Wanneer je nu een hypotheek afsluit is de kans groot dat je kiest voor een van deze twee hypotheken; de lineaire hypotheek of de annuïteitenhypotheek.
Sluit je een nieuwe hypotheek af dan heb je met deze twee hypotheekvormen, in tegenstelling tot andere hypotheekvormen, recht op hypotheekrenteaftrek. Een groot voordeel, want dat kan je zomaar honderden euro’s per jaar schelen. Beide hypotheken zijn zo ingericht dat je na de looptijd de volledige lening en rente hebt terugbetaald.
Het overgrote deel kiest voor de annuïteitenhypotheek. De lineaire hypotheek is veel minder populair, ook al is deze goedkoper over de gehele looptijd gezien. De hoge lasten van de lineaire hypotheek zijn, zeker voor de starter, in het begin moeilijk op te brengen. En wanneer ze later financieel gezonder zijn kunnen ze de stijging in kosten goed opvangen.
Hoewel deze hypotheekvormen veel op elkaar lijken zijn er toch belangrijke verschillen. Weet jij wat de belangrijkste kenmerken en verschillen tussen de lineaire- en annuïteitenhypotheek zijn? Wanneer kies je voor de een, en wanneer voor de andere? Om de keus makkelijker te maken zetten wij hier de verschillen op een rij.
Het belangrijkste kenmerk van beide hypotheken is de afbetaling van de lening. Bij beide wordt de complete schuld binnen de looptijd afgelost. Meestal wordt gekozen voor een periode van 30 jaar.
Elke maand betaal je rente en aflossing. Je hypotheekschuld wordt hierdoor steeds kleiner.
Alleen de manier waarop dit gebeurt is bij deze twee hypotheekvormen verschillend.
Met een annuïteitenhypotheek betaal je elke maand een vast bedrag aan rente en aflossing. Hierdoor blijven de maandlasten hetzelfde tijdens de rentevast periode.
De samenstelling van het bedrag zal steeds veranderen. In het begin betaal je voornamelijk rente, later los je steeds meer in.
Voordeel hiervan is dat de netto maandlasten in het begin van de looptijd lager zijn. Dan wordt namelijk het meeste rente betaald, en dit bedrag is weer aftrekbaar bij de jaarlijkse belastingaangifte. Daardoor komen je netto maandlasten lager uit.
Hoewel je bruto maandlasten gedurende de hele looptijd gelijk blijven zullen je netto maandlasten stijgen. Je hebt steeds minder voordeel van de hypotheekrenteaftrek, omdat je steeds minder rente gaat betalen.
Vooral voor starters is dit een goede hypotheekvorm. In het begin is het vaak moeilijker om de kosten op te brengen. Het inrichten en verbouwen van de woning kost ook het nodige. Later, als je er financieel beter voor staat, kunnen de stijgende maandlasten makkelijker opgevangen worden.
Ook bij de lineaire hypotheek betaal je elke maand rente en aflossing. Maar deze worden op een andere manier verdeeld dan bij de annuïteitenhypotheek. Je lost elke maand hetzelfde bedrag af.
In het begin betaal je veel rente. Maar doordat je elke maand inlost van de hoofdsom zal je steeds minder rente gaan betalen. Hierdoor dalen zowel je bruto als netto maandlasten.
Bij deze hypotheekvorm zal je schuld sneller dalen dan bij andere vormen, dit komt door de hogere aflossing aan het begin van de looptijd.
Bij deze hypotheekvorm betaal je duidelijk minder rente over de gehele looptijd. Dat verschil kan oplopen tot duizenden euro’s. Enkel financieel gezien is dit de beste keus, maar de hoge maandlasten moeten wel haalbaar zijn. Voor veel starters is dit niet het geval, zij zijn beter af met een annuïteitenhypotheek.
Wanneer je nu een nieuwe hypotheek afsluit wil je graag in aanmerking komen voor hypotheekrenteaftrek. Tot 2013 kon je vrij kiezen uit hypotheken. Heb je voor 01-01-2013 bijvoorbeeld een aflossingsvrije hypotheek of beleggershypotheek afgesloten dan is vaak nog steeds hypotheekrenteaftrek mogelijk.
Voor hypotheken die na deze datum zijn afgesloten gelden andere regels. Wil je nu aanspraak maken op hypotheekrenteaftrek dan moet de volledige hypotheek afgelost worden binnen de looptijd, niet eenmalig aan het einde van de looptijd. Daardoor zijn vooral de annuïteitenhypotheek en de lineair hypotheek geschikte hypotheekvormen.
Welke hypotheekvorm je kiest is afhankelijk van je persoonlijke situatie. De lineaire hypotheek is over de gehele looptijd goedkoper. De schuld wordt sneller afgelost waardoor minder rente wordt betaald. Maar daar tegenover staan hoge maandlasten aan het begin van de looptijd. Deze moet je wel kunnen dragen.
Deze hypotheekvorm kan bijvoorbeeld goed aansluiten als je nu nog een goedbetaalde baan hebt, maar later minder wilt gaan werken of met pensioen gaat.
Als je nog jong bent zal je waarschijnlijk de woonlasten steeds makkelijker kunnen betalen. Je inkomen zal elk jaar een beetje stijgen en ook de inflatie helpt mee. Dit kan een goed argument zijn om toch te kiezen voor de, duurdere, annuïteitenhypotheek. Je betaalt meer, maar de maandlasten voelen lager.
De annuïteitenhypotheek is de meest gekozen hypotheekvorm. De lagere maandlasten, vergeleken met de lineaire hypotheek, spreken veel mensen aan. Vooral voor starters is dit een reden om voor deze hypotheek te kiezen.
Heb je al een hypotheek, die is afgesloten voor december 2012? Dan is het mogelijk om verschillende hypotheekvormen te combineren. De hypotheekadviseur kan je precies vertellen welke hypotheek het beste bij je past.
Neem vandaag nog contact op met een van onze hypotheekadviseurs.