Variabele hypotheekrente: alles wat je hierover moet weten
06 februari 2024 
5 min. leestijd

Variabele hypotheekrente: alles wat je hierover moet weten

Een variabele hypotheekrente, ook bekend als korte rente of flexibele hypotheekrente, houdt in dat de rente die je voor je hypotheek betaalt, gekoppeld is aan de rentestanden op de markt. Deze rente kan gedurende de looptijd van je hypotheek maandelijks, per kwartaal of halfjaarlijks variëren.

Denk je erover na om je hypotheek af te sluiten of over te sluiten naar een variabele hypotheekrente? Lees dit artikel of plan een vrijblijvend gesprek met een van onze onafhankelijke hypotheekadviseurs!

Hoe wordt de variabele hypotheekrente berekend?

De variabele rente wordt bepaald door de marktrente of de Euribor-rente, waarbij Euribor staat voor de rente waartegen Europese banken geld aan elkaar lenen. Hoe vaak je rentepercentage verandert, hangt af van de hypotheekverstrekker, variërend van maandelijks tot bijvoorbeeld per kwartaal.

Wanneer moet ik kiezen voor een variabele hypotheekrente?

De keuze voor een variabele hypotheekrente is afhankelijk van verschillende factoren. Het is verstandig hierover advies in te winnen bij een hypotheekadviseur van Excellent Finance. Mogelijke redenen voor het kiezen van een variabele rente zijn onder andere:

  1. Het actuele, variabele rentetarief is voordeliger dan een langere rentevaste periode
  2. Je hypotheek nadert het einde van de looptijd
  3. Je zoekt meer flexibiliteit in je maandelijkse lasten
  4. Fluctuaties in maandlasten zijn voor jou acceptabel

Plan een vrijblijvende afspraak in!

Wat zijn de limieten voor de stijging en daling van de hypotheekrente?

Volgens de wet moeten rentetarieven zowel kunnen stijgen als dalen. Echter, de rentevoet mag maximaal verdubbelen. Bijvoorbeeld, een rentevoet van 2% kan maximaal stijgen tot 4%. Aan de andere kant is een daling tot 0% mogelijk.

Sommige bedrijven bieden een variabele rentevoet met een "cap" aan. Dit is een vastgestelde limiet waarbinnen de toegestane afwijking wordt beperkt. Bijvoorbeeld, een cap van +2 betekent dat een rentevoet van 4% maximaal kan stijgen tot 6% als de rentetarieven stijgen.

Hypotheekrente plafond als bescherming

Om te voorkomen dat de variabele hypotheekrente onbeperkt stijgt, is het concept van het renteplafond geïntroduceerd. Dit is een maximaal percentage waarboven de rente niet kan stijgen. Wanneer de variabele rente dit punt bereikt, wordt deze alsnog vastgezet, waardoor je niet meer betaalt dan het renteplafond.

Deze renteplafonds fungeren als een soort verzekering tegen onbeperkte stijging van maandlasten, maar het is belangrijk te beseffen dat deze zekerheid niet kosteloos is. De hypotheekrente die je betaalt, kan iets hoger zijn om deze bescherming te waarborgen.

Houd een scherp oog op de variabele hypotheekrente!

Aangezien de variabele hypotheekrente maandelijks kan fluctueren, is het belangrijk om zelf goed bij te houden hoe de rentestanden zich ontwikkelen. Als je dit nalaat, loop je het risico dat je maandelijkse lasten plotseling aanzienlijk stijgen, vooral als de hypotheekrentes gedurende een bepaalde periode blijven stijgen. Zodra je merkt dat de hypotheekrentes toenemen, of als je verwacht dat dit zal gebeuren, is het verstandig om het vastzetten van je hypotheekrente te overwegen. 

Omzetten van variabele rente naar vaste rente

In sommige gevallen kan een variabele rente hoger zijn dan een vaste rente die je voor een langere periode vastzet. Het is mogelijk om van een variabele rente over te stappen naar een vaste rente, maar hierbij dien je rekening te houden met mogelijke kosten die sommige aanbieders in rekening brengen. Zo kan het zijn dat je te maken krijgt met een boeterente. Onze hypotheekadviseurs kunnen je hier meer over vertellen. De eventuele kosten verschillen namelijk per situatie en zijn afhankelijk van de voorwaarden van de hypotheekverstrekker. 

Variabele vs. vaste hypotheekrente: voor- en nadelen

Variabele hypotheekrente

Voordelen van een variabele hypotheekrente:

  • Profiteer direct van lagere maandlasten bij een dalende rente.
  • Vaak een lager basistarief bij het afsluiten in vergelijking met een vaste rente.
  • Flexibiliteit om op elk moment over te stappen naar een vaste rente.
  • Oversluiten is doorgaans eenvoudiger en boetevrij.

Nadelen van een variabele hypotheekrente:

  • Bij stijgende rente kunnen maandlasten aanzienlijk toenemen.
  • Onzekerheid over maandlasten.
  • Toetsrente voor het bepalen van de maximale hypotheek is vaak hoger, wat het maximaal te lenen bedrag kan verlagen.
  • Variabele rente is vaak slechts mogelijk voor een deel van de hypotheek.

Vaste hypotheekrente

Voordelen van een vaste hypotheekrente:

  • Zekerheid over maandlasten gedurende de afgesproken rentevaste periode.
  • Geen plotselinge stijging van maandlasten bij rentestijging.
  • Geen actieve monitoring van renteontwikkelingen vereist.

    Nadelen van een vaste hypotheekrente:

  • Geen directe profijt bij een dalende rente; je blijft de afgesproken, mogelijk hogere rente betalen.
  • Oversluiten kan gepaard gaan met boeterente of is pas mogelijk aan het einde van de rentevaste periode.
  • Originele rentepercentage is vaak hoger dan bij een variabele rente.

Wat is de actuele stand van de variabele hypotheekrente?

Om te controleren hoe de hypotheekrente stijgt en daalt, kun je dit overzicht aanhouden.

Als je een hypotheek wil afsluiten of oversluiten, raden we je altijd aan om advies in te winnen. 

Prognose hypotheekrente in 2024

Op het moment van schrijven (januari 2024) zien we dat vrijwel alle banken hun hypotheekrentes aan het verlagen zijn. De daling is daarmee ingezet. Dat biedt kansen voor mensen die hun eerste woning willen aankopen, willen verhuizen of wellicht hun hypotheek willen oversluiten. Laat altijd een onafhankelijke berekening maken door een hypotheekadviseur, zodat je je keuze op de juiste cijfers kunt baseren. 

Korte of lange hypotheekrentes in 2024?

De korte hypotheekrentes volgen doorgaans de beleidsrente van de Europese Centrale Bank (ECB), waaronder de rentes die banken aan de ECB betalen voor kortlopende leningen. De beleidsrente is aanzienlijk gestegen, wat heeft geleid tot een substantiële stijging van de korte hypotheekrente.

De hypotheekrentes voor een periode van 10, 20 of 30 jaar zijn ook toegenomen, zij het minder snel dan de korte hypotheekrente. Dit creëert een opmerkelijke situatie waarin de korte (variabele) hypotheekrente soms gelijk is of zelfs hoger is dan de lange rente.

De langere hypotheekrentes worden vaak beïnvloed door de kapitaalmarktrente, die de rente voor langlopende leningen vertegenwoordigt. In tijden van hoge inflatie wordt geld uitlenen minder aantrekkelijk, wat resulteert in een stijging van de kapitaalmarktrente en vaak ook de hypotheekrente. Bij afnemende inflatie kunnen de kapitaalmarktrentes dalen, gevolgd door een afname van de langlopende hypotheekrentes.

Tips voor huizenbezitters: einde rentevastperiode

Als het einde van de rentevastperiode van je hypotheek nadert, ontvang je automatisch een aanbod met een nieuwe rente van je geldverstrekker. Aangezien de actuele rente momenteel (janauri 2024) hoger is dan een jaar geleden, is het raadzaam te onderzoeken of een andere hypotheekaanbieder wellicht een gunstiger renteaanbod heeft. Op de renteherzieningsdatum betaal je geen boeterente als je de hypotheek oversluit, maar houd rekening met bijkomende kosten zoals advies-, notaris- en taxatiekosten.

Onze tip: Maak minimaal zes maanden voor het aflopen van je rentevaste periode een afspraak bij je hypotheekadviseur. Zij controleren je hypotheek en gaan voor jou na of het goedkoper is om over te stappen naar een andere hypotheekverstrekker. Doe je dit een half jaar voor het aflopen van de rentevaste periode, dan heb je nog voldoende tijd om de nodige wijzigingen in gang te (laten) zetten. 

Advies nodig? Wij staan voor je klaar

De hypotheek die het beste bij je past is afhankelijk van verschillende factoren, waaronder je risicobereidheid, de verwachtingen voor rentebewegingen, en je wens voor maandelijkse zekerheid. Daarnaast moet je je bewust zijn van de huidige marktontwikkelingen voordat je een weloverwogen beslissing kunt maken .

Ongeacht de keuze van je hypotheek, is regelmatige monitoring van renteontwikkelingen en advies van een hypotheekprofessional aan te raden om je financiële situatie te optimaliseren en onaangename verrassingen te voorkomen. Maak nu een afspraak met een hypotheekadviseur van Excellent Finance voor persoonlijk, vertrouwd advies.

Plan een vrijblijvende afspraak in!

Over de schrijver
Zonder schroom kunnen wij zeggen dat wij trots zijn op dit bedrijf. Na een kwarteeuw mogen wij ons zelfs een prijswinnend bureau noemen. Excellent Finance is al ruim 25 jaar dé specialist in financiële dienstverlening. Wij gaan voor onze klanten door het vuur. Onze missie is zoveel mogelijk mensen financiële rust en vrijheid te laten ervaren. Omdat wij geloven dat financiële rust de kwaliteit van je gezondheid, relaties en prestaties verbetert. Dit doen wij op basis van onze vier kernwaarden: respect, proactief, simpel en 9+ ervaring. Onze kernactiviteiten zijn toegespitst op financiële planningen voor particulieren, ondernemers en bedrijven: hypotheken, verzekeringen, pensioenen, boekhouding, belasting, scheidingsbemiddeling en aankoopmakelaardij. Excellent Finance is door RiFD verkozen tot beste onafhankelijk hypotheekadvies kantoor 2020 van Nederland en in 2022 heeft Excellent Finance van het Financieel Dagblad een FD Gazelle Award ontvangen. Hiermee behoort zij tot de 685 snelst groeiende bedrijven van Nederland.
Reactie plaatsen