Je hypotheek omzetten nu de rente nog steeds laag staat? Je hoort het steeds vaker, huizeneigenaren die honderden euro’s per maand besparen door hun hypotheek om te zetten. Het omzetten van je hypotheek kan inderdaad een aantrekkelijke besparing opleveren, maar dit geldt niet voor iedereen. Een verkeerde beslissing kan ervoor zorgen dat je juist hogere kosten krijgt. Goed hypotheekadvies voorkomt dit soort dure beslissingen.
Er zijn een aantal dure valkuilen als het gaat om het omzetten van je hypotheek. We zetten de 3 belangrijkste hier voor je op een rijtje.
Waarom je hypotheek omzetten?
Het omzetten van je hypotheek kan om allerlei redenen interessant zijn. Je kunt bijvoorbeeld een aflossingsvrije hypotheek omzetten, dit betekent dat je deze hypotheek oversluit naar een andere hypotheekvorm die voor jou voordeliger uitkomt. In dit geval wordt de hypotheek vaak overgezet naar een annuïteitenhypotheek of een lineaire hypotheek. Bij deze hypotheekvormen los je wel maandelijks af, waardoor je gebruik kunt maken van de hypotheekrenteaftrek.
Een andere mogelijkheid is het omzetten van je hypotheek naar een verhuurhypotheek. Als je een nieuw huis koopt en je bent van plan je huidige woning te gaan verhuren, mag dat niet zomaar. Zonder toestemming van de geldverstrekker het appartement of de woning verhuren is niet zonder risico. In de voorwaarden van je hypotheekverstrekker staat dat je altijd schriftelijk toestemming moet vragen voor verhuur. Doe je dit niet, dan mag de geldverstrekker de hele hypotheek opeisen of de woning zonder tussenkomst van de rechter verkopen.
De meeste woningeigenaren willen hun hypotheek omzetten om de maandlasten te verlagen. Ook betere voorwaarden of het omzetten van een hypotheek met een korte rentevast periode naar een met een lagere periode kan een reden zijn. Aan het einde van de rentevast periode is een goed moment om je hypotheek eens kritisch te bekijken. Het verlengingsvoorstel van je huidige hypotheekverstrekker is niet altijd de meest aantrekkelijke.
Wil je dit voorstel niet afwachten? Dan kun je er ook voor kiezen om eerder je hypotheek om te zetten. Let dan wel op dat je niet in deze valkuilen stapt.
Valkuil 1: Te lange terugverdientijd
Om te bepalen of het omzetten van je hypotheek zin heeft, is het belangrijk om te kijken naar de terugverdientijd. Het omzetten van je hypotheek is namelijk niet kosteloos. Een lagere rente zorgt dan wel voor lagere maandlasten, maar je hebt ook een aantal oversluitkosten.
Denk hierbij aan:
- Notariskosten
- Taxatiekosten
- Advieskosten
- Mogelijke kosten voor de Nationale Hypotheek Garantie (NHG)
- Boeterente: indien je rentevast periode nog niet afgelopen is
Is de terugverdientijd lager dan de resterende rentevast periode? Dan is het meestal niet de moeite waard om je hypotheek om te zetten. Door de historisch lage rente gaat het terugverdienen sneller, maar het blijft belangrijk dat je hypotheek past bij je toekomstperspectief. Vraag daarom altijd persoonlijk advies aan een onafhankelijke hypotheekadviseur.
Valkuil 2: Is die lage rente wel zo voordelig?
Het klinkt misschien raar, maar die lage hypotheekrente is niet altijd in je voordeel. Vooral huizeneigenaren met een bankspaarhypotheek moeten oppassen voor deze valkuil. Met deze hypotheek spaar je om aan het eind van de looptijd in één keer de hypotheek af te lossen. Zet je jouw hypotheek om naar een lagere rente, dan betekent dit ook dat je elke maand minder spaart. Als gevolg gaat je maandelijkse premie omhoog, zodat je aan het einde van de looptijd toch de hypotheek kan aflossen.
Zo is het meestal ook niet slim om vlak voor het einde van je rentevast periode je hypotheek om te zetten. Drie maanden voor het einde van deze periode zal je huidige hypotheekverstrekker je een aanbod doen. Vanaf dat moment kan je boetevrij je hypotheek omzetten. Doe je dit eerder, dan krijg je te maken met boeterente voor het omzetten. Dat is natuurlijk zonde van je geld.
Valkuil 3: Niet berekenen wat je gaat besparen
Hoeveel je gaat besparen met het omzetten van je hypotheek is geen eenvoudige rekensom. Aan de ene kant bespaar je door de lagere rente, maar aan de andere kant krijg je ook minder hypotheekrenteaftrek, waardoor je besparing minder wordt. Van alle oversluitkosten die je moet betalen, mag je ook een deel aftrekken in het jaar van oversluiten.
Staar je dus niet blind op de lage hypotheekrente alleen, maar kijk ook goed naar alle belastingeffecten die hierbij komen kijken. Bij een hypotheek zonder Nationale Hypotheek Garantie (NHG) kun je te maken krijgen met risico-opslag. Dit heeft te maken met de verhouding tussen het hypotheekbedrag en de waarde van je huis.
Onderaan de streep kan een lage rente helemaal niet zo voordelig uitvallen als je dacht. Bereken daarom eerst tot in detail de besparing voor je de beslissing neemt.
Met het persoonlijke en onafhankelijke hypotheekadvies van Excellent Finance weet je dat je de juiste keuze maakt en het omzetten van je hypotheek je niet onnodig veel geld gaat kosten.
Vraag vrijblijvend de hypotheekcheck aan en ontdek wat het omzetten van je hypotheek je oplevert.
