Extra aflossen op hypotheek: hoe werkt dit? En wat levert het op?

Extra aflossen op hypotheek: hoe werkt dit? En wat levert het op?

Heb je een annuïtaire hypotheek of lineaire hypotheek? Dan los je maandelijks een deel van jouw hypotheek af, samen met wat rente. Naast de maandelijkse aflossing kun je extra aflossen op je hypotheek, zodat jouw maandlasten om te wonen verder dalen en je jouw hypotheekschuld kunt verlagen.

Maar hoe kun je boetevrij extra aflossen? En wat betekent extra aflossen voor jouw financiële situatie? Wij leggen het graag voor je uit.

Mag ik boetevrij extra aflossen op een hypotheek?

Voor veel hypotheken geldt: je mag per jaar 10% van de totale hypotheek extra aflossen. Dit is bij de meeste hypotheekverstrekkers het geval. In sommige gevallen mag je 15% of zelfs 20% per jaar aflossen.

Deze extra aflossing is geheel boetevrij tot dit percentage. Extra aflossen tot 10% van de leensom is het meest voorkomend. Deze zullen we in dit artikel aanhouden. Heb je een hypotheek van €400.000? Dan mag je jaarlijks, naast de maandelijkse verplichte aflossing, maximaal €40.000 extra aflossen. Dit staat aangegeven in de hypotheekvoorwaarden. Los je meer af dan de 10%? Dan betaal je een boete. De hoogte van deze boete hangt af van de hypotheekverstrekker.

boetevrij aflossen

Meer dan 10% extra aflossen? Dan betaal je een boete

Sluit je een hypotheek af, dan spreek je met de geldverstrekker af in hoeveel termijnen je de hypotheek aflost. De aflossing bestaat in veel gevallen uit een deel aflossing en een deel rente. Dit wordt vastgesteld in de hypotheekakte.

Wanneer je extra aflost, betaal je over de gehele looptijd minder rente. Dat betekent dat de hypotheekverstrekker extra inkomsten misloopt. Daarom stellen zij dat je (in de meeste gevallen) maximaal 10% extra mag aflossen. Wil je meer aflossen? Dan wordt dit gecompenseerd middels een boeterente.

De voordelen van extra aflossen op de hypotheek

Het extra aflossen op de hypotheek biedt vele voordelen. Wij zetten er een aantal voor je op een rijtje.
  • Doordat je een extra aflossing doet, daalt je hypotheekschuld.
  • Als je je woning verkoopt, zal de restschuld lager zijn. Dit is uiteraard ook afhankelijk van de markt en hoeveel jij voor je woning krijgt.
  • Los je extra af met vermogen? Dan betaal je minder vermogensbelasting.
  • Heb je een hypotheek zonder NHG? Door extra af te lossen verlaag je het risico voor de hypotheekverstrekker. Doordat je in een lagere risicoklasse valt, kun je jouw hypotheekrente laten verlagen. Bespreek dit met jouw hypotheekadviseur. Zij kunnen jou adviseren over de mogelijkheden voor renteverlaging in jouw situatie.

Boetevrij huis aflossen

De nadelen van extra aflossen op de hypotheek


Naast voordelen kan het extra aflossen op de hypotheek ook nadelen opleveren.
  • Je financiële buffer wordt kleiner. Los daarom alleen af met geld dat je kunt missen.
  • Je betaalt minder rente over de hypotheekschuld die nog open staat. Hierdoor betaal je waarschijnlijk meer inkomstenbelasting.
  • Je verlaagt de hypotheekschuld, waardoor je bij de verkoop van je woning te maken krijgt met de bijleenregeling. Volgens deze regeling moet je bij verkoop de overwaarde gebruiken voor het financieren van je nieuwe woning. Anders kun je geen gebruik maken van de hypotheekrenteaftrek.

Extra aflossen: kies je voor het verkorten van de looptijd of het verlagen van je maandlasten?


Los je af op je hypotheek? Dan heb je twee keuzes: het verkorten van de looptijd en het verlagen van de maandlasten. Kies je voor het verkorten van de looptijd? Afhankelijk van de hoogte van jouw extra aflossing kun je hierdoor een maand of zelfs enkele maanden eerder hypotheekvrij zijn. Gedurende de looptijd verandert er verder niets in de aflossingen die voor jouw hypotheek gelden.

Kies je voor het verlagen van de maandlasten? Afhankelijk van de hoogte van jouw hypotheek en de extra aflossing die je doet, berekent jouw hypotheekadviseur of hypotheekverstrekker de nieuwe maandlasten. Hiermee verlaag je direct je maandelijkse vaste lasten en kun je per maand meer geld opzij zetten om te sparen voor een nieuwe extra aflossing, een mooie reis of een van je andere dromen.

 

Hypotheek boetevrij aflossen

Hoe los ik extra af op de hypotheek?

Het verschilt per hypotheekverstrekker hoe jij extra kunt aflossen op de hypotheek. In veel gevallen is er een rekeningnummer beschikbaar waar jij de extra aflossing naar kunt overmaken. Je dient dan het leningnummer aan te geven in de beschrijving. Tegenwoordig bieden ook veel banken extra aflossen via iDeal aan. Hiermee voer je het gewenste af te lossen bedrag in, waarna je dit eenvoudig via iDeal kunt betalen.

In sommige gevallen dien je de extra aflossing nog aan te kondigen per mail of brief. Alle informatie over hoe je extra kunt aflossen staat aangegeven in de hypotheekvoorwaarden en zijn op te vragen via de website of klantenservice van de hypotheekverstrekker.

Hoe zit het met de hypotheekrenteaftrek? Loop ik die mis als ik extra aflos?

Over aflossen en hypotheekrenteaftrek delen verschillende mensen verschillende meningen. Sommigen lossen niets extra af om zo optimaal te profiteren van de hypotheekrenteaftrek. Ondanks dat mensen dit zien als een maandelijkse of jaarlijkse extra, is dit een sigaar uit eigen doos.

Je krijgt namelijk nooit het volledige bedrag aan betaalde rente terug. Door extra af te lossen, kun je jouw openstaande hypotheekschuld verkleinen. Dat betekent dat je minder rente zal betalen gedurende de looptijd. Over elke euro die je extra aflost, zal je nooit meer rente hoeven te betalen. Dat is in veel gevallen veel voordeliger dan de hypotheekrenteaftrek die je ontvangt.

Overwaarde hypotheek

Extra aflossen bij meerdere leningdelen

Bestaat jouw hypotheek uit meerdere leningdelen? Dan adviseren we je altijd om jouw extra aflossing te bespreken met je hypotheekadviseur. Vaak zal aflossen op het leningdeel met de hoogste rente het meest lonen. Dit hoeft echter niet altijd zo te zijn. Om het maximale uit jouw extra aflossing te halen, raden we je aan om dit met jouw adviseur te bespreken. Uiteraard staan de hypotheekadviseurs van Excellent Finance voor je klaar om jou te helpen bij deze keuze.

Partner overleden? Vaak mag je dan boetevrij extra aflossen op de hypotheek

Bij het aanvragen van een hypotheek wordt een overlijdensrisicoverzekering niet altijd meer verplicht gesteld door banken. Het is dus aan jou (en partner) om te bepalen of je deze verzekering wil afsluiten. Met deze verzekering geef je jezelf en de hypotheekverstrekker de zekerheid dat je de maandelijkse hypotheeklasten kunt blijven betalen als je partner komt te overlijden. Als je partner is overleden, keert de verzekering een vooraf afgesproken bedrag uit. Dit bedrag is vaak hoger dan de maximale 10% die je per jaar mag aflossen. In dit geval betaal je geen boete over het bedrag dat je extra kunt aflossen na het overlijden van jouw partner.

Kan extra aflossen op de hypotheek ook interessant zijn voor jou?

Voor veel huishoudens loont het om extra af te lossen op de hypotheek. Lagere maandlasten, een verkorte looptijd.. Het is echter niet voor iedereen aan te raden om extra af te lossen. Daarom raden we je aan om jouw hypotheekadviseur om advies te vragen indien je extra wil gaan aflossen. Samen met jouw hypotheekadviseur kijk je naar:
  • Jouw type hypotheek
  • De openstaande hypotheekschuld
  • De rente die je ebtaalt
  • De risicoklasse waarin je momenteel valt
  • De looptijd van jouw hypotheek

Aan de hand van deze factoren kan het wel of juist niet voordelig zijn om extra af te lossen. Maak vandaag een afspraak en ontdek wat de beste keuze is in uw situatie.
Reactie plaatsen