Risicoklasse hypotheek, je ziet het voorbijkomen tijdens het afsluiten van je hypotheek, maar wat is het eigenlijk? Als je een hypotheek afsluit en een rentevast periode kiest, zal de hypotheekverstrekker je indelen in een risicoklasse. Hiermee wordt aangegeven hoeveel risico de hypotheekverstrekker loopt als hij jou geld leent voor je hypotheek.
Je wilt natuurlijk niet onnodig veel geld kwijt zijn aan je hypotheek. Daarom laten we je in deze blog zien hoe de risicoklasse van je hypotheek werkt en hoe je daar zo min mogelijk geld aan kwijtraakt.
“Wij gunnen jou financiële rust. Persoonlijk en onafhankelijk hypotheekadvies is daarbij de eerste stap.”
Hoe werkt de risicoklasse van je hypotheek?
Heb je een hoge hypotheek in verhouding met je woningwaarde? Dan kom je in een hogere risicoklasse terecht. De hypotheekverstrekker loopt een hoger risico en wil dit indekken met een hogere rente. Hoe kleiner de kans op betalingsproblemen, hoe gunstiger de risicoklasse voor jou uitpakt.
Heb je al een flink deel van je hypotheek afgelost, dan daalt het risico en kan je in een lagere risicoklasse worden ingedeeld. Sommige hypotheekverstrekkers doen dit automatisch, maar niet allemaal. Bij anderen moet je zelf een verzoek indienen of is het zelfs helemaal niet mogelijk om de risicoklasse aan te passen.
Verschillende risicoklassen
Je hypotheekverstrekker hanteert verschillende risicoklassen. Elke klasse is gekoppeld aan een rentepercentage en een risico-opslag. In welke risicoklasse je terechtkomt, is van verschillende factoren afhankelijk:
- De waarde van je woning;
- De hoogte van je openstaande hypotheekschuld;
- Het moment waarop je de rente vastzet.
Praktijkvoorbeeld:
- Is je hypotheek bijna net zo hoog als de waarde van je woning, dan val je in de hoge risicoklasse en betaal je een hoger rentetarief.
- Is je hypotheek laag, vergeleken met de waarde van je woning? Dan val je in een lage risicoklasse en betaal je minder rente. Dit kan bijvoorbeeld doordat je veel eigen geld hebt ingelegd, of omdat je al een flink deel van je hypotheek hebt afgelost.
- Sluit je een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie (NHG) af, dan geldt altijd het NHG-tarief. Je betaalt daardoor altijd een lage rente, omdat Stichting Waarborgfonds Eigen Woning de risico’s van je overneemt.
Risicoklasse hypotheek berekenen
Je hypotheek risicoklasse berekenen is vrij eenvoudig. Je kunt dit dus ook tijdens de looptijd van je hypotheek doen om te kijken of je misschien naar een lagere risicoklasse kunt. Let op: dit geldt alleen voor hypotheken zonder NHG.
De formule waarmee je de risicoklasse van je hypotheek berekent, is als volgt:
Hypotheeksom : woningwaarde x 100
Rekenvoorbeeld:
Hypotheeksom: € 250.000,-
Woningwaarde: € 300.000,-
250.000 : 300.000 x 100 = 83,33%
Het percentage dat uit deze berekening komt, zoek je op in de rentetabellen van je hypotheekaanbieder en je ziet meteen in welke risicoklasse je valt.
Lagere risicoklasse hypotheek
Een lagere risicoklasse scheelt je veel geld. Het is dus zeker de moeite waard om te kijken of je in een lagere risicoklasse terecht kunt komen. Het verschil tussen een hogere en een lagere risicoklasse scheelt soms wel 0,5% aan hypotheekrente. Dat klinkt misschien niet veel, maar over de looptijd van je hypotheek telt het flink op. Stel dat je een aflossingsvrije hypotheek hebt van € 300.000,- en je rente staat nog 14 jaar vast. Dan scheelt dit zomaar € 21.000,-. Dit verschil is kleiner bij een annuïteitenhypotheek, maar nog steeds interessant om naar te kijken.
De rente die je betaalt voor je hypotheek is gekoppeld aan de risicoklasse waar je in valt. Bij veel hypotheekverstrekkers is het mogelijk om de risicoklasse te verlagen, maar niet elke aanbieder staat dit toe. Dit is een goed voorbeeld van ‘de kleine lettertjes’ waarvan je op de hoogte wilt zijn.
Voor een lagere risicoklasse en de daarbij behorende lagere rente, moet het risico naar beneden gebracht worden. Dat kan op verschillende manieren.
Risicoklasse hypotheek verlagen? Zo doe je dat
Heb je voldoende gespaard, dan kun je een deel van je hypotheek aflossen. Hierdoor wordt de verhouding tussen de hypotheeksom en de woningwaarde lager en het risico kleiner. Dit geeft je mogelijk recht op een lagere rente.
Je huis is meer waard geworden! Veel huizeneigenaren hebben overwaarde. De gestegen WOZ-waarde van je woning kan ervoor zorgen dat de risicoklasse verlaagd kan worden. Door de gestegen waarde kan de verhouding tussen de waarde van je woning en de hypotheek lager zijn geworden, zelfs als je hypotheekschuld hetzelfde is gebleven. Heb je ook nog extra afgelost, dan kan het nog gunstiger voor je uitvallen.
Ben je benieuwd of het verlagen van je risicoklasse voor jou mogelijk is? Neem vrijblijvend contact op met de hypotheekadviseur van Excellent Finance. Wij kijken graag met je mee. Met persoonlijk hypotheekadvies zet je de eerste stap in een financieel bewuste toekomst.
