Overwaarde huis opnemen voor je pensioen? Laat je geld voor jou werken

Is je pensioen al bijna in zicht? Of moet je nog wat jaartjes doorwerken tot de vlag eindelijk uit kan? Veel mensen houden vast aan het traditionele pensioen, dat ze opbouwen via hun werkgever.

Maar wist je dat je zelf ook op een goudmijn zit, waardoor je misschien wel eerder met pensioen kan? Die goudmijn is jouw (deels) afgeloste hypotheek!

Normaal gesproken zou de overwaarde pas vrijkomen bij de verkoop van de woning. Maar gelukkig zit je overwaarde niet muurvast in de stenen. Je kunt de overwaarde op verschillende manieren gebruiken of opnemen als aanvulling op je pensioen.

Of je nu een extra inkomen wilt creëren, of zelfs eerder wilt stoppen met werken - de overwaarde van je huis biedt mogelijkheden.

"Een goed geregelde hypotheek zorgt voor meer financiële rust en vrijheid, ook tijdens je pensioen."

Overwaarde opnemen voor je pensioen: de mogelijkheden

Ben je met pensioen of ga je binnenkort met pensioen, dan zijn er andere mogelijkheden om de overwaarde te verzilveren. Het moment waarop je de overwaarde wilt gebruiken is belangrijk voor de keuze welk product het beste bij je past.

Welke opties je krijgt aangeboden, is afhankelijk van de geldverstrekker. Er is bijvoorbeeld een verzilverhypotheek, opeethypotheek of krediethypotheek speciaal voor senioren. Ook als je nog enkele jaren voor je AOW-leeftijd zit, kun je al nadenken over het inzetten van je overwaarde om eerder te stoppen met werken.

In de basis heb je drie opties:

  1. Je overwaarde opnemen om te beleggen voor je pensioen (met extra fiscale voordelen!)
  2. Je overwaarde opnemen om je pensioen en/of AOW aan te vullen
  3. Je overwaarde opnemen om eerder te stoppen met werken

Optie 1: Overwaarde huis gebruiken om extra te sparen of beleggen voor je pensioen

Moet je nog een aantal jaar werken voor je met pensioen kunt, maar heb je al wel voldoende overwaarde? Dan kan het interessant zijn om je overwaarde op te nemen en met dit geld te beleggen voor je pensioen. Dit is vooral interessant vanwege de fiscale voordelen.

Door overwaarde op te nemen (via een nieuw hypotheekdeel of het onderhands verhogen van een huidig hypotheekdeel), verhoog je je schulden in box 3. Dit is vooral interessant voor mensen waarbij het vermogen boven de heffingsvrije vermogensgrens uitkomt.

Door deze schuld in box 3 verlaag je je belastingdruk tot wel 36%.

Het vrijgekomen geld kun je vervolgens voor je aan het werk zetten door middel van pensioenbeleggen. Van je inleg op een pensioenbeleggingsrekening krijg je tot ruim 50% (!) terug via je belastingteruggave. Check je jaarruimte via de Belastingdienst of laat een van onze financieel adviseurs deze voor je berekenen om te zien hoeveel jij kunt inleggen om maximaal belastingvoordeel te krijgen.

Wil je je geld optimaal voor je laten werken? Dan is dit dé optie om met dubbel belastingvoordeel het maximale uit jouw vermogen te halen.

Laat je goed adviseren door je hypotheekadviseur. Je leencapaciteit hangt namelijk onder meer af van je (toets)inkomen en de jaren tot je pensioenleeftijd. Zo'n 10 jaar voor de AOW-leeftijd wordt er al rekening gehouden met je inkomen na je pensioen. Deze optie zet je daarom het liefst al zo vroeg mogelijk in!


Optie 2: Overwaarde huis gebruiken voor aanvulling op je pensioen

Wil je je maandelijkse pensioenuitkering en/of AOW aanvullen om maandelijks wat meer financiële ruimte te creëren? Dan is deze optie interessant.

Met een opeethypotheek of verzilverhypotheek speel je je overwaarde vrij. Als je met pensioen gaat, heb je geen inkomen meer uit werk. Daarom wordt er bij een opeethypotheek of verzilverhypotheek gekeken naar het onderpand en niet naar het (pensioen)inkomen. Dat biedt interessante mogelijkheden.

Sluit je een opeethypotheek of een verzilverhypotheek af, dan bepaal je zelf hoe je het vrijgekomen vermogen wilt ontvangen. Wil je het in één keer ontvangen of toch liever iedere maand een deel van het bedrag op je rekening krijgen als aanvulling op je pensioen? Je mag het geld flexibel besteden, zodat je comfortabel kunt blijven leven na je AOW-leeftijd.

Bij het gebruik van overwaarde voor je pensioen, is het belangrijk om ook de fiscale aspecten te begrijpen. Als je de overwaarde van je woning niet terug investeert in je woning, krijg je over het opgenomen deel geen hypotheekrenteaftrek meer.

Kies je voor het opnemen van je overwaarde voor een aanvulling op je pensioen? Laat je dan wel goed adviseren!

Een te grote opname kan leiden tot vermogen in box 3, wat belastinggevolgen kan hebben. Als je boven de heffingsvrije vermogensgrens uitkomt, betaal je mogelijk extra belasting. Laat je hierover goed informeren door je hypotheekadviseur of financieel adviseur om verrassingen te voorkomen.

Aandachtspunten bij een opeethypotheek

Ook bij een opeethypotheek of verzilverhypotheek heb je te maken met rente en maandlasten. Hoe je deze betaalt, spreek je af met de bank. Heb je nog overwaarde over, dan kun je ervoor kiezen de hypotheekrente te betalen door de rentelasten bij te schrijven bij de hypotheekschuld.

Hiermee gebruik je de rest van de overwaarde. Met andere woorden: de overwaarde wordt steeds kleiner en de hypotheekschuld steeds hoger.

Gevolg hiervan is wel dat je erfenis voor eventuele kinderen en kleinkinderen steeds kleiner wordt. Dit is een bewuste keuze die je maakt. Wil je een grotere erfenis nalaten, laat je de overwaarde in de stenen zitten. Wil je zelf een comfortabel leven na je pensioen, dan eet je de overwaarde op.


Optie 3: Eerder met pensioen dankzij de overwaarde op je huis

Droom je ervan om eerder te stoppen met werken? De overwaarde van je huis kan hierin een belangrijke rol spelen. Door slim gebruik te maken van de waarde die in je woning zit, kun je mogelijk enkele jaren eerder met pensioen dan je had gepland.

Als je AOW-leeftijd bijvoorbeeld nog 5 jaar van je verwijderd is, kun je de overwaarde van je huis inzetten om deze periode te overbruggen. Je kunt hiervoor een deel van je overwaarde opnemen via een aflossingsvrij hypotheekdeel, een opeethypotheek of bijvoorbeeld een krediethypotheek. Dit geeft je financiële ruimte om minder te werken of zelfs helemaal te stoppen, afhankelijk van de hoogte van je overwaarde.

Belangrijk is wel om dit zorgvuldig te plannen. Je wilt immers niet dat je geld op is voordat je AOW en eventueel pensioen ingaat. Een financieel plan waarin we jouw specifieke situatie doorrekenen, helpt je om met vertrouwen eerder te stoppen met werken of minder te werken. Zo kun je volop genieten van je vrije tijd, terwijl je financieel niets tekort komt.

Overwaarde benutten voor je pensioen: wat past bij jou?

Er zijn verschillende manieren waarop je de overwaarde kunt benutten voor je pensioen. Elke optie heeft hun eigen voor- en nadelen. Het is daarom belangrijk om alle opties te bespreken met je hypotheekadviseur om zo uit te laten rekenen welke optie het gunstigst is in jouw situatie.

De adviseurs van Excellent Finance laten je graag de verschillende opties zien en leggen uit welke kosten je kunt verwachten. En natuurlijk wat het je oplevert.

Bij een vrijblijvend gesprek met onze adviseurs brengen we in kaart:

  • Hoeveel overwaarde je precies hebt en op welke manieren je dit kunt opnemen
  • Welke optie het beste bij jouw persoonlijke situatie past
  • Wat de voor- en nadelen zijn van elke mogelijkheid
  • Hoe je financiële toekomst eruit kan zien met verschillende scenario's

Zo krijg je een helder beeld van alle mogelijkheden en kun je een weloverwogen keuze maken.

Dus ga je al bijna met pensioen of geniet je al van je pensioen? Laat je aangenaam verrassen door de vele mogelijkheden waarop je overwaarde kan worden opgenomen als aanvulling op je pensioen. Maak vrijblijvend kennis met één van onze onafhankelijke hypotheekadviseurs.

Direct vrijblijvend contact met een adviseur van Excellent Finance? Vul hieronder je gegevens in!