De verplichte AOV voor zzp’ers. De media staan er al weken lang vol van. Als het aan de politici ligt, wordt het voor zzp’ers binnen niet al te lange tijd verplicht een verzekering tegen arbeidsongeschiktheid af te sluiten. Op social media gaan berichten rond van verontruste zelfstandigen, over de hoogte van de premie, de wachttijd en lage uitkering. De verplichte arbeidsongeschiktheidsverzekering gaat een flinke hap nemen uit je inkomsten als zelfstandige zonder personeel.
Hoewel er nog geen definitief besluit genomen is, beginnen de gevolgen al duidelijke vormen aan te nemen. Als de verplichte arbeidsongeschiktheidsverzekering AOV ingevoerd wordt, zal dit van grote invloed zijn op je inkomen. En dat ga je terugzien in de berekening van je maximale hypotheek. Die zal nadelig uitpakken voor zelfstandige. Uit voorlopige berekeningen blijkt dat je maximale hypotheek € 12.000,- tot € 25.000,- lager kan uitvallen, afhankelijk van je inkomen.
Berichten over de verplichte verzekering voor zzp’ers brengen veel onzekerheid met zich mee. Wij, bij Excellent Finance, vinden financiële rust en vrijheid belangrijk. Daarom voorzien we je graag van passend advies.
Wat is er nu al bekend over de verplichte AOV voor zzp’ers?
De verplichte arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zzp’ers is bedoeld als vangnet voor zelfstandigen. Deze verzekering houdt je uit de bijstand, mocht je gedeeltelijk of helemaal arbeidsongeschikt worden. Je krijgt bij arbeidsongeschiktheid een uitkering van maximaal het minimumloon, tot aan de AOW-leeftijd.
Waarschijnlijk wordt er komende zomer een besluit genomen over de verplichte AOV voor zzp’ers.
In grote lijnen zijn er op dit moment de volgende punten bekend:
- De AOV-premie wordt inkomensafhankelijk en zal ongeveer 8% van het inkomen bedragen, tot € 30.000,-;
- Voor dekking van een bruto inkomen vanaf € 20.000,- tot € 30.000,- zal de premie tussen de € 120,- en € 220,- bruto per maand worden;
- Netto kost de premie ongeveer € 85,- tot maximaal € 150,- per maand;
- De AOV dekt 70% van het laatstverdiende inkomen, met een maximum van € 30.000,- bruto per jaar;
- Maximale uitkering per maand komt daarmee op bruto € 1650,-, dit is het wettelijk minimum loon;
- De premie voor de verplichte AOV is aftrekbaar van de inkomstenbelasting;
- Standaard wachttijd is één jaar, je kunt ook kiezen voor een half jaar of twee jaar;
- Je mag ook zelf een vergelijkbare verzekering afsluiten;
- Een zelf afgesloten verzekering moet vergelijkbaar zijn met de UWV AOV;
- De verplichte AOV wordt uitgevoerd door de UWV;
- Het innen van de maandelijkse premies is de verantwoordelijkheid van de belastingdienst;
- Waarschijnlijk wordt de verplichte AOV ingevoerd in 2024.
Welke invloed heeft de verplichte AOV op de maximale hypotheek?
De verplichte AOV kan nadelig uitpakken voor zzp’ers die een hypotheek willen afsluiten of hun hypotheek willen oversluiten voor een hoger bedrag. De premie voor de verplichte AOV haalt je netto inkomen naar beneden. Dat is van invloed op het maximale bedrag dat je kunt lenen voor je huis. Het Nationaal Instituut voor Budgetvoorlichting (Nibud) geeft de regering jaarlijks advies over de hypotheeknormen. Het Nibud geeft ook aan dat als het netto inkomen flink naar beneden gaat, dit consequenties heeft voor het maximale hypotheekbedrag. Dit geldt ook als je een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie (NHG) afsluit.
Zoals het er nu uitziet, kun je met een inkomen van € 35.000,- ruim € 12.000,- minder lenen voor je hypotheek. Heb je een inkomen van € 70.000,-, dan kun je bijna € 25.000,- minder lenen. Hoge inkomens van bijvoorbeeld € 100.000,- per jaar zullen hun maximale hypotheek waarschijnlijk met zo’n € 15.000,- zien dalen.
Bij deze berekening is ervan uit gegaan dat de tarieven die zzp’ers vragen gelijk blijven. Bereken je de premie voor de AOV door in je uurtarief, dan kun je de gevolgen hiervan opvangen.
Definitieve berekeningen zijn nu nog niet te maken. Daarvoor zullen we het uitgewerkte voorstel moeten afwachten. Waarschijnlijk wordt deze zomer duidelijk in hoeverre het kabinet het voorstel van de Stichting van de Arbeid overneemt.
Aanvullende verzekering naast verplichte AOV?
De verplichte AOV dekt een inkomen tot € 30.000,- bruto per jaar. Dit zorgt bij zzp’ers met een hoog inkomen voor een enorme terugval in hun inkomsten bij arbeidsongeschiktheid. Een aanvullende arbeidsongeschiktheidsverzekering kan nodig zijn, om dit op te vangen. De kosten hiervan zijn ook van invloed op de maximale hypotheek berekening.
Wanneer je met een hoog inkomen arbeidsongeschikt raakt, val je terug op de uitkering die de verplichte AOV je biedt. De kans is groot dat je hiervan niet je hypotheek en andere vast lasten kunt betalen. Een aanvullende verzekering is dan de oplossing. Een veel afgesloten verzekering in combinatie met een hypotheek is de overlijdensrisicoverzekering. Maar je kunt ook kiezen voor een arbeidsongeschiktheidsverzekering naast je hypotheek. Je woonlasten zijn dan geen probleem, in geval van arbeidsongeschiktheid.
Advies verplichte AOV voor zzp’ers
Hoe de verplichte AOV voor zzp’ers er precies uit komt te zien is nu nog niet te zeggen. Toch kan het nooit kwaad om na te denken over de risico’s die je neemt als zzp’er. Als je niet kunt werken, valt je inkomsten stil. Je hebt misschien voldoende spaargeld om dit tijdelijk op te vangen, maar het moet niet te lang duren.
Financiële rust en vrijheid zijn belangrijk, zeker voor zelfstandigen. Financiële vrijheid is wellicht één van de redenen waarom je voor jezelf bent begonnen. Je wilt je niet druk maken over je inkomen.
Zorg daarom dat alles goed geregeld is. Dan kun jij je bezig houden met waar je goed in bent, ondernemen!
De adviseurs van Excellent Finance kijken graag met je mee en geven je financieel advies op maat. Maak vandaag nog een vrijblijvende afspraak en ontdek wat wij voor je kunnen betekenen.
