Hypotheek met NHG of zonder NHG afsluiten?
25 november 2022 
5 min. leestijd

Hypotheek met NHG of zonder NHG afsluiten?

Wanneer kies je voor een hypotheek met NHG en wanneer kun je beter zonder NHG afsluiten? Een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie biedt een aantal voordelen, maar wegen deze voordelen op tegen de extra kosten die een hypotheek met NHG met zich meebrengt?

Als je een hypotheek met NHG afsluit, betaal je 0,7% van het hypotheekbedrag aan borgtochtprovisie. Hiermee koop je de zekerheid dat je hulp krijgt bij betalingsproblemen.

Bij een rentevastperiode van minimaal 10 jaar kun je met NHG meer lenen dan zonder NHG, door de lagere rente. Betaal je minder rente, dan blijft er per maand meer over om je hypotheek af te lossen.

Een hypotheek met NHG is alleen mogelijk als je aan een aantal voorwaarden voldoet. In 2022 was de maximale koopsom voor een NHG-hypotheek € 355.000,-. In 2023 gaat deze grens omhoog naar € 405.000,-. Bij energiebesparende voorzieningen stijgt de maximale hypotheek met 6%. Hierdoor krijgen meer mensen de mogelijkheid om te kiezen voor een hypotheek met NHG.

Hoe mooi een hypotheek met NHG ook klinkt, je bent niet altijd goedkoper uit. Laat daarom alles goed berekenen door de hypotheekadviseur, voor je de keuze maakt.

Een hypotheek afsluiten met of zonder NHG kan een hele afweging zijn. Het rentevoordeel kan bijvoorbeeld oplopen tot wel 1%. Dit voordeel blijft de hele looptijd. Zo kun je duizenden tot wel tienduizenden euro’s besparen.

Heb je een hypotheek met NHG, dan kan de restschuld bij noodzakelijke verkoop onder voorwaarden worden kwijtgescholden. Kun je de maandlasten niet meer betalen door werkloosheid, overlijden van je partner of een scheiding biedt de NHG hulp.

Dat klinkt allemaal geweldig, maar met NHG of zonder moet een duidelijke afweging zijn. Want er zijn ook nadelen. Je bent eenmalig 0.6% van het totale hypotheekbedrag kwijt aan kosten. Al zijn deze kosten wel fiscaal aftrekbaar.

Heb je een groot deel eigen geld in te brengen bij de aankoop van een huis? Vaak is het dan minder interessant om voor een NHG-hypotheek te kiezen, omdat de rente al laag is. Het verschil in rente wordt dan zo laag, dat het zonde is om de extra kosten voor de borgtochtprovisie te betalen.

met of zonder NHG hypotheek

Je kunt een hypotheek zonder NHG oversluiten naar een hypotheek met NHG als je aan een aantal voorwaarden voldoet. Laat altijd de hypotheekadviseur berekenen of oversluiten de beste optie voor je is.

Oversluiten naar NHG:

  • De woningwaarde is maximaal € 405.000,- (in 2023);
  • Je leent niet meer dan 100% van de woningwaarde, of 106% bij energiebesparende maatregelen;
  • Wanneer je een nieuwe of aanvullende hypotheek nodig hebt na het overlijden van je partner of na een scheiding;
  • Bij afkoop erfpacht of wanneer je volledige eigenaar wordt van de grond;
  • Lagere maandlasten door oversluiten naar een NHG-hypotheek;
  • Oversluiten van een aflossingsvrije hypotheek naar een annuïteitenhypotheek of lineaire hypotheek met NHG.

Bij een hypotheek met NHG betaal je minder hypotheekrente dan bij een hypotheek zonder NHG. Hoe groot het verschil is, hangt af van de looptijd en de hoogte van de hypotheek, maar ook van de hypotheekverstrekker. De geldverstrekker die bij 10 jaar vast de aantrekkelijkste hypotheekrente aanbiedt, is niet automatisch de voordeligste als je voor 30 jaar vast kiest.

Vergelijk daarom goed de hypotheekrentes met en zonder NHG om tot de beste keus te komen. Vergeet daarbij niet te kijken naar de ‘kleine lettertjes’ bij elke hypotheekverstrekker.

Een voorbeeld van actuelerentestanden.nl

Goedkoopste aanbieder bij 10 jaar vast:

  • Hypotheek met NHG: 4,25%
  • Hypotheek 60% van de woningwaarde: 4,43%
  • Hypotheek 80% van de woningwaarde: 4,58%
  • Hypotheek 100% van de woningwaarde: 4,78%

Goedkoopste aanbieder bij 30 jaar vast:

  • Hypotheek met NHG: 4,48%
  • Hypotheek 60% van de woningwaarde: 4,92%
  • Hypotheek 80% van de woningwaarde: 5,08%
  • Hypotheek 100% van de woningwaarde: 5,45%

 NHG hypotheek berekenen

In sommige gevallen is een hypotheek zonder NHG goedkoper. Wil je bijvoorbeeld tot ongeveer 60% van de woningwaarde financieren met een hypotheek, dan levert een hypotheek met NHG meestal maar een klein rentevoordeel op.

Het is in dit geval zeker de moeite waard om door te rekenen of dit rentevoordeel opweegt tegen de afsluitkosten van een NHG-hypotheek.

Wanneer je zo’n lage hypotheek afsluit, zal de opbrengst van de verkoop altijd hoger zijn dan de schuld. Je hebt hier de NHG niet nodig om je restschuld kwijt te schelden. Dat voordeel valt dus weg. Ook zullen de maandlasten waarschijnlijk zo laag zijn dat je deze gemakkelijk zelf kunt betalen. De hulp bij betalingsproblemen zal je daarom ook niet nodig hebben.

Onze hypotheekadviseur berekent graag of een hypotheek zonder NHG goedkoper voor je uitvalt.

Een hypotheek met NHG afsluiten biedt een geweldig vangnet, mocht er onverhoopt iets veranderen in je financiële situatie. Dit biedt zekerheid en rust. Toch kan een hypotheek afsluiten zonder NHG ook een verstandige keuze zijn.

Heb je voldoende inkomen dan kun je prima zelf de maandlasten betalen. Een woning met een hoge koopsom kan alleen worden gefinancierd zonder NHG.


Of een hypotheek zonder NHG verstandig is, hangt af van je persoonlijke situatie.


Bij Excellent Finance krijg je onafhankelijk hypotheekadvies van ervaren adviseurs. Wij gaan verder dan alleen je hypotheek. Het gaat om jouw huis en jouw financiële rust, nu en in de toekomst.

Maak vrijblijvend kennis met ons Excellent Hypotheekadvies. 

Reactie plaatsen