Je woning is de afgelopen jaren waarschijnlijk flink in waarde gestegen. Die overwaarde van je huis is een prachtig 'onzichtbaar' vermogen op papier, maar je hebt er pas echt iets aan als je het toegankelijk maakt. Of je nu droomt van een nieuwe keuken in je huidige woning, een wereldreis, of extra financiële ruimte voor je pensioen, de beslissing is helder: de overwaarde van je huis opnemen moet strategisch gebeuren.
Bij Excellent Finance kijken we verder dan alleen het maximale leenbedrag op je huidige hypotheek. Als onafhankelijk adviseur zorgen we dat de overwaarde op je huis benutten, past bij je leven van nu én je plannen voor later. Benieuwd hoeveel overwaarde jij effectief kunt vrijmaken? Wij helpen je de overwaarde opnemen op een verantwoorde manier.
Snel overzicht: De 4 routes om overwaarde op te nemen
Hieronder zie je in één oogopslag welke methode bij jouw doel past. Het is een slimme manier om de overwaarde te benutten zonder dat je hoeft te verkopen.
Methode | Beste keuze als... | Gebruikersdoel | Fiscale aftrek? |
Je huidige bank een scherpe rente biedt en je inkomen stabiel is. | Verbouwing, pensioenaanvulling of wereldreis. | Ja (bij woningverbetering) | |
Tweede | Je de lage rente op je eerste hypotheek niet wilt verliezen. | Investeren, wereldreis of consumptief gebruik. | |
Oversluiten | De marktrente lager is dan je huidige rente. | Combinatie van lagere maandlasten en extra cash. | Ja (bij woningverbetering) |
Verzilver - | Je 68+ bent, weinig inkomen hebt maar veel overwaarde. | Aanvulling op pensioen - opeethypotheek. | Meestal niet |
Plan een vrijblijvende afspraak in!
Hoe bereken je de overwaarde van je huis?
De berekening om te bepalen hoeveel overwaarde er in de stenen zit is simpel: Marktwaarde - Restschuld = Overwaarde.
- Marktwaarde: Let op, de WOZ-waarde is een indicatie. Voor een officiële aanvraag om de overwaarde op je huis op te nemen heb je een taxatierapport nodig.
- Bespaartip: In steeds meer situaties (tot een bepaalde grens) volstaat een desktop taxatie. Dit is tot wel 80% goedkoper dan een fysieke taxatie en vaak binnen enkele uren geregeld.
- Restschuld: Dit is het bedrag dat je nog moet terugbetalen op je huidige hypotheek.
Let op: Overwaarde kun je niet altijd volledig opnemen. De bank toetst namelijk of je inkomen voldoende is om de nieuwe lasten te dragen. Zelfs als je geen nieuwe woning koopt, kijkt de bank streng of je de extra maandlasten kunt betalen.
Waarvoor kun je de overwaarde gebruiken?
De Belastingdienst kijkt mee naar hoe je de overwaarde van je huis inzet. Hoe je het geld uit je overwaarde gebruiken gaat, bepaalt namelijk of je de hypotheekrente mag aftrekken.
- Woningverbetering (Verbouwen/Verduurzamen): Voor een dakkapel of warmtepomp is de rente onder bepaalde voorwaarden fiscaal aftrekbaar. Dit scheelt aanzienlijk in je netto lasten.
- Consumptief gebruik (Pensioen/Wereldreis/Schenken): Wil je de overwaarde van je woning gebruiken voor een camper of een tweede nieuwe woning in het buitenland? Dan kun je een extra hypotheek afsluiten, maar de rente is dan niet aftrekbaar. Het leningdeel valt dan in Box 3.
Wanneer is overwaarde opnemen géén goed idee?
Soms is het beter om de overwaarde van je huis met rust te laten. Wij adviseren je om niet direct je bestaande hypotheek te verhogen als:
- De terugverdientijd te lang is: Zeker bij een hypotheek oversluiten rekenen we uit of de kosten opwegen tegen het voordeel.
- Risico op restschuld: Als de prijzen dalen voor je huidige woning en je hebt je overwaarde al 'opgegeten', kun je onder water komen te staan.
- Inkomenstoets: Als je inkomen voldoende is voor nu, maar over 10 jaar niet meer, kan een extra hypotheek een risico vormen. Je wilt de overwaarde opnemen voor rust, niet voor stress.
Overwaarde opnemen voor 68-plussers: De Verzilver Hypotheek
Wanneer je ouder bent dan 68 jaar en de overwaarde op je huis wilt gebruiken als pensioenaanvulling, is een aflossingsvrije hypotheek in de vorm van een verzilverhypotheek vaak een uitkomst. Hierbij hoef je niet te verhuizen naar een nieuwe woning om geld vrij te maken. In plaats van een gewone extra hypotheek waarbij je maandelijks betaalt, wordt de rente bij de schuld opgeteld. Dit is een ideale manier om je overwaarde op je huis te consumeren zonder hogere maandlasten.
Veel gestelde vragen over overwaarde opnemen
Is de rente op overwaarde fiscaal aftrekbaar?
Alleen bij woningverbetering van je huidige woning. Gebruik je een extra hypotheek voor een reis of een tweede nieuwe woning, dan mag je de rente niet aftrekken.
Overwaarde kun je toch ook gebruiken voor verduurzaming?
Zeker! Een aflossingsvrije hypotheek is hiervoor minder gebruikelijk; meestal kies je voor een annuïtaire verhoging om de rente fiscaal aftrekbaar te houden.
Als ik de overwaarde wil verzilveren, heb ik dan een taxateur nodig?
Soms wel, maar voor de overwaarde op je huis volstaat vaak ook een goedkope desktop taxatie.
Waarom kiezen voor Excellent Finance?
Onder toezicht van de Autoriteit Financiële Markten (AFM) bieden wij al 28+ jaar onafhankelijk advies. Of je nu een aflossingsvrije hypotheek wilt herzien of een extra hypotheek nodig hebt voor je dromen: wij vergelijken alle opties. Wij zorgen dat je de overwaarde van je huis kunt opnemen op een manier die echt bij je past.
