Een vaste rentevaste periode, variabele rente, 10 jaar of langer vastzetten? Als je dacht dat het kiezen van de juiste hypotheekvorm(en) een hersenkraker zou zijn, krijg je een nieuwe uitdaging voor de kiezen. De rentevaste periode. Anno nu (september 2023) staat de hypotheekrente op gemiddeld 4,05% voor 10 jaar rentevast. En zet je die langer vast, dan stijgt de rente. Jouw vraag: waar doe je goed aan? Dat lees je in dit artikel.
De actuele rente voor hypotheken
De hypotheekrente is een bepalende factor voor je maximale hypotheek en je maandelijkse hypotheeklasten. Hoe hoger de rente, hoe lager je lasten. Als je een nieuwe hypotheek afsluit voor je huidige of nieuwe woning, is de rente een van de eerste zaken waar je je in wil verdiepen. In dit overzicht zie je de actuele rente van verschillende hypotheekverstrekkers.
Het verschil in een vaste rente en variabele rente
In de wereld van hypotheekrentes kom je twee soorten tegen: de vaste en variabele rentes. Bij een vaste rente sluit je de rente voor een aantal jaar af. In die tijd betaal je een vast rentepercentage over de openstaande hypotheekschuld. Als de zogeheten rentevaste periode afloopt, kun je de resterende hypotheekschuld tegen een nieuwe rente afsluiten.
Bij een variabele hypotheekrente is er geen sprake van een rentevaste periode, maar volg je de markt. Je weet van tevoren dus niet hoeveel je aan rente betaalt. Dat kan heel gunstig zijn, als de rente daalt of als je je hypotheek wil oversluiten, omdat je dan niet te maken krijgt met boeterente. Als de rente in de markt stijgt, stijgt jouw hypotheekrente mee. Bij de variabele rente hoef je geen rentevaste periode te bepalen. Een onafhankelijk hypotheekadviseur kan je hier het beste over informeren. Een adviseur van Excellent Finance kijkt naar je huidige inkomen, maar ook naar je wensen in de toekomst. Aan de hand van jouw dromen en doelen adviseren de experts van Excellent Finance je of het raadzaam is om een vaste of variabele rente te kiezen.
Plan een vrijblijvende afspraak in!
Kies je voor een vaste rente? Dan kies je voor een rentevaste periode
Past een variabele rente niet bij jouw doelen, dromen, gezinssituatie, inkomen of vind je het idee van een wisselende rente simpelweg niet prettig? Een vaste rente en bijbehorende rentevaste periode is heel gebruikelijk. De rente kun je laten vastzetten voor:
- 1 jaar
- 3 jaar
- 5 jaar
- 6 jaar
- 10 jaar
- 12 jaar
- 15 jaar
- 20 jaar
- 30 jaar
Heb je je eerste hypotheek afgesloten na 2013? Dan ben je verplicht om je hypotheek in 30 jaar af te lossen. Dit geldt alleen als je de hypotheekrente als aftrekpost voor je inkomstenbelasting wil opvoeren. Je kunt namelijk nog steeds kiezen voor een aflossingsvrije hypotheek, die maximaal 50% van de waarde van je woning financiert. Kies je hiervoor? Dan mag je de rente niet als aftrekpost opvoeren.
Zoals we in de tabel met actuele rente hebben kunnen zien, betaal je over het algemeen de hoogste rente bij een rentevaste periode van 30 jaar. Je betaalt namelijk een prijs voor de zekerheid van het lang vastzetten van je rente. Zet je je rente vast tegen een kortere rentevaste periode? Dan betaal je over het algemeen een lagere rente over de openstaande hypotheekschuld. Dit is niet altijd het geval. Afhankelijk van de marktrentes kan de rente voor een korte rentevaste periode hoger zijn dan de rente voor een langere rentevaste periode.
De voordelen van een korte rentevaste periode
- Lagere maandlasten dan bij een langere rentevaste periode vanwege de lagere rente. Let op: dit is niet altijd het geval. Laat daarom een berekening maken door je hypotheekadviseur.
- Flexibiliteit als je verwacht dat de hypotheekrente de komende jaren zal dalen
- Nadat iedere rentevaste periode is afgelopen, kun je naar wens de hypotheekvorm of hypotheekverstrekker veranderen
De nadelen van een korte rentevaste periode
- Minder lang zekerheid van de afgesloten rente en dus ook minder zekerheid over de maandlasten die je betaalt in de komende jaren
- De kans op een stijgende rente als je rentevaste periode bijna afloopt, waardoor je de nieuwe rentevaste periode wellicht tegen een hogere rente moet afsluiten
- Je kunt doorgaans minder lenen bij een rentevaste periode korter dan 10 jaar.
De voordelen van een lange rentevaste periode
- Bij een rentevaste periode van minimaal 10 jaar kun je doorgaans meer lenen dan bij een kortere rentevaste periode
- Een lange rentevaste periode geeft je de zekerheid over het maandbedrag dat je betaalt
- Sluit je je hypotheek tegen een lage rente af? Dan betaal je gedurende een lange periode een laag bedrag aan rentelasten
De nadelen van een lange rentevaste periode
- Je betaalt een hoge boeterente als je de afgesproken periode openbreekt en je bestaande hypotheek wil oversluiten naar een lagere hypotheekrente of andere hypotheekvorm. Dit komt doordat je huidige hypotheekverstrekker dan inkomsten uit rentelasten misloopt.
- De rente bij een lange rentevaste periode is hoger dan bij een korte rentevaste periode, waardoor je maandlasten ook hoger zullen zijn. Dit laatste punt is geheel afhankelijk van de dan geldende marktrentes. Hier kan je hypotheekadviseur je meer over vertellen.
Plan een vrijblijvende afspraak in!
Hoe bepaal ik de rentevaste periode voor mijn hypotheek?
Nu je de voor- en nadelen van een korte en lange rentevaste periode kent, is het tijd om (samen met je hypotheekadviseur) te bepalen voor hoe lang je je rente wil vastzetten. Kijk je naar de tabel met actuele rentes, dan zie je dat de rente bij een periode van 10 jaar over het algemeen het gunstigst is. Je kunt meer lenen bij een periode van 10 jaar (of langer).
Daarnaast ben je tot maar liefst 10 jaar verzekerd van de rente die je op dit moment afsluit. Omdat je bij hypotheken, afgesloten vanaf 2013, verplicht bent om de hypotheek in 30 jaar af te lossen, heb je bij een rentevaste periode van 10 jaar al één-derde van de totale hypotheekschuld afgelost (afhankelijk van de hypotheekvorm). Loopt je rentevaste periode na 10 jaar af? Dan heeft een hogere rente minder invloed op je maandelijkse lasten, omdat je al een groot deel van je hypotheek hebt afgelost.
Laat je altijd adviseren door een onafhankelijk hypotheekadviseur
Is je rentevaste periode bijna afgelopen, wil je je bestaande hypotheek oversluiten of wil je een nieuwe hypotheek afsluiten? Dan is het altijd aan te raden om advies in te winnen van een onafhankelijk hypotheekadviseur. Loopt je rentevaste periode bijna af? Dan is het raadzaam om minimaal zes maanden van tevoren advies in te winnen. Mocht blijken dat je bij een andere bank een veel lagere hypotheekrente kunt krijgen, dan kun je zonder boete(rente) over stappen naar de veel voordeligere hypotheekverstrekker.
Een adviseur van Excellent Finance stelt een hypotheekplan voor je op met daarin de verschillende rentevaste periodes en de lasten die daarbij horen. Natuurlijk kun je kiezen voor de optie met de laagste lasten op dit moment. Maar is dat wel de juiste keuze? Wij vragen altijd door, naar je doelen en dromen, naar je carrièrepad, naar je behoeften en naar de manier waarop jij financiële rust wil ervaren.
Krijg je het al Spaans benauwd als je binnen nu en een aantal jaar een van je leningdelen tegen een nieuwe rentevaste periode moet afsluiten? Kun je geen hogere lasten dragen en wil je wel de zekerheid om in je huidige woning te blijven wonen als je rentevaste periode afloopt? Dan past de rust van het vastzetten van je rente voor een langere periode beter bij je. Heb je er alle vertrouwen in dat de rente in de komende tijd weer gaat dalen? Kun je hogere lasten dragen als de rente is gestegen? Dan kun je ook voor een kortere periode kiezen. Wij helpen je graag bij het afsluiten van een hypotheek die past bij jouw situatie: nu én in de toekomst.
Benieuwd wat wij voor je kunnen betekenen? Vraag een vrijblijvend eerste hypotheekadvies gesprek aan. Zo leer je onze adviseur kennen en ervaren of er een klik is. Je wil namelijk een fijn gevoel hebben bij je adviseur. Hij of zij helpt je immers bij het afsluiten van financieel product waar je de komende jaren aan vast zit.
