Je bent gepensioneerd, hebt een eigen woning met een flinke overwaarde, maar een relatief klein inkomen uit je pensioen. Is verhuizen de enige optie om je vermogen los te maken uit de woning?
Gelukkig kun je voorlopig gewoon in je eigen woning blijven. Er is namelijk een speciale hypotheek in het leven geroepen voor gepensioneerden: De opeethypotheek.
Met de opeethypotheek verhuis je de overwaarde van je huis naar je portemonnee. Dat is natuurlijk ideaal als je voorlopig niet van plan bent om te verhuizen, maar wel je pensioen aan wilt vullen. Steeds meer huizeneigenaren hebben overwaarde. Volgens onderzoek van ‘De Hypotheker’ verwacht 45% van de huizenbezitters na hun 55ste levensjaar een overwaarde van € 100.000,- of meer te hebben.
Dat is natuurlijk een fijne aanvulling op je pensioen. Maar hoe werkt zo’n opeethypotheek nu precies en welke voor- en nadelen kun je verwachten?
Wat is een opeethypotheek?
Een opeethypotheek is een hypotheekvorm waarbij je jouw woning 'verkoopt' aan de bank. In ruil daarvoor krijg je een maandelijkse uitkering. Het idee is dat je op deze manier extra inkomen ontvangt om je pensioen aan te vullen, terwijl je in je eigen woning kunt blijven wonen.
Bij een opeethypotheek wordt er geen rente betaald. Het bedrag dat de bank uitkeert, wordt vermeerderd met de verschuldigde rente. Deze rente wordt bijgeschreven op de hypotheekschuld. De totale schuld wordt pas betaald op het moment dat je de woning verkoopt of bij overlijden.
Het is belangrijk om te beseffen dat een opeethypotheek een vorm van geldlening is. Er zijn dus kosten aan verbonden. Ook kan het invloed hebben op eventuele erfenissen. Het is belangrijk om goed te kijken naar de voorwaarden en risico's voordat je besluit om een opeethypotheek af te sluiten.
Opeethypotheek leeftijd
De opeethypotheek is bedoeld voor senioren die bijvoorbeeld hun pensioen willen aanvullen en overwaarde hebben op hun woning. Over het algemeen wordt de opeethypotheek aangeboden aan mensen vanaf 60 jaar oud. De exacte leeftijdsgrens kan per aanbieder verschillen.
Het is belangrijk om te weten dat er bij het afsluiten van een opeethypotheek altijd gekeken wordt naar de waarde van de woning, het inkomen en de leeftijd van de aanvrager. Ben je bijvoorbeeld 67 jaar of ouder dan zijn er vaak meer mogelijkheden.
Hoe werkt een opeethypotheek?
Sluit je een opeethypotheek af dan kun je vaak tussen de 35 en 65% van de waarde van je woning verzilveren, zonder dat de maandlasten omhoog gaan. Een opeethypotheek wordt ook wel een verzilverhypotheek genoemd. Je verzilvert hiermee een deel van de waarde uit je eigen woning.
Een opeethypotheek kan worden afgesloten vanaf ongeveer de AOW-leeftijd. Het is dan ook een mooie manier om een tegenvallend pensioen aan te vullen. Of je woning toekomstbestendig te maken. Je leent een bedrag vanuit de overwaarde, met je huis als onderpand. Afhankelijk van de geldverstrekker is het bedrag in één keer opneembaar of wordt het periodiek uitgekeerd.
Een opeethypotheek heeft iets weg van een aflossingsvrije hypotheek. De hypotheekverstrekker brengt alleen rente in rekening. Er wordt geen maandelijkse aflossing gevraagd. De rente is hierbij wel hoger dan bij een annuïteitenhypotheek of lineare hypotheek. De hypotheekrente is bij deze hypotheekvorm niet fiscaal aftrekbaar.
Bij een opeethypotheek betaal je de rente niet maandelijks. Het bedrag wordt opgeteld bij de hypotheekschuld. Hierdoor wordt je hypotheek hoger, terwijl de overwaarde daalt. Je eet dus letterlijk de overwaarde van je huis op, terwijl je geen hypotheeklasten hebt.
Nadelen opeethypotheek
Een opeethypotheek klinkt als een constructie met alleen voordelen. Toch zitten er ook nadelen en zelfs wat risico’s aan verbonden. We zetten er hier een aantal op een rij:
- De rente van een opeethypotheek ligt hoger dan bij een gewone aflossingsvrije hypotheek.
- Bij sommige hypotheekaanbieders moet de hypotheek in één keer worden afgelost zodra het maximale bedrag opgenomen is. Dit kan betekenen dat je jouw huis moet verkopen.
- De erfenis voor eventuele kinderen en kleinkinderen wordt kleiner: je eet je vermogen op.
- De waarde van je woning kan in de loop van de tijd dalen.
- Je betaalt rente op rente, omdat de rente bij de hypotheekschuld wordt opgeteld.
Opeethypotheek overwaarde huis
Aan een opeethypotheek zitten een aantal haken en ogen. Voor je het weet heb je een flinke hypotheekschuld. De hypotheekverstrekker gaat ervan uit dat de schuld wordt afbetaald met de verkoop van het huis. Lukt dat niet, dan blijven de erfgenamen met een restschuld achter.
Het maximale bedrag dat je kunt lenen hangt samen met de waarde van je huis. Daalt je woning in waarde, dan zit je sneller aan je maximum. En wat doe je dan?
De opeethypotheek is een complex systeem. Daarom is het slim om eerst jouw situatie te bespreken met een van de hypotheekadviseurs van Excellent Finance. Wij geven je persoonlijk advies en kijken waar jouw risico’s liggen. Zo kun jij zorgeloos van je welverdiende pensioen genieten.
