Overbruggingshypotheek

Wat is een overbruggingshypotheek? Van A tot Z uitgelegd.

Een overbruggingshypotheek is de oplossing als je een nieuw huis wilt kopen, maar je huidige woning nog niet verkocht is. Je hebt (vaak) de overwaarde van je oude huis nodig om het nieuwe te kunnen kopen, maar die is nog niet vrijgekomen. Een overbruggingshypotheek is een tijdelijke lening die je afsluit, totdat je oude huis verkocht is.

Hoe werkt een overbruggingshypotheek?

Een overbruggingshypotheek is een hypotheek waarbij je de overwaarde van je oude huis leent om hiermee je nieuwe huis te kunnen kopen. Je lost deze hypotheek af met de opbrengst van de verkoop van je oude woning. Met een overbruggingshypotheek kun je eenvoudig de tijd overbruggen tussen de aankoop van je nieuwe woning en de verkoop van je oude huis. Meestal wordt er een looptijd van 2 jaar aangehouden. In deze tijd betaal je alleen rente over het geleende bedrag. 

Zo overbrug je de periode tussen de aflossing van je oude hypotheek en het aangaan van de hypotheek op je nieuwe woning. Afhankelijk van de geldverstrekker zijn er bepaalde voorwaarden verbonden aan deze voorfinanciering.

Omdat je een nieuwe hypotheek voor je nieuwe woning bent aangegaan, heb je in deze periode wel te maken met hogere woonlasten. Een hypotheekadviseur rekent aan de hand van het toetsinkomen uit of dit haalbaar is. Zodra je oude huis verkocht is, betaal je het geleende bedrag in een keer af. 

Plan een vrijblijvende afspraak in!

Hoe werkt een overbruggingshypotheek?

Voorwaarden van een overbruggingshypotheek

Om in aanmerking te komen voor deze hypotheek moet je aan enkele voorwaarden voldoen.

  • Je kunt alleen een overbruggingshypotheek afsluiten bij een verwachte overwaarde op je oude woning (huidige hypotheek)
  • De tijdelijk hogere lasten moet je kunnen betalen of meefinancieren
  • De hypotheek voor je nieuwe huis sluit je af bij dezelfde bank
  • Overbruggingshypotheek aflossen vindt plaats zodra jouw oude huis verkocht is en wordt overgedragen
  • De looptijd varieert per geldverstrekker en kan in overleg verlengd worden
  • Tijdens de looptijd betaal je alleen rente over het geleende bedrag
  • Je mag altijd geheel of gedeeltelijk aflossen, je betaalt hiervoor geen aflossingskosten

Onder bepaalde voorwaarden is het mogelijk om hypotheekrenteaftrek te krijgen voor deze hypotheekvorm.

Voorwaarden overbruggingshypotheek

Wanneer vraag je een overbruggingshypotheek aan?

Er zijn drie scenario's waarin je mogelijk een overbruggingshypotheek aanvraagt:

  1. Als de verkoop van je huidige woning op papier geregeld is, maar het transport bij de notaris is vertraagd in vergelijking met je nieuwe woning.
  2. Wanneer je al een nieuwe woning hebt gekocht, maar je vorige woning nog te koop staat of binnenkort in de verkoop komt. 
  3. Bij de aankoop van een nieuwbouwwoning, waarvan de bouw nog enige tijd in beslag neemt, terwijl je huidige woning op papier al wel of nog niet is verkocht.

Je huidige woning op papier verkocht

Als de verkoop van je vorige woning op papier al is geregeld, is het redelijk makkelijk om een overbruggingshypotheek te krijgen bij een hypotheekaanbieder. Het bedrag dat je kunt lenen ligt vaak heel dicht bij de verkoopprijs. 

Je huidige woning nog niet verkocht

Als de verkoop van je vorige woning nog niet is geregeld, maakt dat het iets moeilijker om een groot bedrag aan overbruggingshypotheek te krijgen. Dat komt omdat er meer risico's aan zitten voor de hypotheekaanbieder. Er bestaat altijd een mogelijkheid dat de woning niet verkocht wordt of dat je de kosten van twee woningen over een langere periode niet meer kunt betalen. 

Omdat hypotheekverstrekkers niet zo'n fan zijn van risico's, hanteren ze een veiligheidsmarge van 10% (of hoger). Dit betekent dus dat je maximaal 90% van de getaxeerde verkoopprijs kunt krijgen. Daar wordt de restschuld en de verwachte verkoopkosten nog van afgetrokken. Sommige hypotheekverstrekkers zijn strenger dan anderen en het is dus mogelijk dat je minder dan 90% van de verkoopprijs kunt lenen.

Overbruggingshypotheek berekenen

Hoeveel overbruggingshypotheek je kunt krijgen, hangt af van je situatie. Als je huis op papier al verkocht is, dan kun je de maximale waarde van de overwaarde krijgen. Heb je je huidige huis nog niet verkocht, dan kun je maximaal 90% van je overwaarde krijgen. Om je inzicht te geven, volgt hieronder een rekenvoorbeeld. 

Een rekenvoorbeeld als je je huis al verkocht hebt

Je verkoopt je huidige huis voor €400.000. De openstaande hypotheekschuld bedraagt nog €300.000. Je hebt dus een overwaarde van €100.000. De kosten voor het verkopen van de woning bedragen €3.000. Dan houd je nog €97.000 over. Als je huis op papier al verkocht is, kun je dus €97.000 als overbruggingshypotheek krijgen. 

Als je hypotheek op basis van je inkomen wordt geschat op €400.000, kun je dus een hypotheek van maximaal €497.000 krijgen. 

Een rekenvoorbeeld als je je huis al verkocht hebt

Je maximale hypotheek wordt minder als je huis nog niet op papier verkocht is. Dan gaat er nog minimaal 10% van het bedrag af. 

Als de verkoopprijs nog steeds €400.000 is, gaat er 10% aan marge van af, wat betekent dat je een verkoopprijs van €360.000 hebt. Minus de hypotheek van €300.000 die erop zit, houd je aan het einde dus €60.000 over. 

Als je hypotheek op basis van je inkomen weer wordt geschat op €400.000, kun je dus een hypotheek van maximaal €460.000 krijgen. 

Wil je weten hoeveel kosten jij per maand kwijt bent? Vraag een hypotheekadviseur van Excellent Finance om een persoonlijk rekenvoorbeeld.

Kosten van een overbruggingshypotheek

Bij een overbruggingshypotheek betaal je dubbele lasten: de maandlasten voor je oude hypotheek, de maandlasten voor je nieuwe hypotheek en de rente over je overbruggingshypotheek. De dubbele maandlasten zijn te verklaren doordat:

  • De hypotheek op je oude woning doorloopt
  • De nieuwe hypotheek is ingegaan, met de daarbij horende maandlasten
  • Je betaalt rente voor de overbruggingshypotheek (deze los je boetevrij af op het moment dat je je oude woning hebt verkocht)

Voordelen van een overbruggingshypotheek

Een overbruggingshypotheek komt met specifieke voorwaarden en tijdelijke extra hypotheeklasten, zij het kortstondig. Niettemin biedt het aantrekkelijke voordelen:

  • Het benutten van overwaarde op je huidige woning om je nieuwe woning te financieren
  • Relatief lage kosten: je betaalt slechts tijdelijk rente
  • Aflossingsvrij karakter; aflossen is pas vereist na verkoop van je huidige woning
  • Als je de overbruggingshypotheek aflost, is dit boetevrij
  • Fiscale aftrekbaarheid van de overbruggingshypotheek rente

Deze voordelen maken het een handige optie voor wie flexibiliteit en financiële optimalisatie zoekt bij het verkopen van de oude woning en het kopen van een nieuwe woning. Door een overbruggingshypotheek heb je meer te besteden. Ook breng je eigen geld in, waardoor je met je nieuwe hypotheek mogelijk in een gunstigere risicoklasse kunt vallen. 

Overbruggingshypotheek aanvragen

Het is niet altijd makkelijk om je weg te vinden door al de informatie beschikbaar op internet. Nog moeilijker is het om verschillende aanbiedingen van overbruggingshypotheek verstrekkers met elkaar te vergelijken. De hypotheekadviseurs van Excellent Finance helpen je om een helder overzicht te krijgen over wat je mogelijkheden zijn. Wij helpen je om te navigeren naar de beste oplossing voor jouw situatie. 

Vraag nu een gratis en vrijblijvend adviesgesprek aan! 

Plan een vrijblijvende afspraak in!