Heb je een nieuwe woning verkocht? Dan is de kans groot dat jij overwaarde hebt. Overwaarde is het verschil tussen je huidige hypotheekschuld en het bedrag wat jij voor je woning hebt gekregen. Had je een hypotheekschuld van €250.000 en is jouw woning verkocht voor €300.000? Dan heb je een overwaarde van €50.000. Nu vraag je je af: wat kan ik daarmee doen? Moet je de overwaarde gebruiken voor je nieuwe woning? Wij leggen het je uit.
Overwaarde inbrengen in nieuwe woning is niet verplicht
De overwaarde van je huidige woning komt beschikbaar zodra het huis verkocht én afbetaald is. Ga je daarna een nieuw huis kopen? Dan ben je niet verplicht om de overwaarde in je nieuwe huis te stoppen.
Je kunt je overwaarde dus ook gebruiken voor een nieuwe auto, een verre reis, het opzetten van je eigen bedrijf of studiekosten voor je (klein)kinderen. Wil je meer financiële vrijheid voor jezelf creëren? Dan is het interessant om de overwaarde van je huis te gebruiken om je hypotheek af te lossen, zodat je een lagere hypotheek en dus ook lagere maandlasten overhoudt.
“De hypotheekadviseur van Excellent Finance geeft jou het beste hypotheekadvies als jouw overwaarde vrijkomt, we zijn niet voor niets uitgeroepen tot beste hypotheekadvies kantoor 2020 van Nederland
Overwaarde gebruiken voor een nieuwe koopwoning
Vanuit de Belastingdienst wordt je gestimuleerd om de overwaarde te gebruiken bij de aankoop van een nieuwe woning. Natuurlijk is het fijn om dit ‘extra geld’ te gebruiken als je een nieuw huis koopt, want je hebt mogelijk een overbruggingskrediet nodig. Sluit je een nieuwe hypotheek af en zet je hierbij je overwaarde in? Dan zal deze lager zijn en kun je profiteren van lagere maandlasten. Je hebt dus meer financiële vrijheid en dat is altijd fijn.
Wat je moet weten over de bijleenregeling
De bijleenregeling maakt het interessant om je overwaarde in je volgende woning te investeren. De bijleenregeling houdt in dat je geen hypotheekrenteaftrek krijgt over de overwaarde die je niet gebruikt voor je nieuwe woning. Heb je een overwaarde van €50.000 en gebruik je deze niet voor je nieuwe woning? Dan kun je geen hypotheekrente aftrekken over dit bedrag. De bedoeling van deze regeling is dat jij je hypotheekschuld zo laag mogelijk houdt door je overwaarde te gebruiken. Doe je dit niet, dan kun je niet profiteren van het belastingvoordeel over dit bedrag.
Ga je samen met je partner een woning kopen en is er voor jullie allebei sprake van overwaarde uit jullie vorige woningen? Dan geldt voor jullie beide de bijleenregeling. Gebruik allebei de overwaarde om het recht op hypotheekrenteaftrek niet te verliezen.
Kun je niet je hele overwaarde kwijt in je nieuwe woning, omdat je bijvoorbeeld naar een goedkoper huis gaat? De bijleenregeling geldt drie jaar. De overwaarde gaat dus niet verloren als je naar een goedkopere woning verhuist. Na die drie jaar mag je met dit geld doen wat je wilt. Houd er wel rekening mee dat je over dit bedrag vermogensbelasting betaalt als het op je spaarrekening staat.
Overwaarde inzetten voor een lagere maandlasten op je hypotheek
Heb je overwaarde op je huis? Dan heb je hier niet alleen iets aan als je gaat verhuizen. Ook als je in je huidige woning blijft wonen, kun je besparen op je hypotheeklasten door de overwaarde slim in te zetten. Hiervoor is het belangrijk om je te verdiepen in de risicoklasse van je hypotheek.
Heb je een hypotheek zonder NHG (Nationale Hypotheek Garantie)? Dan heb je vaak te maken met een risicoklasse. De hypotheekverstrekker loopt een risico door aan jou geld uit te lenen. Hoe hoger het risico, hoe hoger de rente is. Hoe lager de schuld ten opzichte van de waarde van het huis, hoe lager het risico voor de hypotheekverstrekker. Door de hypotheekverstrekker minder risico te laten lopen, wordt jij beloond met een lagere rente. Dat kan tientallen tot wellicht honderden euro's per maand aan rente schelen!
Om deze overwaarde te kunnen gebruiken, heb je een taxatierapport nodig. In het taxatierapport staat wat jouw woning waard is. Deze stuur je op naar je hypotheekverstrekker. Aan de hand van de openstaande hypotheekschuld berekenen zij de risicoklasse waar je momenteel in valt. In veel gevallen zijn de kosten voor zo'n taxatie al snel terugverdiend!
Overwaarde gebruiken voor het verduurzamen van je woning
Overwaarde op je huis biedt je allerlei mogelijkheden. Je kunt dit bedrag inzetten om een tweede huis te kopen of te investeren in je eigen huis in vorm van een verbouwing of verduurzaming. Als je hiervoor kiest, is het wel belangrijk dat de verbouwing waarde toevoegt aan je huis, bijvoorbeeld door het te verduurzamen. Denk daarbij aan het plaatsen van zonnepanelen, een warmtepomp of hybride warmteketel, het isoleren van je muren of daken of het laten aanleggen van vloerverwarming.
Je huidige hypotheek oversluiten om overwaarde op te nemen
Wil je niet verhuizen, maar wel profiteren van de opgebouwde overwaarde? Dan is het oversluiten van je hypotheek wellicht een verstandige keuze. Als de overwaarde vrijkomt, ben jij vrij om te bepalen wat je hiermee gaat doen. Over de overwaarde hoef je geen inkomstenbelasting te betalen. Je betaalt alleen vermogensbelasting als je boven een bepaalde grens uitkomt.
Houdt er wel rekening mee dat je te maken krijgt met hogere maandlasten. Je leent immers meer geld, waar je rente over betaalt. Kijk daarom niet alleen naar de overwaarde, maar ook naar je toekomstige maandlasten. Een onafhankelijk hypotheekadviseur van Excellent Finance kan een berekening maken wat het opnemen van je overwaarde voor invloed heeft op jouw maandlasten. Aan jou is vervolgens de keuze of je dit wel of niet wil doen.
Je kunt de overwaarde opnemen voor meer financiële vrijheid. Ga ermee beleggen en maak er meer van. Zo kun je wellicht eerder stoppen met werken of sparen voor de reis waar je al zo lang van droomt. Let wel op! Als je de overwaarde gebruikt voor beleggingen of investeringen, dan beleg je in principe met geleend geld. Of dit soort zaken passend zijn, moet je eerst goed met je financieel adviseur bespreken.
