De aflossingsvrije hypotheek werd tot 2013 veel gekozen. Deze hypotheekvorm was vooral populair door de lage maandlasten. Er word alleen rente betaald, geen aflossing. Meer dan twee miljoen Nederlanders hebben deze hypotheekvorm.
Er bestaan veel misverstanden over de aflossingsvrije hypotheek. Want ondanks dat de naam anders doet vermoeden is deze hypotheek helemaal niet aflossingsvrij. Ook hier is het de bedoeling dat de schuld aan het einde van de looptijd terugbetaald wordt.
Het einde van de aflossingsvrije hypotheek
Vanaf januari 2013 wordt het sterk ontmoedigd een aflossingsvrije hypotheek af te sluiten. Wie nu een woning koopt krijgt de keus uit twee hypotheekvormen, de annuïteitenhypotheek en de lineaire hypotheek. Beide geven recht op hypotheekrenteaftrek, waardoor ze fiscaal aantrekkelijker zijn. Met deze hypotheekvormen zijn woningeigenaren veel minder kwetsbaar voor waardedalingen omdat de hypotheekschuld geleidelijk wordt ingelost.
De aflossingsvrije hypotheek leek een mooie oplossing in de decennia voor 2008. Toen bleven de huizenprijzen stijgen waardoor, ook zonder aflossen, een overwaarde werd opgebouwd. Want ook al betaal je bij een aflossingsvrije hypotheek alleen rente, de hypotheekschuld blijft maximaal. Ook wanneer één van de eigenaren overlijdt.
Spijt van de aflossingsvrije hypotheek
Veel woningeigenaren hebben spijt van de aflossingsvrije hypotheek. Toen de huizenmarkt er rooskleurig voor stond was er geen wolkje aan de lucht. Maar vanaf 2008 werd het een ander verhaal.
De aflossingsvrije hypotheek werd vaak afgesloten in combinatie met een beleggingshypotheek. Het idee was om met de hoge rendementen uit de beleggingen de hypotheek geheel of gedeeltelijk af te lossen. Helaas ging dit voor veel woningeigenaren niet op. De huizenprijzen zakte sterk en ook de beleggingen zijn deels verdampt.
Daardoor blijven veel woningeigenaren, aan het eind van de looptijd, met een hypotheekschuld zitten die ze niet kunnen betalen.
Er zijn veel misverstanden over de aflossingsvrije hypotheek. Daarom zetten wij de meest voorkomende voor je op een rijtje.
Misverstand 1: Een aflossingsvrije hypotheek hoeft niet afgelost te worden
Ondanks de naam zal ook deze hypotheekschuld aan het einde van de looptijd moeten worden ingelost. De looptijd is meestal 30 jaar. Aan het eind van de looptijd zal de bank de hypotheeksom opeisen. Kan je dit niet betalen dan zal de bank je een nieuwe financiering aanbieden, maar daarvoor ben je volledig afhankelijk van je bank. En dat is niet altijd de beste deal voor jou.
Misverstand 2: Door de boeterente kan ik beter niet aflossen
Aflossen van een hypotheek is altijd goed. Het lukt maar weinig mensen om aan het einde van de looptijd het hele bedrag in één keer te betalen. Kijk daarom goed hoeveel je mag aflossen. Er is meer ruimte dan de meeste mensen denken. Zo mag me vaak 10 tot 20% boetevrij inlossen per jaar.
En heb je spijt van je aflossingsvrije hypotheek dan mag je boetevrij je hypotheek omzetten naar een annuïteitenhypotheek of lineaire hypotheek, zolang je bij dezelfde bank blijft.
Misverstand 3: De aflossingsvrije hypotheek is de goedkoopste optie
Als je alleen kijkt naar de maandlasten dan klopt het dat deze hypotheekvorm het goedkoopste is. Vroeger haalde je ook nog voordeel uit de hypotheekrenteaftrek. Maar dat wordt steeds minder nu de hypotheekrenteaftrek, voor deze hypotheekvorm, versneld wordt afgebouwd.
Daarnaast betaal je de hoogste hypotheekrente, waardoor je over de hele looptijd gezien duurder uit bent. Én het risico loopt je schuld niet te kunnen voldoen zodra de looptijd verstreken is.
Misverstand 4: Ik wil mijn vermogen beschikbaar houden
Je geld vastzetten in stenen voelt voor veel mensen niet fijn. Ze willen liever zelf beschikken over hun vermogen. Maar ook hier zitten nadelen aan. Het wordt steeds minder aantrekkelijk om geld op de bank te hebben staan. Mede door de belastingen wordt het elk jaar minder waard. Door je hypotheek (deels) in te lossen kan je goedkoper uit zijn.
Misverstand 5: Ik kan mijn aflossingsvrije hypotheek verlengen
Wanneer je voor 2013 een aflossingsvrije hypotheek hebt afgesloten kan deze worden voortgezet bij oversluiten. Dankzij het overgangsrecht geleden dan de oude regels. Maar of dit de beste keuze is hangt af van de regels die de geldverstrekker hieraan stelt. Past deze hypotheek nog steeds binnen de huidige hypotheeknormen voor inkomen en woningwaarde? Ook mag bij veel hypotheekverstrekkers, en met de Nationale Hypotheek Garantie, maar 50% van de woning aflossingsvrij worden aangekocht.
Misverstand 6: Ik loop geen risico want ik heb overwaarde op mijn huis
Wanneer na 30 jaar de looptijd is verstreken, en de hypotheek niet is afbetaald, zullen geldverstrekkers opnieuw gaan toetsen op inkomen. De eisen zijn veel strenger geworden dan jaren geleden. Ben je bijvoorbeeld minder gaan werken of met pensioen gegaan dan kan een hypotheekverstrekker een hypotheekaanvraag weigeren op inkomen.
Na de looptijd van 30 jaar vervalt ook de hypotheekrenteaftrek waar je nog recht op had.
Hierdoor kan je, ondanks de overwaarde op je woning, alsnog in de problemen komen.
Hoe ga je om met de aflossingsvrije hypotheek?
Ooit afgesloten als goedkope hypotheekoplossing kleven er nu de nodige nadelen aan deze hypotheekvorm. Hoe goed ben jij hiervan op de hoogte? En hoe sta je er financieel voor? Weet je al hoe je de hypotheek gaat aflossen? En blijven de maandlasten ook in de toekomst betaalbaar?
Je kunt de kwaliteit van je hypotheek verbeteren door deze over te sluiten. De maandlasten zullen omhoog gaan, maar je krijgt er meer zekerheid voor terug en verlaagt het risico.
Wil je weten wat de mogelijkheden zijn, en wat de beste oplossing is in jouw situatie? Vraag ons gerust om advies, wij helpen je graag.
