Je bod is geaccepteerd, je hebt een hypotheekadviseur in de arm genomen en de benodigde documenten liggen klaar. Bijna niets kan je meer in de weg staan van jouw nieuwe woning. Tenminste, als de hypotheekverstrekker het daar ook mee eens is. Zij moeten de hypotheek natuurlijk nog goedkeuren. Maar, wat controleren ze eigenlijk? En waarom duurt dat zo lang? Je leest het in dit artikel.
Wat gebeurt er als je een hypotheek aanvraagt?
Nadat jouw bod is geaccepteerd, teken je het voorlopig koopcontract. Vaak doe je dit onder voorbehoud van financiering. Als de bedenktijd voor de kopende én verkopende partij is verstreken, is het aan jou als koper de taak om de financiering rond te krijgen. Vanaf nu begint jouw hypotheekaanvraag. Samen met een gecertificeerd hypotheekadviseur verzamel je als kopende partij de nodige informatie en documenten die de hypotheekverstrekker nodig heeft om jou een hypotheek te verstrekken.
Je hebt zes tot acht weken de tijd om de financiering (in vorm van een hypotheek) te regelen. Dat geeft jou voldoende tijd om alle documenten te verzamelen, akkoord te geven op het renteaanbod en geeft de potentiële hypotheekverstrekker van jouw nieuwe hypotheek de mogelijkheid om alle documenten door te nemen en goed- of af te keuren.
De benodigde documenten die je aanlevert bij de hypotheekverstrekker
Een bank (of andere geldverstrekker) heeft gemiddeld zes weken de tijd om een aanvraag te behandelen. Als je zelf zes tot acht weken de tijd hebt om de financiering aan te vragen, wil je van tevoren al goed voorbereid zijn en zo dus de juiste documenten klaar hebben liggen. In het artikel "Welke documenten heb je nodig voor een hypotheek?" leggen we je uit welke documenten je exact nodig hebt. Hieronder vindt je de belangrijkste documenten (let op, dit zijn ze dus niet allemaal):
- Recente loonstrook (waar het bruto jaarinkomen op vermeld staat)
- Werkgeversverklaring of perspectiefverklaring
- Bewijs van eigen middelen (een actueel bankafschrift van je lopende bankrekening en/of spaarrekening)
- Financiële verplichtingen (zoals alimentatie, studieschuld etc.)
- Overzicht van eventuele schulden en lopende leningen
- Geldig identiteitsbewijs: ID kaart, rijbewijs of paspoort
- Marktwaarde van de woning in vorm van een taxatierapport
- De concept koopakte
- Overzicht van je BKR
Kies je voor Excellent hypotheekadvies? Dan helpen wij je uiteraard bij het verzamelen en controleren van de documenten. Wij houden de deadlines scherp, zodat jouw droomhuis niet aan jou voorbij gaat.
Documenten aangeleverd? Dan gaat de hypotheekverstrekker aan de slag
Je hebt jouw deadline gehaald: samen met je onafhankelijke hypotheekadviseur heb je de vereiste documenten voor de hypotheekaanvraag aangeleverd. Dan rest je niets anders dan te wachten op bericht vanuit de hypotheekverstrekker. Voor jou duurt het even voordat het bericht er komt. Maar in de tussentijd wordt er van alles gecontroleerd.
De bank (of geldverstrekker) stelt zichzelf twee vragen bij een hypotheekaanvraag. Hoe groot is het risico dat er een (te hoge) restschuld overblijft bij verkoop? En hoe groot is het risico dat de maandelijkse hypotheeklasten niet voldaan kunnen worden? Voor een bank zijn met name de marktwaarde in het taxatierapport en jouw salarisstrook erg belangrijk. De ene representeert het onderpand, waar de hypotheek op gebaseerd is. De ander representeert jouw financiële draagkracht.
Deze stukken worden het vaakst afgekeurd bij een hypotheekaanvraag
Een goed begin is het halve werk. Daarom wil je het aantal documenten dat je moet aanleveren ook zo goed mogelijk aanleveren. Recente bankafschriften moeten ook echt recent zijn, niet van een periode waarin je inkomen hoger was of je minder financiële verplichtingen had. Hieronder delen we de de meest afgekeurde documenten (en weet je dus ook goed waar je op moet letten bij het aanleveren van jouw stukken).
1. Werkgeversverklaring (of perspectiefverklaring)
Werk je in loondienst? Dan vraag je bij je werkgever een werkgeversverklaring aan. Wordt je door een uitzendbureau ondergebracht bij bedrijven? Dan vraag je een perspectiefverklaring aan. De werkgeversverklaring geeft inzicht in de duur van je contract. Bij een vast contract heeft de verstrekker de zekerheid dat de hypotheek betaalt zal worden. Heb je een tijdelijk contract? Dan wil de verstrekker weten of er uitzicht is op een vast contract. Die zekerheid van inkomen speelt een belangrijke rol.
Waar het bij de werkgeversverklaring vaak verkeerd gaat, is het salaris. De bedragen op je salarisstrook moeten namelijk overeenkomen met het inkomen op je werkgeversverklaring. Staat er op je salarisstrook een dertiende maand, maar op je werkgeversverklaring niet? Dan komen de documenten niet overeen en kunnen ze de dertiende maand niet meerekenen met het inkomen waarop getoetst wordt. Ga je er in jouw hypotheekaanvraag wel vanuit dat je deze inkomsten hebt, kunnen er problemen ontstaan. Controleer ook altijd de gegevens op je loonstrookje. Komen je persoonlijke gegevens niet overeen of is de datum ouder dan drie maanden, gerekend vanaf de hypotheekofferte? Dan wordt dit document afgewezen.
2. Je laatste salarisstrook
Voor een bank is jouw inkomen een belangrijke factor. Zij moeten de zekerheid hebben dat de maandelijkse lasten voor de hypotheek worden voldaan. Aan de hand van jouw loonstrook kunnen zij nagaan of je de hypotheeklasten van je nieuwe huis kunt dragen. De bank kan vaststellen wat jij maandelijks verdient en of dit bedrag gelijk is aan het bedrag dat op je werkgeversverklaring is ingevuld.
In sommige gevallen wordt de loonstrook afgekeurd. Een voorbeeld: de manier van uitbetaling is niet gespecificeerd, het rekeningnummer komt niet overeen met het rekeningnummer dat in de bankafschrift(en) staat of de betaling vindt per kas plaats. Bij "Betaling per kas" is er vaak aanvullende informatie nodig, omdat je hier aan bepaalde voorwaarden moet voldoen.
3. Bewijsstukken van je vermogen (bankafschrift)
Met het vermogen wordt het saldo op je bankrekening en spaarrekening bedoeld. Het gaat hierbij om vrij besteedbaar vermogen. Je levert hiervoor een bankafschrift (of meerdere bankafschriften in het geval van meerdere rekeningen) aan. De bank (of hypotheekverstrekker) controleert dan of de rekening op de naam van de aanvrager(s) staat, of het inkomen op deze rekening wordt gestort en wat het saldo van de rekening is.
Als het saldo niet te zien is, het rekeningnummer op naam van een ander persoon dan de aanvrager(s) staat of de bankafschrift te lang geleden is opgevraagd, wordt er om aanvullende informatie gevraagd of kan dit bewijsstuk worden afgekeurd.
Geld in deposito rekeningen of ander vermogen op geblokkeerde rekeningen worden niet meegerekend bij het vrij besteedbare vermogen, ook als deze in niet al te lange tijd aflopen.
