Het klinkt misschien onrealistisch, maar jouw ouders kunnen jouw hypotheekverstrekker zijn. Dat noemen we ook wel een hypotheek bij ouders of een familiehypotheek. Het is minder formeel en jouw ouders zijn waarschijnlijk minder kritisch dan de gemiddelde bank. Maar het is nogal iets om te regelen met je ouders. Je leent namelijk een groot bedrag.
Zorg er wel voor dat je aan de regels voldoet. Je hebt recht op hypotheekrenteaftrek! In dit artikel vertellen we je meer over de regels waar jullie aan moeten voldoen.
Als je de volledige koopsom van de woning wil laten financieren door je ouders, is het belangrijk dat jouw ouders vermogend zijn. Maar vaak gaat het niet om een volledige hypotheek, maar om een gedeeltelijke financiering. Voor de rest van het bedrag kun je nog gewoon bij de bank aankloppen. Het bedrag schenken is ook een optie. Jouw ouders mogen eenmalig €105.302 (2021) belastingvrij schenken. Maar een hypotheek kan voor beide partijen voordelig zijn.
Voor jouw ouders kan dit een mogelijkheid zijn om hun vermogen te beleggen. Als investeerder of financierder kunnen zij een rente met je afspreken. Vaak is dit wel lager dan bij een reguliere hypotheek. Hier maak je samen met je ouders afspraken over. Doordat je ouders jouw woning deels financieren, profiteren zij van het rendement op hun vermogen en profiteer jij van een hypotheek deel met lagere rente.
Het grootste voordeel is dat ouders over het algemeen zeer soepel zijn. Zij doen het niet voor het rendement, maar meestal om hun kind verder te helpen. Vaak wordt deze manier van financieren van een huis ook ingezet als het volledig financieren bij een bank niet lukt, maar ook zonder noodzaak is het te overwegen. Als de lening voldoet aan de voorwaarden bestaat er ook gewoon recht op hypotheekrenteaftrek.
Een voorwaarde is dat de hypotheek periodiek moet worden afbetaald. Maximaal 30 jaren na het afsluiten van de hypotheek, is de schuld terugbetaald. De hypotheek moet ook aangemeld worden bij de Belastingdienst. Tot slot moet de verschuldigde hypotheekrente marktconform zijn. Dat houdt in dat de afgesproken rente niet meer dan 25 procent mag afwijken van de markt. Je verwacht het misschien niet, maar een zo hoog mogelijke rente is gunstig!
De hypotheekrente moet zo hoog mogelijk zijn, omdat het gunstig is voor de ouders. Ze kunnen kiezen voor een spaarrente van 0,1 procent, of ze gebruiken het geld om tegen een veelvoudig rendement het geld uit te lenen. De betaalde rente aan jouw ouders kun je gewoon aftrekken van de belasting. De ouders kunnen hun zoon of dochter mee laten profiteren van het hoge rendement door een deel van de betaalde rente weer terug te schenken. Per jaar geldt er een schenkingsvrijstelling van 6.604 euro (2021). Maak niet de fout om de rente en de schenking te verrekenen. Dat mag namelijk niet. Je moet de verschuldigde hypotheekrente wel echt overmaken.
Is het voor je ouders niet mogelijk om een groot geldbedrag aan jou uit te lenen in de vorm van een hypotheek, maar willen ze jou toch helpen om een woning te financieren? Bij een aantal hypotheekverstrekkers kun je ook een ouder-kind hypotheek afsluiten. Hierbij staan jouw ouders garant voor een deel van jouw hypotheek. Jij (en je partner) moeten zelf 75% van de totale hypotheek kunnen dragen en de ouders staan garant voor de andere 25%.
Kun jij (alleen of samen met een partner) €142.500 lenen? Omdat jouw ouders garant staan voor 25% van de totale hypotheek, kun je in totaal €190.000 financieren. Benieuwd naar de mogelijkheden voor jouw situatie? Neem dan contact op met een van onze hypotheekadviseurs.
Hebben je ouders overwaarde op hun woning? Dan kunnen zij (een deel van) hun overwaarde opnemen om aan hun kind te schenken of om een hypotheek tussen ouder en kind af te sluiten. Voor deze optie moet de woning van de ouders getaxeerd worden. Wij raden aan om dit altijd met je financieel adviseur te overleggen. Voor de ouders is deze optie risicovoller, omdat de kans bestaat dat hun woning later onder water kan komen te staan.
Willen jouw ouders jou helpen door een hypotheek af te sluiten? Dat hoeft niet perse via een notaris, maar bij twijfel kunnen jullie toch beter naar de notaris gaan. Dan kun je ook gelijk de voorwaarden goed vastleggen en misschien zelfs een link leggen met het testament van de ouders. Een financieel adviseur kan je hier meer over vertellen.