In je studententijd kon het niet op. “Ome DUO” was de rijke oom waar jij maandelijks geld van kreeg om je studie te betalen. Sommige studenten betaalden er ook hun wekelijkse rondje bij de kroeg van, hun huur, kleding, boodschappen.. Veel mensen hebben tegenwoordig een studieschuld, de ene nog hoger dan de ander. Dat lijkt niet altijd een punt te zijn, tot je een huis wil kopen. Dan blijkt dat extra rondje in de kroeg toch wél veel invloed te hebben.
Tot en met 2023 was de originele studieschuld bepalend voor de hoogte van je hypotheek. Vanaf 1 januari 2024 is het niet de oorspronkelijke studieschuld, maar de maandelijkse aflossing bepalend voor je maximale hypotheek. Wil je dit jaar een startershypotheek (of een reguliere hypotheek) afsluiten met een studieschuld? In dit artikel leggen we uit dat ook jij nog genoeg kansen hebt op de woningmarkt.
Voor de (ex-)studenten met een torenhoge studieschuld: je kunt weer opgelucht adem halen. Om een hypotheek af te sluiten, kijken hypotheekverstrekkers naar de maandelijkse lasten die jij aan DUO verschuldigd bent. Dat betekent dat je vanaf nu wél invloed hebt op de maximale hypotheek die je kunt krijgen. Hoe lager de maandlasten, hoe hoger de maximale hypotheek.
Wil je snel jouw slag slaan op de huizenmarkt? Dan wil je waarschijnlijk flink sparen voor de kosten koper en eventuele inrichting van je nieuwe woning. Een extra aflossing op je studieschuld kun je dan misschien niet missen. Ben je bereid om nog te wachten met jouw zoektocht op de woningmarkt? Dan kan het wel interessant zijn om extra af te lossen, waardoor je maandelijkse aflossing op je studieschuld lager uitvalt en je daardoor weer een grote leencapaciteit hebt. De ene optie is niet altijd beter dan de andere optie. Laat je daarom altijd adviseren door je hypotheekadviseur. Als blijkt dat je met jouw inkomen voldoende kunt lenen, is een extra aflossing op je studieschuld wellicht niet altijd noodzakelijk om een huis te kopen.
Nu je weet dat het niet de oorspronkelijke studieschuld is die van invloed is op je maximale hypotheek, maar je maandlasten, lijken jouw kansen direct een stuk groter. Toch zal het wellicht door je hoofd schieten: zal ik mijn studieschuld verzwijgen, zodat ik meer kan lenen?
Bij de berekening van jouw maximale hypotheek is het verplicht om naar je financiële verplichtingen te vragen. Daar valt je studieschuld ook onder. Ondanks dat een studieschuld niet geregistreerd staat bij het Bureau Krediet Registratie (BKR), kunnen hypotheekverstrekkers wel vragen om toestemming om informatie bij DUO op te vragen. Het is namelijk wettelijk verplicht, en dus strafbaar, om deze schuld te verzwijgen. Als je hier geen toestemming voor geeft, kan een hypotheekverstrekker jouw aanvraag weigeren.
Meld je je studieschuld niet bij het aanvragen van een hypotheek? Dan kan dit grote gevolgen hebben. In het geval van een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie (NHG) kan deze garantie komen te vervallen en verlies je het recht om in aanmerking te komen voor NHG voor jouw toekomstige hypotheekaanvragen.
Een bank kan, wanneer ze erachter gekomen zijn dat jij je schuld hebt verzwegen, eisen dat je het complete leenbedrag in één keer terugbetaalt. Kortom: een hoop gevolgen als je je studieschuld niet meldt bij je aanvraag. Je kunt er misschien een paar duizend euro minder door lenen, maar de financiële gevolgen wegen daar niet tegen op.
De mate waarin je studieschuld van invloed is op je hypotheek, is afhankelijk van de hypotheekrente op dat moment. Hoe hoger de rente, hoe hoger de zogeheten opslag en hoe lager je maximale leencapaciteit.
Onze onafhankelijke hypotheekadviseurs maken een berekening voor een hypotheek en nemen hierin jouw maandelijkse lasten mee. In deze berekening laten we zien wat jouw maximale leencapaciteit is met en zonder studieschuld. Je kunt dit ook zelf berekenen via deze tool. Let wel: de uitkomst van deze online berekening is een schatting. Laat daarom altijd een berekening maken door een gecertificeerd hypotheekadviseur.
Ben je net afgestudeerd en heb je daardoor nog geen maandelijkse aflossing? De eerste twee jaar hoef je nog niet af te lossen. Ook dan houden hypotheekverstrekkers toch rekening met je studieschuld. Ze gaan hierbij uit van een hogere rente en berekenen op basis hiervan je maandlasten. Dit doen ze om zekerheid voor zichzelf in te bouwen. De rente over je studieschuld kan namelijk veranderen in de toekomst.
Wil je je studieschuld verder aflossen om zo een hogere hypotheek af te kunnen sluiten? Wellicht dat je (schoon)ouders je daarbij kunnen helpen. Jaarlijks mogen je ouders jou belastingvrij geld schenken. In 2024 bedraagt deze schenking €6.608 voor kinderen (waaronder ook pleegkinderen en stiefkinderen).
Daarnaast kunnen ouders ook gebruik maken van een eenmalige verhoogde vrijstelling. In 2024 mogen ouders €31.813 belastingvrij schenken. Het kind mag hier zelf het bestedingsdoel voor bepalen. Vaak zien we dat er een eenmalige schenking geschonken wordt voor de financiering van een huis. Je kunt hier ook (een deel van) je studieschuld mee aflossen, zodat je totale maandlasten dalen en je leencapaciteit hiermee hoger uitkomen. Onze adviseurs informeren je graag over de voorwaarden voor schenkingen aan je kind.
Zoals je inmiddels wel door hebt: je studieschuld blijft van invloed op je maximale hypotheek. Als je de mogelijkheid hebt: probeer dan altijd de studieschuld zo snel mogelijk af te lossen. Woon je nog thuis? Grijp deze kans dan om maximaal af te lossen. Anders dan bij een hypotheek kun je altijd boetevrij extra aflossen.
Komt er een buitenkansje (in de vorm van een woning) op je pad? Dan wil je voldoende eigen middelen hebben om de kosten koper te betalen. Houd hier dus rekening mee, mocht je naast je reguliere aflossingen versneld willen aflossen op je studieschuld.