Je hebt vast al eens van de term “overwaarde” gehoord. En dat je die ook kunt opnemen. Om een verbouwing te financieren, de studie van je kind(eren) van te betalen, een auto te kopen of om je pensioen aan te vullen. Als je de overwaarde opneemt, doe je dat door middel van een nieuw hypotheekdeel. Dit wordt ook wel het afsluiten van een tweede hypotheek genoemd.
Een tweede hypotheek afsluiten is niet voor iedereen. Je moet de extra maandlasten die het met zich meebrengt werkelijk kunnen dragen. Het beste wat je kunt doen om hier meer inzicht in te krijgen is het inwinnen van hypotheekadvies. Bij Excellent Finance kun je gratis en vrijblijvend kennis maken met onze hypotheekadviseurs zodat we elkaar beter leren kennen en we je van het beste advies kunnen voorzien rondom het afsluiten van een tweede hypotheek.
Op deze pagina geven we je graag meer informatie over een tweede hypotheek. We leggen je onder andere uit:
Een tweede hypotheek betekent dat je een extra hypotheek afsluit naast je huidige hypotheek. Het houdt in dat je extra geld gaat lenen. Als onderpand voor deze lening gebruik je een huis waar je al een hypotheek voor hebt. Dit kan enkel als de waarde van de woning, via een taxatierapport, hoger is dan de openstaande hypotheekschuld. Dit is dus iets anders dan een financiering voor een tweede woning. Als je nu een tweede hypotheek afsluit, wordt dat een annuïteitenhypotheek of een lineaire hypotheek. Wat betekent dat ook alweer?
Bij een annuïteitenhypotheek betaal je elke maand een vast bedrag aan de geldverstrekker. Dit bedrag blijft consistent gedurende de hele looptijd van de lening. Bij een lineaire hypotheek gaat dat anders. In het begin betaal je een hoog maandelijks bedrag, dat naarmate de tijd afneemt. Wat dit onderscheid interessant maakt, is dat de annuïteitenhypotheek vaak de voorkeur heeft vanwege de initiële lagere financiële lasten. In de beginfase van de lening zijn de maandelijkse betalingen lager dan die van de lineaire hypotheek, wat deze hypotheekvorm aantrekkelijker maakt voor veel starters.
Als tweede hypotheek kun je ook kiezen voor een aflossingsvrije hypotheek. Houd er wel rekening mee dat je bij deze hypotheekvorm geen fiscale voordelen hebt. Je krijgt geen hypotheekrenteaftrek over het aflossingsvrije deel.
Vooral vijftig- en zestigplussers kiezen vaker voor aflossingsvrij bij een tweede hypotheek. Dit heeft vooral te maken met de betaalbare maandlasten. Wanneer de rente voor langere tijd wordt vastgezet, geeft dit voor langere tijd de zekerheid van lage maandlasten. Bij een lager pensioeninkomen hebben deze lage kosten de voorkeur boven een aftrekbare hypotheekrente.
Een tweede hypotheek afsluiten brengt je plannen en dromen dichterbij. Er zijn allerlei redenen om een tweede hypotheek af te sluiten. Een verbouwing, verduurzaming, de aanschaf van een auto of boot, als aanvulling op je AOW. Of gewoon, omdat het fijn is wat extra financiële speelruimte te hebben.
Het geld dat vrijkomt bij een tweede hypotheek kan je overal voor gebruiken. Er is geen verplichting dat je dit extra geld besteedt aan je woning. Je kunt er dus ook een nieuwe auto voor kopen. Of die wereldreis gaan maken. Een tweede hypotheek wordt ook gebruikt als aanvulling op het pensioen. Jij beslist.
Let wel op dat je de rente alleen fiscaal kunt aftrekken als je de tweede hypotheek aan je woning besteedt. Andere aankopen mag je niet van je inkomen in Box 1 aftrekken.
De meeste mensen sluiten een tweede hypotheek af als ze de woning grondig willen gaan verbouwen. Denk hierbij bijvoorbeeld aan:
Vanaf 2024 kun je extra hypotheek krijgen om energiebesparende maatregelen uit te voeren, zoals isolatie, hoog rendement beglazing of het installeren van zonnepanelen. Dit is dus dé tijd om hierin te investeren. Voor een huis met een hoger energielabel (A+++ tot D) kun je ook extra hypotheek krijgen vanaf 2024. Lees hier meer over in ons blog: Hoe heeft het energielabel effect op je maximale hypotheek?
Woningen met een hoger energielabel zijn veel meer waard op de huizenmarkt. Een zogenaamde ‘labelstap’ kan je als toekomstige verkoper veel opleveren. Uit onderzoek van Brainbay is gebleken dat gemiddeld bij een labelstap, de waardevermeerdering van een woning maar liefst 7,2% is. Daarnaast worden je energiekosten lager en neemt je comfort toe als je investeert in verduurzaming. Hoe lekker is het om de komende jaren met minder tocht, vocht en storend geluid van buiten te leven? Een extra hypotheek voor verbouwing is dus een investering die zichzelf terugverdient in de toekomst en die je ook direct voordelen oplevert.
Een voorwaarde voor een tweede hypotheek is dat je overwaarde hebt op je woning. Overwaarde betekent dat je woning meer waard is dan de resterende hypotheekschuld. Als je huis bijvoorbeeld een marktwaarde heeft van €300.000 en je resterende hypotheekschuld €200.000 bedraagt, heb je een overwaarde van €100.000. Die overwaarde kun je opnemen in de vorm van een tweede hypotheek, mits je huidige toetsinkomen toereikend is. Let wel: je mag niet meer dan 100% van je woningwaarde lenen. Wil je je overwaarde opnemen om energiebesparende maatregelen te treffen? Dan mag je niet meer dan 106% van de getaxeerde woningwaarde lenen.
Een andere voorwaarde voor een tweede hypotheek is natuurlijk dat je voldoende inkomen hebt om de extra maandelijkse lasten te betalen. Je moet begrijpen dat een verstrekker van een tweede hypotheek strenger naar de situatie zal kijken. Het risico is namelijk groter omdat de waarde van je huis, dat als onderpand staat voor de lening, verdeeld moet worden onder de schuldeisers als je de hypotheek niet meer kunt betalen. Een verstrekker van een tweede hypotheek staat lager in de pikorder dan die van de eerste. Hoeveel hypotheek je kan krijgen en wat je maandlasten zullen zijn, wordt daarom strenger berekend bij het aanschaffen van een tweede hypotheek.
Het berekenen van een tweede hypotheek wordt nagenoeg op dezelfde manier gedaan als bij een eerste hypotheek. De geldverstrekker kijkt opnieuw naar je inkomen, de rentepercentages, de hypotheeklasten en het doel van je tweede hypotheek. Wil je de tweede hypotheek gaan gebruiken om je woning te verbouwen of verduurzamen? Dan wordt je woning wellicht meer waard en dat kan van invloed zijn op de hoogte van het hypotheekbedrag
De hypotheekverstrekker kijkt naar de volgende aspecten om te bepalen hoeveel je kunt lenen tegen welk tarief:
Wil je hier meer over weten en weten of je in aanmerking komt voor een tweede hypotheek? Neem dan gratis en vrijblijvend contact op met onze hypotheekadviseurs.
Wil je een tweede hypotheek afsluiten? Houd er rekening mee dat de eerste hypotheekverstrekker hier toestemming voor moet geven. Het komt dan ook niet vaak voor dat een tweede hypotheek bij een andere aanbieder wordt afgesloten.
Meestal kan het juist interessant zijn om een tweede hypotheek af te sluiten bij je huidige hypotheekverstrekker. Er zijn namelijk meer manieren om je huidige hypotheek te verhogen. Zo kan oversluiten een prima manier zijn om meer geld te lenen. Oversluiten is een goed plan als de hypotheekrentes lager liggen dan de hypotheekrente die je momenteel betaalt.
Een andere optie is een onderhandse verhoging. Dit is mogelijk wanneer je huidige hypotheek voor een hoger bedrag is ingeschreven bij het Kadaster. Je kunt alsnog dit afgesproken bedrag opnemen, zonder dat daar een nieuwe hypotheekakte voor nodig is. Dat scheelt je notariskosten. Uiteraard moet je ook hier voldoen aan de inkomenstoets.
Een tweede hypotheek afsluiten brengt kosten met zich mee. Namelijk:
Handig om te weten is dat deze kosten fiscaal aftrekbaar zijn. De hypotheekverstrekker wil weten of de hypotheek in verhouding staat tot de waarde van je woning. Hiervoor is een nieuwe taxatie nodig. De notaris schrijft je tweede hypotheek in het Kadaster en maakt de hypotheekakte op. Je hypotheek verhogen doe je dus niet zomaar. Goed advies behoedt je voor dure beslissingen. De hypotheekadviseurs van Excellent Finance kijken met je mee en geven je hypotheekadvies, zodat jij de beste keuze maakt.
Een tweede hypotheek is een geweldige manier om je overwaarde te verzilveren en ‘uit de stenen’ te halen. Om een verbouwing te financieren, De hypotheekrentes lager dan de rente van een persoonlijke lening. Daarom kan een tweede hypotheek een voordelig alternatief zijn.
Een tweede hypotheek kan aantrekkelijk lijken door de extra financiële ruimte die je krijgt. Toch zijn er ook nadelen. Aan het afsluiten zijn een aantal eenmalige kosten verbonden. Daarnaast gaan ook je maandelijkse vaste lasten omhoog, mits je leent voor energiebesparende maatregelen waarmee de besparing op je energiekosten hoger zijn dan de extra hypotheeklasten. Het afsluiten van een tweede hypotheek is niet altijd mogelijk en misschien zijn er betere opties om te bereiken wat je graag wilt. Laat daarom alles goed berekenen door een hypotheekadviseur voor je de keuze maakt.
Als je denkt over het afsluiten van een tweede hypotheek, komen er waarschijnlijk nog meer vragen bij je op. Is een tweede hypotheek aftrekbaar? Kan ik een tweede hypotheek met NHG afsluiten? Kan ik mijn overwaarde inzetten voor mijn pensioen?
Blijf niet rondlopen met vragen, maar stel ze aan een onafhankelijke hypotheekadviseur. Want alleen met de juiste informatie kun jij de beste keuze maken.
Je hypotheekadviseur kan je precies vertellen waar je rekening mee moet houden, bij het afsluiten van een tweede hypotheek.