankelijk adviseurs.
