De generatiehypotheek biedt uitkomst voor jou als starter op de woningmarkt. De prijzen van huizen zijn hoog. Eigen geld om de extra kosten te betalen is er vaak nog niet. Je bent net aan je carrière begonnen en je salaris is nog niet hoog genoeg om een hypotheek voor je droomhuis te krijgen.
Met de generatiehypotheek helpen je schoonouders, grootouder of ouders mee om alsnog je droomhuis te kopen. Eigenlijk ga je samen met je familie de hypotheek voor je huis afsluiten. Dan wil je natuurlijk alles tot in de puntjes geregeld hebben en heldere afspraken maken. Je wilt van tevoren weten wat het aangaan van deze hypotheek betekent voor jouw financiële situatie en die van je familie.
De hypotheekadviseur van Excellent Finance helpt je graag de beste hypotheek te kiezen en heldere afspraken op papier te zetten.
Wat is een generatiehypotheek?
Verwar een generatiehypotheek niet met de familiehypotheek. Dit is een andere constructie, waarbij je geld leent van je ouders of andere familieleden om je huis te kopen. Met een generatiehypotheek staan (schoon)ouders of grootouders hun (klein)kind financieel bij om zo toch de hypotheek rond te krijgen.
Je (schoon)ouders of grootouders tekenen met de generatiehypotheek voor het gedeelte van de hypotheek dat jij niet zelfstandig kunt dragen. Uiteraard moet het inkomen van je (groot)ouders voldoende zijn om deze maandlasten te kunnen dragen. Jij blijft verantwoordelijk voor de betaling van de maandlasten van je hypotheek. Je (groot)ouders staan garant voor het bedrag dat jij nog niet kunt dragen en zijn hier aansprakelijk voor. Zodra je inkomen voldoende gestegen en stabiel genoeg is, wordt de hypotheek aangepast en komt deze volledig op jouw naam te staan.
Een generatiehypotheek kan op verschillende manieren worden ingezet:
- Je (schoon)ouders of grootouders tekenen mee voor het gedeelte dat jij met je inkomen nog niet kunt dragen. Jij betaalt de hypotheek, maar lukt dit niet, dan zijn je (schoon)ouders of grootouders aansprakelijk voor het deel waarvoor ze getekend hebben.
- Je (schoon)ouders of grootouders kunnen ook garant staan voor je hele hypotheek. In dit geval betaal jij nog steeds elke maand de aflossing van je hypotheek, maar als dit niet meer lukt, gaan je (schoon)ouders of grootouders betalen.
Afhankelijk van de gekozen hypotheekvorm, heb je volledig recht op de hypotheekaftrek. De betaalde rente mag je aftrekken van je inkomen voor de belasting.
Nadelen van de generatiehypotheek
Een generatiehypotheek kan een uitkomst zijn als je nog niet volledig zelf de hypotheek voor je droomhuis kunt dragen. Toch heeft het afsluiten van een generatiehypotheek ook nadelen, bijvoorbeeld het niet kunnen afsluiten van een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie. Het is goed dit eerst af te wegen, voor je een besluit neemt.
Door samen met je (schoon)ouders of grootouders deze hypotheek aan te gaan, nemen jullie allemaal een risico. Stel dat jij de maandlasten niet meer kunt betalen, dan draait je familie hier voor op. Het is voor je familie niet te controleren of jij aan je verplichtingen voldoet, maar ze zijn er wel verantwoordelijk voor. Je zult niet de eerste zijn die een familieruzie krijgt over geld. Met een generatiehypotheek ben je financieel verbonden met degene die de hypotheek met jou aangaat. Zorg daarom altijd dat de gemaakte afspraken goed worden vastgelegd.
Aanbieders generatiehypotheek
De generatiehypotheek is beperkt beschikbaar en niet bij elke hypotheekverstrekker af te sluiten. Je kunt bijvoorbeeld kiezen voor de Rabobank generatiehypotheek. Andere hypotheekverstrekkers bieden een hypotheek waarbij je ouders mee kunnen tekenen. Er zijn zelfs banken die een stapje verder gaan. Ze geven een eerstegraads familielid de mogelijkheid om als mede hoofdelijk schuldenaar in de hypotheek te worden opgenomen. Hiermee nemen ze 100% verantwoordelijkheid voor jouw hypotheek en kun jij tot wel 25% meer lenen.
Voorwaarden generatiehypotheek
Aan de generatiehypotheek zijn allerlei voorwaarden verbonden. Zo is het bijvoorbeeld niet mogelijk om je (schoon)ouders of grootouders garant te laten staan voor een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie (NHG). Hier heb je namelijk al het Waarborgfonds, dat garant voor je staat als je de hypotheek niet meer kunt betalen.
Bij een generatiehypotheek is het de bedoeling dat je uiteindelijk zelf de hele hypotheek kunt dragen. Je (schoon)ouders of grootouders blijven daarom niet de hele looptijd van je hypotheek aansprakelijk. Een hypotheekverstrekker zal je dan ook alleen deze hypotheek geven als je kunt laten zien dat je met je verwachte inkomen de hypotheek zelf kunt betalen in de toekomst. Op het moment dat je inkomen hoog genoeg is, zal de generatiehypotheek worden omgezet naar een hypotheek waarbij je zelf volledig aansprakelijk bent.
Voor het afsluiten van een generatiehypotheek zul je aan een aantal voorwaarden moeten voldoen:
- Je moet minimaal 75% van de hypotheek zelf kunnen dragen met je toetsinkomen.
- Binnen afzienbare tijd moet je inkomen zijn toegenomen, zodat je zelf de volledige maandlasten kunt opbrengen. Meestal binnen een periode van 10 jaar.
- Het inkomen van je (schoon)ouders of grootouders moet ruim voldoende zijn voor het deel van de hypotheek waarvoor ze meetekenen.
- De generatiehypotheek kan niet worden afgesloten met vrienden, neven, ooms of andere familieleden.
Generatiehypotheek berekenen
De hoogte van je maximale hypotheek hangt bij de generatiehypotheek van verschillende factoren af. Je bent bij deze hypotheek ook afhankelijk van je (schoon)ouders of grootouders die garant voor je staan. Het inkomen en vermogen van je (schoon)ouders of grootouders telt dus mee in de berekening. Daarnaast telt natuurlijk de waarde van de woning mee, maar ook jouw inkomensverwachting voor de komende jaren.
Ziet je inkomensverwachting er goed uit, dan kun je extra lenen, maar nooit meer dan de waarde van je woning. Ook hier geldt de regel dat je hypotheek niet hoger mag zijn dan 100% van de woningwaarde.
Ben je benieuwd of de generatiehypotheek voor jou de oplossing is? Neem vrijblijvend contact op met de hypotheekadviseur van Excellent Finance en ontdek of jouw droomhuis onder handbereik is.
