Voor veel mensen verandert de financiële situatie na het bereiken van de pensioenleeftijd aanzienlijk. Het inkomen daalt vaak, aangezien het salaris wordt vervangen door het pensioeninkomen. Dit heeft invloed op de mogelijkheden voor het afsluiten van een nieuwe hypotheek of het oversluiten van de huidige hypotheek.
Gelukkig zijn er voor senioren verschillende opties om toch een hypotheek te kunnen krijgen, al gelden er wel andere voorwaarden. Hieronder bespreken de hypotheekadviseurs van Excellent Finance de belangrijkste mogelijkheden en regels voor het afsluiten van een seniorenhypotheek, met speciale aandacht voor het gebruik van de overwaarde en de regels omtrent een aflossingsvrije hypotheek na je pensioen.
Een van de eerste stappen bij het afsluiten van een hypotheek na je pensioen is het berekenen van je maximale hypotheek na 65 jaar. Dit is anders dan wanneer je nog werkt, omdat je pensioeninkomen vaak lager is dan je inkomen voor pensionering.
Veel geldverstrekkers hebben specifieke tools waarmee je de seniorenhypotheek kunt berekenen, rekening houdend met factoren zoals je bruto inkomen, je netto maandlasten, en de eventuele overwaarde op je huidige woning (mocht je al in het bezit zijn van een koopwoning).
Een belangrijk aspect is natuurlijk de vraag "tot welke leeftijd kun je een hypotheek krijgen?". Hoewel dit per geldverstrekker kan verschillen, houden de meeste hypotheekverstrekkers rekening met je AOW-leeftijd en je pensioeninkomen. Als je bijvoorbeeld op latere leeftijd een hypotheek wilt afsluiten, kan het maximale leenbedrag lager uitvallen omdat je inkomsten uit werk zijn weggevallen en je alleen je pensioen als bron van inkomsten hebt.
Dit vormt voor de hypotheekverstrekker vaak meer risico, waardoor je maximale hypotheek lager uitkomt.
Veel senioren hebben in de loop der jaren veel overwaarde opgebouwd in hun koopwoning. Dit komt doordat ze jarenlang hun hypotheek hebben afgelost, terwijl de marktwaarde van hun woning vaak is gestegen. Deze overwaarde kun je benutten om extra financiële ruimte te creëren, bijvoorbeeld door een nieuwe hypotheek af te sluiten of je huidige hypotheek over te sluiten. Dit wordt ook wel het verzilveren van de overwaarde genoemd.
Veel geldverstrekkers bieden een specifieke seniorenpropositie aan. Dit is een regeling die speciaal bedoeld is voor mensen die hun pensioenleeftijd hebben bereikt en een hypotheek willen afsluiten of oversluiten. Deze propositie houdt rekening met het feit dat senioren vaak een lager inkomen hebben, maar wel over overwaarde beschikken. Hierdoor kan het mogelijk zijn om toch een aanzienlijke lening te krijgen, mits je financiële situatie dit toelaat.
Bij het afsluiten van een seniorenhypotheek kan het ook aantrekkelijk zijn om gebruik te maken van de Nationale Hypotheek Garantie (NHG). Deze garantie biedt extra zekerheid, vooral voor senioren, en kan leiden tot lagere rentepercentages. Het is echter niet altijd mogelijk om een NHG-hypotheek af te sluiten op latere leeftijd.
Een aflossingsvrije hypotheek kan een goede optie zijn als je op zoek bent naar lagere maandlasten. Bij deze hypotheekvorm betaal je alleen rente en los je niet af op de hoofdsom. Dit kan vooral aantrekkelijk zijn als je met pensioen gaat en je maandelijkse inkomsten dalen. Door de overwaarde van je woning in te zetten, kun je de maandlasten verder verlagen. Dit geeft je meer financiële ruimte om te genieten van je pensioen zonder dat je je zorgen hoeft te maken over hoge woonlasten.
Een nadeel van de aflossingsvrije hypotheek is dat je aan het einde van de looptijd nog steeds een hypotheekschuld overhoudt. Anders dan bij een lineaire of annuïtaire hypotheek los je niet maandelijks af op de daadwerkelijke hypotheekschuld. Het is belangrijk om hier rekening mee te houden en te overwegen of dit past bij je langetermijnplannen. Onze hypotheekadviseurs geven je hier graag advies over, afgestemd op jouw situatie.
Voordat je een definitieve beslissing neemt over het afsluiten van een seniorenhypotheek, is het verstandig om een oriënterend gesprek aan te gaan met een onafhankelijke hypotheekadviseur. Tijdens zo’n gesprek krijg je inzicht in je financiële mogelijkheden en kun je bespreken welke hypotheekvorm het beste past bij jouw situatie. Een adviseur kan je ook helpen bij het berekenen van je maximale hypotheek, rekening houdend met je pensioeninkomen, je overwaarde, en eventuele andere financiële verplichtingen.
Daarnaast kan een hypotheekadviseur je adviseren over het gebruik van je overwaarde en je helpen om een weloverwogen keuze te maken over het verzilveren van deze overwaarde.
Een andere mogelijkheid is om je huidige hypotheek over te sluiten. Dit kan aantrekkelijk zijn als je huidige rentepercentages hoger zijn dan de huidige marktrente, of als je je maandlasten wilt verlagen door je overwaarde te benutten. Door je hypotheek over te sluiten, kun je bijvoorbeeld profiteren van een lagere rente of betere voorwaarden die beter passen bij je huidige financiële situatie.
Dit is niet altijd gunstig, zelfs als je huidige hypotheekrente hoger is dan de rente in de markt. Je betaalt namelijk een boeterente om je huidige hypotheek open te breken. Laat dit altijd berekenen door een adviseur van Excellent Finance. In onze berekening kijken we niet alleen naar het verschil in maandlasten, maar ook of dit opweegt tegen de boeterente en of je aan het einde van de rit gunstiger uit bent door over te sluiten.
Veel senioren willen graag in hun huidige woning blijven wonen, vooral als ze hier al jarenlang met plezier hebben gewoond. Toch kan het soms aantrekkelijk zijn om te verhuizen naar een kleinere woning, vooral als je maandlasten hoog zijn of als je woning onderhoud nodig heeft. Door te verhuizen naar een goedkopere woning kun je mogelijk je overwaarde verzilveren en je maandlasten verlagen. Dit geeft je meer financiële ruimte om te genieten van je pensioen zonder dat je je zorgen hoeft te maken over hoge woonlasten.
Aan de andere kant kan het blijven wonen in je huidige woning aantrekkelijk zijn als je veel overwaarde hebt en je maandlasten relatief laag zijn. Door je overwaarde in te zetten, kun je bijvoorbeeld je hypotheeklasten verlagen of wat extra financiële ruimte creëren voor je pensioen.
Het afsluiten van een seniorenhypotheek na je pensioen kan complex zijn, maar er zijn veel opties beschikbaar voor senioren die hun overwaarde willen benutten of hun maandlasten willen verlagen. Of je nu kiest voor een aflossingsvrije hypotheek, je huidige hypotheek wilt oversluiten, of een nieuwe hypotheek wilt afsluiten, het is belangrijk om goed geïnformeerd te zijn en de juiste keuze te maken. Een onafhankelijke hypotheekadviseur kan je hierbij helpen, zodat je een hypotheek kiest die past bij je financiële situatie en je toekomstige pensioeninkomen.