De verschillende hypotheekvormen

Een hypotheek is, zoals je misschien al weet, een lening die je afsluit om (een deel van) een woning te financieren. Een hypotheek is naar waarschijnlijkheid de grootste lening die je ooit zal afsluiten. Dan wil je wel de juiste keuze maken. Maar welke opties heb je? En wat past het beste bij jouw situatie?

De meest voorkomende hypotheekvormen

In Nederland zijn de annuïteitenhypotheek en lineaire hypotheek het meest voorkomend. Bij het afsluiten van een nieuwe hypotheek heb je alleen bij deze twee vormen recht op hypotheekrenteaftrek. Dat is zo sinds januari 2013. Door de nieuwe wetgeving moet je direct beginnen met aflossen. Aan het einde van de looptijd moet je je hypotheek volledig hebben ingelost. Anders heb je geen recht op hypotheekrenteaftrek. Vroeger was dat anders, want tot een aantal jaar geleden was de aflossingsvrije hypotheek nog erg populair.

Welke hypotheekvormen zijn er?

Voor januari 2013 was de keus aan hypotheekvormen erg groot. Toen was het mogelijk om bij andere vormen hypotheekrenteaftrek te krijgen. Loopt deze hypotheek nog, dan heb je dit recht nog steeds. Inmiddels is het aanbod in hypotheekvormen iets kleiner, maar nog steeds erg toereikend voor veel mensen. We maken onderscheid in:

Hypotheekvormen die je kunt aanvragen:

• Annuïteitenhypotheek: Bij deze hypotheek betaal je elke maand rente en aflossing, waardoor je aan het einde van de looptijd je hypotheek hebt afgelost. Gedurende de looptijd blijft het brutobedrag hetzelfde, maar het nettobedrag wordt steeds hoger doordat je minder hypotheekrente terugkrijgt.
• Lineaire hypotheek: Elke maand los je een vast bedrag in, daarnaast betaal je rente over het bedrag dat nog open staat. Daardoor daalt het brutobedrag en is de hele hypotheek ingelost aan het einde van de looptijd.

Hypotheekvormen die je niet meer kunt aanvragen:

• Aflossingsvrije hypotheek: Je lost bij deze hypotheek niet maandelijks af. Je betaalt alleen maandelijks rente. Zodra je huis verkocht wordt los je de hypotheek af met de opbrengst van het huis.
• Bankspaarhypotheek: Je lost niet af, maar spaart het bedrag bij elkaar. Op de spaarrekening ontvang je rente die even hoog is als de hypotheekrente. Aan het einde van de looptijd los je de hypotheek in met het gespaarde geld op de rekening.
• Spaarhypotheek: Deze hypotheek is grotendeels gelijk aan de bankspaarhypotheek, alleen betaal je hier ook voor een overlijdensrisicoverzekering. Mocht jij of je partner overlijden dan is de hele hypotheek geregeld.
• Beleggingshypotheek: Je lost niet af, maar spaart op een beleggersrekening. Dit geld wordt voor je belegd. Het is de bedoeling dat je met dit geld je hypotheek kunt inlossen. Maar je weet nooit wat beleggingen op gaan brengen. Het kan dus zijn dat je zelf bij moet leggen.
• Hybride hypotheek: In deze hypotheek wordt de spaarhypotheek en de beleggingshypotheek gecombineerd. Je bepaalt zelf hoeveel risico je wilt nemen aan beleggingen.
• Levenhypotheek: Hier combineer je een aflossingsvrije hypotheek met een levensverzekering. Je lost niet in, maar betaalt hypotheekrente en een bedrag aan verzekeringspremie. Over deze premie krijg je een vergoeding en de verzekeraar helpt je met bijvoorbeeld een bedrag aan winstdeling. Met dit geld los je uiteindelijk je hypotheek in.

Tot 2013 was het mogelijk om met een van bovenstaande hypotheken te profiteren van de hypotheekrenteaftrek. De meeste hypotheekvormen zijn echter niet meer af te sluiten. Alleen als je onder het overgangsrecht valt (als je een hypotheek voor 31 december 2012 heb afgesloten), kan je de hypotheek nog (fiscaal) voortzetten. Een hypotheekadviseur kan je hier meer duidelijkheid over geven. Het kan namelijk ook zo zijn dat het voor jouw situatie gunstiger is om je hypotheek over te sluiten. Ook daar kunnen onze hypotheekadviseurs je over adviseren.

Geschikte hypotheeksoorten voor starters

Sluit je na 2013 een hypotheek af? Dan heb je alleen nog de keuze uit een annuïteitenhypotheek en lineaire hypotheek. Voor starters wordt vaak de annuïteitenhypotheek geadviseerd, omdat de maandlasten voor deze hypotheek in vergelijking met de lineaire hypotheek lager zijn. Toch kan het lonen om ook een deel lineair af te sluiten. Een hypotheekadviseur kan jou hierbij het beste helpen. Samen kijken jullie naar de financiële situatie, zoals de maximale hypotheek die je kunt afsluiten.

Welke hypotheekvorm past bij mij?

Een hypotheek is de duurste lening die je ooit aangaat. Het is dus belangrijk dat jij je goed laat adviseren door een onafhankelijke adviseur. De hypotheekadviseurs van Excellent Finance kijken niet alleen naar de wensen voor nu, maar ook voor later. Wil je eerder stoppen met werken? Dan is een nieuwe maximale hypotheek afsluiten op je 40e niet aan te raden. Wil je minder gaan werken? Dan is het belangrijk dat je jouw woonlasten kunt dragen met een lager inkomen. Laat je daarom goed adviseren. Dertig jaar lijkt kort, maar kan lang duren als je niet financieel vrij kunt leven en je dromen kunt najagen.

Vrijblijvende afspraak maken