Het toekomstbeeld van de meeste werknemers ziet er somber uit. Log je in, in Mijn Pensioenoverzicht, dan is de kans groot dat daar aangegeven staat dat je tot je 68e moet werken. Mensen die rond het jaar 2000 geboren zijn, moeten naar alle waarschijnlijkheid zelfs nog langer doorwerken. Wellicht wil je eerder minder werken of zelfs helemaal stoppen met werken.
Maar, dan moet het financiële plaatje wel kloppen. Want als je dan met (vervroegd) pensioen gaat, moet je genoegen nemen met je AOW (als dit dan nog bestaat). Die wordt aangevuld met een opgebouwd pensioen (zelf opgebouwd of via je werkgever).. Is dat genoeg om je normale leven te kunnen blijven leven? Heel veel vragen, waar we je in dit artikel uitleg over geven.
Wil je persoonlijk advies? Neem dan een kijkje wat wij als pensioenadviseur voor je kunnen betekenen.
Vergeet ook niet de veranderende regels omtrent de nieuwe pensioenwet. In ons artikel “Extra jaarruimte: de invloed ervan op jouw pensioen” leggen we je meer uit over de wijzigingen in het pensioenstelsel.
Overweeg je eerder met pensioen te gaan? Ontdek de verschillende mogelijkheden die je kunt benutten om eerder van je welverdiende rust te genieten. Of je nu droomt van stoppen met werken met 63 jaar, 10 jaar eerder met pensioen wilt gaan dan je pensioengerechtigde leeftijd, of slechts enkele jaren eerder wilt stoppen, er zijn diverse opties om dit te realiseren.
Stoppen met werken met 63 jaar is voor velen een aantrekkelijk vooruitzicht. Maar hoe maak je dit mogelijk? Naast regulier pensioen en AOW zijn er andere wegen die naar Rome leiden. Denk aan het opnemen van extra verlof of het maken van afspraken met je werkgever voor een soepelere overgang naar pensioen. Met slimme planning en financieel advies kun je jouw wens om met 63 jaar te stoppen met werken realiseren.
Dat begint bij het in kaart brengen van hoeveel je nodig hebt om de periode tot je pensioen te overbruggen. Wat zijn je maandlasten? Wil je nog steeds op vakantie of neem je tijdelijk genoegen met minder uitstapjes in binnen- of buitenland? Als je weet wat je nodig hebt, weet je ook hoeveel vermogen je moet sparen en/of beleggen. Uiteraard helpen onze financieel adviseurs je daar graag bij door middel van een op maat gemaakt pensioenplan.
Droom je van 10 jaar eerder stoppen met werken? Het lijkt misschien een ambitieus doel, maar het is zeker haalbaar met de juiste financiële strategie. Naast het opbouwen van voldoende pensioen, kun je ook kijken hoe je met andere financiële producten kunt zorgen voor voldoende inkomen om de tijd te overbruggen. Beleggen is in veel gevallen aan te raden, mits je het geld niet op korte termijn nodig hebt.
Omdat je eerder wil stoppen dan je pensioengerechtigde leeftijd, is pensioenbeleggen niet de ideale optie als je 10 jaar eerder wil stoppen met werken. De uitkering vanuit je pensioenbelegging wordt pas uitgekeerd wanneer je de AOW-leeftijd bereikt. In de meeste gevallen is ‘normaal’ indexbeleggen een betere optie, omdat je je vermogen in beleggingen al eerder kunt vrijspelen.
Wil je slechts 3 jaar eerder stoppen met werken? Ook dit is mogelijk met de juiste aanpak. Zelfs enkele jaren eerder met pensioen gaan kan een wereld van verschil maken in je levenskwaliteit. In dit geval heb je de langst mogelijke beleggingshorizon (afhankelijk van wanneer je begint) en is de kans op rendement het grootst. Uiteraard wil je je maandelijkse inkomen uit beleggingen altijd kunnen aanvullen met spaargeld, mocht de beurs tegenvallen in de periode dat je wil stoppen met werken.
Afhankelijk van het aantal jaar dat je eerder wil stoppen met werken, wil je toewerken naar een vorm van vermogen waarbij je het risico geleidelijk afbouwt. Sparen kent doorgaans het laagste risico, beleggen wat meer. Je kunt je beleggingsportefeuille daarop aanpassen door een steeds groter deel van je maandelijkse inleg richting een indexfonds of obligatie met laag risico te verschuiven.
Zie jij het ook wel zitten om eerder te stoppen met werken? Op basis van hoeveel geld je hebt, kun je bepalen wanneer je kunt stoppen met werken. Heb je maandelijks €2.500 nodig om rond te komen? Dan kun je bij €30.000 aan spaargeld of geld in beleggingen één jaar eerder stoppen met werken.
Nu denk je misschien, "€30.000, hoe ga ik dat bij elkaar sparen?! Al die moeite om één jaar eerder met pensioen te kunnen..". Zelf pensioen opbouwen (of aanvullen) is iets voor de lange adem. Hoe eerder je hiermee begint, hoe meer kans van slagen.
Als je 40 jaar bent, heb je nog 28 jaar de tijd om te sparen voor een vervroegd pensioen. Als je 68 jaar bent, begint je pensioen. In totaal zijn dat nog 324 maanden. Om één jaar eerder te stoppen met werken, haal je hier 12 maanden vanaf. In totaal houd je 312 maanden over.
Om één jaar eerder met pensioen te gaan, deel je de €30.000 door het aantal maanden. €30.000 / 312 maanden = €96,15 per maand dat je moet sparen om één jaar eerder te stoppen met werken. Wil je twee jaar eerder stoppen met werken? Dan moet je per maand €192,30 sparen.
Het is niet voor iedereen haalbaar om zoveel per maand te sparen. Tenminste, niet direct. Het verlagen van je vaste lasten biedt jou de kans om meer geld over te houden en dus ook meer te sparen om je doel "eerder stoppen met werken" financieel haalbaar te maken.
De rente en aflossing voor je hypotheek nemen een groot deel van je inkomsten in beslag. Kunnen deze lasten niet lager worden, zodat je meer van je inkomen overhoudt om te sparen? Door de historisch lage rente op het moment dat we dit artikel schrijven, is de kans groot dat jouw hypotheek goedkoper kan. Je hypotheek oversluiten Je hypotheek oversluiten kan veel kansen bieden. Zo betaal je maandelijks minder aan rente over je resterende hypotheekbedrag én kun je deze besparing inzetten om extra af te lossen op je hypotheek.
Door extra af te lossen op je hypotheek, verlaag je je totale hypotheekschuld en zullen je maandelijkse hypotheeklasten ook dalen. Bij een hoge hypotheek zal de maandelijkse besparing nog niet groot zijn. Maar bedenk: over elke euro die je ooit hebt afgelost, hoef je geen rente meer te betalen. Over een looptijd van 10 jaar gaat dat om serieus geld.
Naast het verlagen van je hypotheeklasten liggen er nog meer kansen op besparing van je maandelijkse lasten. Denk aan je verzekeringen. Zo kun je via je werkgever vaak een kleine collectiviteitskorting op je zorgverzekering krijgen. Bij steeds meer autoverzekeringen krijg je korting op basis van je rijgedrag. En wil je besparen op gas of stroom? Dan kun je nadenken over het investeren in zonnepanelen of een warmtepomp.
Je investering haal je er in de loop der jaren zeker uit. En nadat je je investering hebt terugverdient, begint de echte besparing. Daarnaast kun je subsidie over duurzame maatregelen aanvragen, waardoor je een deel van je investering terugkrijgt.
Zolang je maandelijks €96,15 apart legt, lijkt er niets mis te kunnen gaan om een jaar eerder te stoppen met werken. Tot de inflatie om de hoek komt kijken. Je geld wordt in de loop der jaren steeds minder waard. Een brood kost nu nog €1,50, maar kan over een aantal jaar €3 kosten.
Stijgt je inkomen mee met de inflatie? Dan kun je ongeveer hetzelfde bedrag sparen. Stijgt je inkomen niet mee met de inflatie? Dan is het des te belangrijker om te besparen op je vaste lasten. Zorg dat je rekening houdt met de inflatie bij het sparen om eerder te stoppen met werken. Volgens het CBS steeg de inflatie in 2024 met 3,5 procent. Om jezelf in te dammen, kun je een hoger percentage van 4 of zelfs 4,5 procent aanhouden. Ben je in dit jaar €30.000 kwijt aan levensonderhoud? Dan ben je volgend jaar €31.350 kwijt aan precies dezelfde kosten. Het jaar daarop €32.760. Zo reken je even door. Laten we voor het gemak uitgaan van €40.000 op het moment dat je over 28 jaar met pensioen wil. Dan is er dus nog flink wat werk te verrichten. Kan dat niet makkelijker?
Het kan makkelijker. Je kunt je geld namelijk voor jou aan het werk zetten. Door te beleggen, bijvoorbeeld. Als je je geld op je rekening laat staan, wordt je geld minder waard. Je kunt door de inflatie minder kopen met hetzelfde geld. Door je geld aan het werk te zetten door middel van beleggen, wordt je geld op de lange termijn meer waard.
Bij Excellent Finance werken we met Evidence Based beleggen. Evidence Based beleggen is een beleggingsfilosofie die is gebaseerd op onafhankelijk, academisch onderzoek, van onder andere Nobelprijswinnaars en academische onderzoekers. Het draait om feiten en data, de historie van de markt op lange termijn en een praktische toepasbaarheid. Bij Evidence Based beleggen is een consequente beleggingsstijl belangrijk. Bij deze manier van beleggen werken we volgens wetenschappelijk aangetoonde rendement bepalende factoren. Deze factoren zijn onderbouwd uit academisch onderzoek dat heeft aangetoond dat een hoger verwacht rendement te realiseren is tegen een gelijk of zelfs lager risico.
Bij Evidence Based beleggen investeer je in meer dan 12.000 verschillende ondernemingen. Hierdoor is je spreiding erg groot en het risico op het verliezen van (een deel van) je inleg veel kleiner dan bij beleggen in losse aandelen. Bij traditioneel beleggen ligt de focus vooral op snel veel rendement behalen, waardoor je veel risico loopt je inleg te verliezen. Bij Evidence Based beleggen is het het geduld dat rendement oplevert. Je belegt namelijk op de lange termijn.
Benieuwd of Evidence Based beleggen iets voor jou is? Wij zetten graag de voordelen voor je op een rij.
Voor veel mensen kan het ook interessant zijn om (een deel van) de overwaarde van hun woning op te nemen om zo een periode tussen het eerder stoppen met werken en de dag dat zij hun AOW leeftijd (pensioengerechtigde leeftijd) hebben bereikt, te overbruggen. Let ook hier goed op de financiële gevolgen. Het opnemen van (een deel van) de overwaarde betekent dat je een tweede hypotheek aangaat, waar je ook weer maandelijkse lasten voor betaald. Onze hypotheekadviseur kan hier meer over vertellen. De adviseur brengt in kaart hoeveel overwaarde je hebt, wat je kunt opnemen en wat de financiële gevolgen voor nu en in de toekomst zullen zijn als je (een deel van) je overwaarde opneemt om eerder met pensioen te gaan.
Ook voor jongere woonbezitters kan het opnemen van de overwaarde kansen bieden. Door de overwaarde te verzilveren, kan dit bedrag vervolgens gespaard of belegd worden om het geld voor hen te laten werken. Fiscaal gezien is het het verstandigst om dit in een pensioenproduct te sparen of beleggen. Afhankelijk van je reserveringsruimte wordt de inleg afgetrokken van je belastbaar inkomen, waardoor je minder belasting betaalt.
Wil jij eerder stoppen met werken? Ook voor jou is het naar voren halen van je pensioenleeftijd mogelijk. Samen met een onafhankelijk financieel adviseur van Excellent Finance kun jij je financieel voorbereiden op het vervroegen van je pensioendatum, zodat je eerder kunt genieten van je welverdiende vrije tijd. Zo ervaar je zowel nu als later wanneer je met pensioen wilt financiële rust. En daar doen we het voor. Maak direct een vrijblijvende eerste afspraak om de mogelijkheden te bespreken.
Direct vrijblijvend contact met een pensioenadviseur